你不理财财不理你

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物价上涨，医疗、生活等开支增加，常规低利率低风险的银行储蓄难以满足理财要求。人退休后，有时间，也有闲钱，可以买各类理财产品，让自己的财富保值升值。

案例一 3.7%能够跑赢4.3%

赵阿姨告诉理财经理小陈，她已选中了隔壁银行一款4.3%的35天短期理财产品，想取出原本想购买利率为3.7%产品的5万元。小陈听后给赵阿姨算了一笔账：一般银行理财产品分募集期、计息期、清算期三个时间段，其中募集期计活期利息，清算期不计息。所以，理财产品即使实现最初给出的预期收益率，也并非客户获得的实际收益。

虽说表面上来看4.3%的产品利率要高出3.7%的产品很多，但是4.3%的产品发行周期是5天，也就是说要5天后才能起息，在这5天内只能拿0.35%的活期利息。但是他们这款3.7%的产品是隔天起息的，这样算来，4.3%的产品5万元每天的利息是5.068，而3.7%的产品5万元每天的利息是5.21，反而高。听了小陈的解释，赵阿姨恍然大悟。

“喜欢货比三家的老人越来越多，他们往往只看理财产品的预期收益，但是预期收益高的产品却并不一定最划算。”理财经理小陈告诉记者，“我们本着对客户负责的态度，务必保证客户的利益最大化。绝大多数老年人客户还是比较愿意接受我们的建议。”

案例二 老人家的判断是唯一标准

方老伯今年72岁，辛辛苦苦积攒了50万元，每年却只拿着不到2000元的利息。由于缺乏相应的理财常识和金融产品，方老伯的全部“家底”常年躺在银行活期存折上睡大觉。

方老伯在等候取款的空闲，转到了理财柜台闲聊。理财经理小陈建议，“方老伯，若是你将50万中的40万存成定期，每年就能多获得1万多元利息，若是购买长期国债或理财产品，收益会更高，剩下的10万元也可存成通知存款，在保证流动『生的同时，让资金受益更大化。这样能够兼顾安全性、流动性和收益性。”

方老伯有些犹豫，但最后还是放弃了：“这些钱还是全部存成活期，万一得个大病，钱能随时取出来支付医疗费，这也是没存成定期的一个主要原因。”在方老伯看来，把钱存在银行，利息多少并不重要，关键是把钱放在一个安全的地方，自己就放心了。

“银行有很多老年客户是这样，大多数只爱存钱，对于理财产品比较难以接受。虽然他们往往选择的是最不划算的方案，但是尊重老人家的判断是我们服务的唯一标准，”理财经理小陈告诉记者，“我们一般是通过持续的跟踪服务与客户建立起相互信任，成为朋友，在客户购买某款理财产品的时候，我们实事求是地跟客户说清楚每款产品特点，并且仔细地分析风险和收益情况，让客户自己决定买或者不买。”

牢记四个字：稳、活、巧、选

“稳”字当头

进行投资理财时，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。

在投资学中，有一个有名的资产配置法则“100法则”。它被用于确认投资产品中的风险资产比例，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于100减去自己的年龄。对一个30岁的投资者而言，投资组合中70%可以是风险资产；但若是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能30%。这个法则比较形象地阐述了中老年人理财安全为上的原则。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目，风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，中老年人在投资时可以进行适当配置。

“活”为要务

中老年人对于突发事件的应急能力较差，因此，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行的利率表显示存款期限越长、利息越高，便将自己所有的钱都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，这样就损失了很多利息收入。

面对这样的情况，工行理财专家提醒：首先，应预留三至六个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以三个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。

“巧”是关键

大多数中老年人喜欢存定期存款，对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点又让他们无所适从。举个例子，如果拿3万元做一笔三年期的定期存款，资金一下子就被冻结了三年，如果提前支取，便损失了利息。

殊不知，这其中也有窍门可循。换个方法，将3万元三等分，每隔一年存1万元，都做三年期定期存款，这样，接下来的每年都有1万元到期，如有需要，可以使用，不需要则可再转存三年，周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。

“选”是根本

理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适之别。中老年人在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异，比如，购买理财产品，可以选择保本型的产品，买得更安心；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益，满足自己稳中求胜的要求；至于基金类产品，中老年人可选择风险相对较小的货币基金，在动荡的市场环境下，进可攻，退可守。