“全险”不一定全赔

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电视剧《李春天的春天》开头有如下一段故事：李春天满怀憧憬去上班，没想到在路上与一辆宾利车追尾，宾利车主梁冰、保险员和李春天一番争执：

“这车保了险了，全险！”

“买了全险就能赔我？您怎么不撞火车去？赶紧给您那个全险公司打电话，快快快！”

“我说姐姐，您撞什么车不好您撞宾利干吗？您看到它还不赶紧躲着离得远点？”

“这宝来车买的是全险，损失全部由保险公司承担！”

“但是全险也是有限额的，这限额也就够把这宾利车从这里运到香港的运费，超出限额部分您得自己承担，宾利车的一个保险杠就价值三十多万元。”

李春天顿时傻了眼……

其实不光电视中的李春天不理解，现实生活中，我们身边就有很多车主和李春天一样，以为只要是车辆买了全险就是万事大吉了，实则不然。

原来没有车全险

车全险这个词并没有规范化的定义，不特指某种可以保障所有风险的车险产品。保险销售人员在销售车险时习惯性地把交强险、车损险、商业三者险（即第三者责任险）、不计免赔的特约险、盗抢险等几个主要的产品一起笼统地称为全险，但这同保险消费者所理解的“全险就等于出了事全赔”的概念是不同的，实际并不存在能保障一切风险的保险产品。每个险种都有不同的保障范围和最高限额，也规定了免责条款，即保险公司不负责赔偿的情形。

在某些情况下，即使保险消费者购买了所谓的全险，甚至全部车险产品也不能获得全赔。比如无照驾驶、不按法律规定进行车辆年检等情况，以及所有违规违法的行为，保险公司都是不赔的。车主在投保时注意保险条款的保障范围，尤其是仔细阅读说明保险公司在哪些情况下不负赔偿责任的免责条款，根据实际情况选择所需要的风险保障，并且一定要有足额的保额。否则，就像李春天这样买了全险但是第三者责任险的保额不高，而对方的损失较大，只能自己再掏腰包赔偿对方。

全保也不全赔

“全险并不等于全赔”，保险业内人士一再重申这一观点，但是以下情况在日常生活中确实有发生。

小王在保险公司购买了多项车险险种，其中三者险保额为5万元。年末，小王的车与另一辆车相撞，在躲闪的过程中伤到行人，致一人死亡。经核定，两车各负50%的责任。仅就死者赔偿而言，多方协商赔偿死者家属56万元，小王应赔偿约28万元。但根据保险公司规定，他的交强险先行赔付11万元，三者险最多赔偿不超过5万元，保险公司最多只能赔偿16万元，剩下12万元左右的赔款需要小王自付。“虽然也买了三者险，但额度保得不足，保险公司也就不能全赔。”

张先生也碰到了让他不理解的一件事。每天车都停在楼下小区院内，那天早晨准备上班时才发现，保险杠一侧有损坏。于是马上拨打了保险公司的报案电话。保险公司表示，张先生的情况属于无法找到第三方，停放期间受损，按车损70%给予赔付。这也就意味着，车辆损失费用的30%要由他自掏腰包。张先生的车辆投的全险，交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、车身划痕险、玻璃单独破碎险一个都不差，共花费了7000多元的保费。自认为可以全方位保护爱车。本以为上全了保险，可以免除后顾之忧，没想到，这场小意外让他挺闹心。

青岛老城区的几位车主报案说几辆车的玻璃都被砸了，可能是人为恶意破坏。其中几辆车的玻璃都由保险公司赔偿了，但唯独刘女士却没有得到赔付。“这里没有摄像头，也没有人收费。”刘女士说。由于她的车险是买的全险，所以出事后她拨打了相关保险公司的电话，希望能够赔偿，不料却被告知，她的车辆是遭恶意损坏，保险公司不负责，而且由于没有投保玻璃单独破碎险，保险公司不对玻璃进行赔偿。之后刘女士认真查看了自己的保单后恍然大悟，原来她只购买了主险车损、三者险和交强险。而当时保险销售人员误导说给她的爱车买了全险，她也没有考虑太多直接选择了报价最低的投保了，就没有用心考虑是险种不一样引起的巨大价格差异，后悔莫及。她忽然想起了驾校课程中的一句话——“没有准备好买保险就不要买车”，深感在理。

新车保险怎么买

对于新车来说，保险到底应该怎么来买？

看清条款

要看清条款，特别是除外责任，除了前文提到的情况外。在现行条款中，地震、发动机进水后重启导致发动机损坏、零部件被偷、修车期间车辆损失等情况，都属于相应险种的免除责任，保险公司不予赔偿。指定驾驶人、约定行驶区域的客户，在保险事故发生时，为非指定驾驶人驾车或者是在约定的行驶区域以外的情况，保险公司也有免赔比例。

据实购买

根据实际情况购买险种。具体而言，如果住在较好的小区，有专门的停车位，有物业人员24小时值班，在公司也有车库停车，那么全车盗抢险是可以不用买的。反之，如果你的爱车没有专门的车位没有安全保障，那么购买全车盗抢险还是很有必要的。值得一提的是自燃险，很多新车车主初次买保险都是所有常见险种都买，一般来讲，新车暂时不需要购买自燃险，因为新车都有保修期，建议旧车购买自燃险，可在购买车辆3年后考虑，而且自燃险在附加险中较为便宜，车主要做到心中有数。一般情况，车主买保险建议考虑车辆损失险、第三者责任险50万元及以上、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和不计免赔险。

莫听误导

莫听销售员误导。“全险”包括的具体险种并不固定，甚至因销售人员而异。实际上，与机动车有关的险种有42种，从字面上看，全部购买了42种车险才能叫全险。即使全部购买了42种车险，保险公司仍有许多除外责任，也不可能包赔一切，消费者通过购买全险期望保险公司全赔的想法是不现实的。