外资银行门槛有多高
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虽然外资银行环境好、服务到位，但在外资银行获准经营人民币业务后，它们离普通老百姓的距离仍然较远，在目前情况下，还是选择中资银行显得更加现实。
06年12月11日，是中国按照入世承诺，将金融业全面开放的日子。国务院的《外资银行管理条例》，意味着外资银行自2006年12月11日以后，其在华设立的子银行可经营的人民币和外币业务。外资银行将与中资银行完全一样，不再受地域和客户对象限制。
一项调查显示，85.2%的中国民众对外资银行全面进入人民币业务比较关注，其中明确表示将选择外资银行的占10.8%，还有16.4%的人在观望。去外资银行存款、办信用卡……银行业开放的来临，让很多人期待着。那么，外资银行和中资银行究竟存在哪些差异？在个人存贷款、个人理财服务及其他业务方面有什么优势和高招呢？
客户锁定高端
尽管2006年12月11日全面开放人民币业务，但在短期内，外资银行的业务仍会集中在外币理财以及针对海外人士、港澳台同胞、在内地的外籍人士和“海归派”等的理财上。
有人说外资银行在业务办理上有“嫌贫爱富”之嫌，事实上这也是外资银行的一种无奈。受成本、经营网点、员工数量等方面的限制，外资银行在较长时间内仍然难与中资银行抗衡，所以才在人民币零售业务领域首先着眼于高端客户。
举例来说，现在北京网点最多的外资银行是汇丰银行，共有4个网点，去年年底，汇丰在内地的分行及支行数目增至36家。另据东亚银行主席李国宝估计，3年后东亚在内地的网点数目将从目前的30个增加至60-80个。而截至2006年6月30日，国内网点最多的工商银行境内分行、网点及其他机构总数(包括总行)为18038个。
与中资银行的贵宾理财门槛相比，各外资银行的贵宾理财门槛相对要高。总体来说，各外资银行贵宾理财的门槛基本维持在5-10万美元的水平。
比如，汇丰银行的“卓越理财”账户起点是40万元人民币或者等值外币，渣打银行的“优先理财”起点是10万美元，花旗银行的“花旗贵宾理财服务”起点5万美元。再看中资银行的贵宾理财中心，虽然也是瞄准城中的有产阶级，但显然对门槛还有所保留,比如招商银行金葵花客户起点是50万元人民币，中国工商银行理财金账户起点为20万元；建设银行、民生银行等金卡、白金卡客户门槛基本上均控制在20万元人民币上下。
既然营业网点短期内拼不过中资银行，外资银行也只能在高端客户上下工夫，保持现有优势。
小额账户收费不同
近年，小额账户管理费是许多消费者关注的话题。中资银行基本上一个季度内平均每日账户余额低于300元或者500元，就要交纳3元/季度的账户管理费。
在外资银行，账户收服务费非常普遍。在汇丰银行的“账户和服务费率――个人客户适用”宣传单上非常明确写着：“如同一客户号码下的所有账户的月内平均总余额低于人民币1.6万元或等值外币，将每月收取人民币55元或等值外币的服务月费；如外币活期账户连续24个月无支账，将每半年收取人民币165元或等值外币的睡眠账户费；如果开户后3个月内结束账户，则一次性收取410元人民币或等值外币。”
渣打银行开户“创智理财”，不足1万美元每3个月要收取150元服务费。花旗银行每月综合账户总额日平均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户不足5万美元，每月要交纳100元人民币账户管理费。
在收费方面，外资银行的收费远远高于中资银行，且项目繁多，但都是明码标价。网点工作人员会明白告知前来办理业务的消费者是否具有开户资格，在什么条件下能够享受到免费或者其他优惠服务。不同级别的客户享受的服务不同也都有十分清楚地说明，就连存款余额不足或者定期存款到期的短信提醒，都在说明书上用举例的方式说明，具体到短信格式的样子、每行字或者某个代码代表什么意思，都一清二楚。
银行业有关专家指出，外资银行可以经营人民币业务后，万元左右的人民币存款，还是存在中资银行划算。
理财顾问只提供建议
某外资银行的个人金融部负责人表示，银行理财与券商代客理财不同，理财顾问只可以提供咨询、建议，但不能替客户做决定。一般而言，券商的委托理财有最低收益率承诺，如果投资失败，客户与机构将分担损失，但是银行在自身开发的投资类产品中，只是做经纪业务，出现损失全部由客户承担。因此，外资银行的大部分理财顾问在向客人介绍产品时，都会详细说明产品的结构、收益和风险。
该负责人介绍，产品收益率不关理财顾问的事，是由银行后台产品开发与投资部门负责。比如，花旗银行在亚洲的产品开发总部设于新加坡，部门按不同区域市场的股票、债券、基金等门类分工，如新兴市场的债券投资。这些部门负责开发产品，而理财顾问的作用是在客户与产品之间搭建一座桥梁。
将引领信贷风潮
日前，花旗集团亚太经济与市场分析部了一项最新研究报告。该报告指出了我国金融服务领域即将发生的一些变化，其中包括消费者信贷将迅速增长。外资银行拥有先进的技术可以更好地评估客户，有可能带领这股消费者信贷的风潮。
事实上，信用卡和房贷也是所有银行都看好的利润来源。最近一年，各中资银行在个人房贷领域频频推出新品，“双周供”、“循环供”、“随借随还”等让人眼花缭乱。此外，各银行的信用卡大战也越来越激烈，积分送礼、免年费、开卡有奖等颇让人心动。
受各种因素限制，目前境外还有大量信贷方面的产品没有进入中国市场。比如，一些外资银行在境外可以向理财账户客户提供临时透支业务，透支额高达该客户名下存款的95%，既能支付转账也能提取现金，手续十分简便。
可以预见，外资银行全面开展人民币业务后，将在信用卡、个人按揭、消费贷款等领域积极出击，与中资银行展开激烈竞争。其优势也十分显著：母行的国际化网络、丰富的管理经验、卓越的产品研发能力和出色的营销服务水平，还有时间和实力铸就的品牌影响力。
选择外资银行要结合实际
虽然外资银行环境好、服务到位，但在外资银行获准经营人民币业务后，它们离普通老百姓的距离仍然较远，在目前情况下，还是选择中资银行显得更加现实。
外资银行全球服务理念保持整齐划一，因此产品设计上会有很多收费项目，并且针对不同经济实力的客户会有收费差异，这对于习惯了中资银行服务及收费体系的客户来讲未必能接受。
此外，外资银行产品设计很多都是针对资产丰厚的大客户，投资理念也比较超前，比如荷兰银行会推出挂钩全球水资源、全球快递行业等结构性理财产品，普通投资者并不能很好理解这些投资项目。
外资银行营业网点也是一个瓶颈，网点不可能遍地开花，每一家分/支行柜台数量也相对少，在办理具体业务时可能会很不方便，尤其是对于不熟悉网络银行和电话银行的客户来讲，也会不太适应。
外资银行的进入，对中资银行形成了强有力的竞争，这会令中资银行逐步提高服务水平，对普通大众是最大的实惠，至于是不是要选择外资银行，那还得看自己对银行的具体需求。中资银行不受限的贵宾理财业务,不仅可以没有障碍地提供人民币业务，还可以提供外币业务，比如外汇买卖、外汇理财产品等，门槛也普遍比外资银行贵宾理财低。