湖北省大悟县金融扶贫问题研究
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摘 要：
为了弄清金融扶贫的可行性以及存在的限制性因素，厘清金融扶贫的思路，探索扶贫的有效路径，选取湖北省大悟县为研究对象，通过对该县芳畈镇、彭店乡、阳平镇等地的贫困农户的调查，运用走访调查的分析方法得出扶贫低效是由“造血”机制的不健全以及扶贫产业的可持续性不高、农户的能力未培养等原因造成的，因此，在发展可持续性扶贫产业——生态养殖的同时更要注重教育事业的发展以及农户的培训。
中图分类号：
F83
文献标识码：A
文章编号：16723198（2013）10010703
1 国内外学者研究成果综述
贫困问题是一个世界性难题，在人们将更多的注意力放到减贫这个话题上的时候，许多的国内外学者也投身于贫困问题的研究。姚洪心、王喜意认为贫困问题与收入分配不平等有一定的联系，农民在家务农成为降低多数收入类型改善自身收入状况的重要因素，这说明贫困山区的农民在传统的农耕生产模式中无法创造出更高的生产力，而且，信息匮乏、农村基层组织不健全和资金信贷的瓶颈都严重约束了当地农牧业资源的有效利用，这些因素极可能加重当地农村收入的贫富差距，使很多农民无法通过劳动有效改
善自身的生活水平。美国贫困问题研究专家哈瑞尔·罗杰斯则认为高失业率、就业不充分、不平等的受教育机会以及不同形式的种族歧视是贫困的主要原因，结构的或经济的理论能够最准确的解释美国贫困的原因，指出我们要帮助那些不幸的人群，尽最大努力的帮助他们拓展个人技能，使其成为对社会有用的人。冯瑛、陈建东认为在制定我国的反贫困战略时，以下问题应引起高度重视：由单纯的贫困救助转为从源头上铲除贫困；把注意力由贫困县转移到贫困村，来提高反贫困工作的准确性；对于自然条件特别恶劣的地区，可以组织偏远贫困地区的农村劳动力转移到中小城市或经济发达的地区，以彻底摆脱自然环境的约束。李文瑞提出，贴息贷款模式的深入推进，使贫困地区人民的生活条件显著改善，认为扶贫贴息贷款是金融扶贫的主要做法之一。付先军、张延寒、粘天宾等人认为，当前扶贫投入中的主要制约因素有：财政投入总量不足，可持续性差；资金管理“政出多门”，管理分散，效益低下；金融支持定位不准，主动性差；环境建设基础不牢，作用不够。余艾力认为龙头企业带动模式是一种新型、高效的扶贫模式，这种模式不仅减少了以前金融扶贫的缺陷，而且同时解决了农业生产、管理和农产品销售中的一些问题。通过上面的论述可以得出，学者们对于贫困的原因、扶贫的方式、方法以及难点等方面进行了较多的探讨，已经比较成熟。但在扶贫资金的筹集、金融机构在这一过程中如何发挥作用、发挥什么作用以及贫困农户该如何参与其中等方面，也还有待深化。笔者通过对金融机构独有的优势进行分析，提出金融机构在这一过程中不仅可以充当资金的提供方，还可以作为资金的管理方以及风险的防范方，帮助农户在建立起产业链的同时建立起一条安全、有效的资金链，以此来实现互利共赢的局面。
2 金融扶贫的概念及模式综述
依据扶贫主体是否为金融机构可以分为金融扶贫和非金融扶贫。金融扶贫是指以金融机构作为扶贫主体，通过给扶贫客体提供资金、技术等方面的支持，帮助扶贫客体建立自己的产业链，以达到帮助扶贫客体摆脱贫困并使作为扶贫主体的金融机构获得盈利的方式、方法和措施的总称。中国农村微型金融扶贫模式研讨会中提出金融扶贫就是通过小额信贷的模式重点满足贫困地区、贫困人口的生产型金融需求，以缓解长期困扰农户和金融机构双方的“贷款难”问题，推动造血式扶贫模式的发展，提升贫困人群自我发展能力，通过为贫困地区和贫困人口创造更多的机会，从根本上改变贫困地区面貌，解决贫困人口生计问题。付先军、张延寒、粘天宾等人提出，当前金融扶贫工作中的创新型、探索型扶贫模式有：“三级担保”扶贫信贷模式、“公司+农户+基地+扶贫贴息”扶贫信贷模式、“以扶贫资金作抵押”扶贫信贷模式。
3 大悟县金融扶贫的现状及问题
如何建立一个有效的扶贫机制，防止返贫现象的发生，实现在2020年基本消除绝对贫困甚至步入小康社会的目标是各位学者一直在研究、在探索的事情，也是各位领导一直努力的方向。推进贫困地区产业链的建设，提高产业扶贫的效率，资金的筹集是问题的关键，贫困地区大多是资金匮乏的地区，金融机构则能很好的为贫困地区提供建设产业链所需的资金以及技术等方面的支持。金融扶贫可以很好地将整村推进、连片开发、科技扶贫结合在一起，使扶贫成为一种造血机制而不仅仅是输血机制，与此同时，金融机构参与扶贫活动可以使贫困地区增强对金融方面知识的了解，有利于金融知识的传播，打破金融排斥的不良局面，让所有人都有机会享受正常的金融支持以及金融服务。
3.1 湖北省大悟县扶贫情况的介绍
湖北省大悟县地处中原，是有名的革命老区，也是国家扶贫开发工作的重点县之一。湖北省大悟县现有的扶贫模式有救济式扶贫和开发式扶贫两种，其中，救济式扶贫的主要做法是通过低保给那些家庭贫困的人口以资金帮助和给年龄超过55岁的老人每月50元的补助以及在过节的时候对那些低保人口发放米、面粉、鸡蛋、肉、油等物来帮助他们，此种扶贫方式虽然可以解决贫困人口暂时的难题但却不是一个很好很长久的办法，“授人以鱼不如授人以渔”这句老话告诉我们，要根治贫困应该从源头下手，而不能只解一时之困。开发式扶贫包括整村推进连片开发的扶贫模式、培训转移式扶贫开发、政府贴息贷款式扶贫开发以及招商引资的扶贫开发模式，这些扶贫开发模式都取得了不错的成果，尤以整村推进连片开发的扶贫模式效果最为显著。金融扶贫是现阶段一个较为创新的扶贫模式，但是，目前大多数人对金融扶贫的认识只停留在小额贷款这一种模式上面，把金融机构仅仅作为资金的提供方，大悟县也不例外。
3.2 大悟县扶贫方式的评价
经过验证，救济式扶贫只是一种治标不治本的扶贫方式，只能解一时的燃眉之急，而不能作为长期的扶贫方式，开发式扶贫则可以很好地解决这一问题。宣化店、吕王、丰店、黄站四镇（简称宣吕片区）是“整村推进、连片开发”的示范区，四镇下辖96个村，总人口约为14万人，其中，绝对贫困人口和相对贫困人口各占9%，交通十分不便，人们的居住环境以及生活环境都极差，简易房、危房较多，各村形象十分不好。经过半年的努力，宣吕片区的人民在政府的帮助下利用后发优势，在各方面都取得了较为喜人的成绩，“村村通”工程让交通变的便利了，不再是以前的“进不去、出不来”了，人们的居住环境、村容村貌以及基础设施等都有了改善。培训转移式扶贫开发让低学历甚至无学历的人群有了出路，让他们可以凭一项技能走出去，政府贴息贷款以及招商引资的扶贫方式让一些人能在不离开家的情况下获得一份较为稳定的收入，让他们既可以照顾家人又能自力更生。这些扶贫模式虽然都有闪光之处，但是却也存在一些不足之处需要进一步的完善。
“整村推进、连片开发”式扶贫虽可以整体改善人们的生活条件，但是，由于农民们对于政策的认识不深，资金的投入、管理力度不够以及组织机制的不完善等原因使得扶贫效力打了折扣，不能使贫困人群完全的融入其中甚至充分发挥其积极性。培训转移式扶贫开发和政府贴息贷款式扶贫开发能较好的提高农户的收入水平、调动人们的积极性，但是，对于基础设施等方面的建设力度却不够，而招商引资的扶贫模式虽然可以让农户们有一份稳定的收入，但是，农户们和企业的不对等地位以及企业的逐利性使得农户的利益不能得到最大化，农户的积极性也不能充分被调动。小额信贷式的金融扶贫模式解决了农户们的资金问题，但是却不能很好地发挥金融机构的作用，而且，农户们的能力也没有得到很好地培养，另一方面，贷款手续的繁琐、审批成功与否的不确定性也使农户们望而却步，经常会有一种一切准备都白费的感觉，另外，良好信誉的缺乏也使金融机构对贷款的收回失去了信心，双方的代沟使得金融扶贫不能成为一个很好地扶贫模式，使其扶贫的效力显得低下。产业链建设的推进，扶贫效率的提高，资金的管理和筹集以及农户与金融机构之间的沟通是关键。经过调查、分析与总结，大悟县金融机构存在的问题有：一是本县资金外流的情况存在且不容忽视，资金缺口不断地在增大，金融机构对于扶贫的支持度也远远不够；二是金融机构在扶贫过程中的作用有待创新和增强，不应该仅仅作为资金的借出者，而应该成为资金的管理者和风险的防范者；三是金融机构贷款的投放不合理，金融机构贷款的投放不应只偏重于那些优质产业，而应该改“锦上添花”为“雪中送炭”。以上这些问题的存在使得金融扶贫的引入在资金方面以及资金的投放和收回方面还有待改善。
4 解决对策
大悟县地处中原，紧靠京广铁路和京珠高速公路两条交通主动脉，城区内交通便利，大悟县芳畈镇、彭店乡、阳平镇共拥有生态养殖基地2000亩左右，城区内开发区北二横以北拥有近100亩左右的可建设成屠宰冷冻厂以及肉制品深加工的基地，可以通过租赁或者给希望参与扶贫活动的农民提供原材料等方式建立起产销一体化的产业链。大悟县地理、自然环境十分优越，“村村通”工程使各乡镇之间以及各乡镇与城区之间的道路更为通畅，而且，大悟县各级政府十分重视扶贫开发工作，也为建设大型的生态养殖基地提供了一个优越的政治环境，大悟县现已拥有一定规模的生态种猪养殖场，年出栏量大约可达到100万头，除此之外，芳畈镇、彭店乡也已经具有小规模的生态种猪养殖场，为扶贫开发工作奠定了一定的基础。金融机构一方面可以收购现有的小规模的生态种猪养殖基地，通过对小规模养殖场的改造建立起规模化、大型科学化的野猪生态养殖基地；另一方面，可以通过给贫困家庭提供养殖所需的野猪崽或者帮助他们建立起以村为单位的规模化野猪生态养殖场，通过规模化、科学化的养殖来降低养殖成本，从而达到扶贫的目标。野猪是一种杂食性动物，红薯、青菜、植物的根叶、松子等等都是他的食物，而大悟县俗称“八山半水分半田”为野猪的生态养殖提供了条件，使其成为可能，而对于那些不适合野猪生长的乡镇，则可以建立蔬菜大棚养殖基地，一方面可以种植蔬菜，另一方面也可以提供养殖野猪所需的原材料。
在产业发展的初期阶段，以农民的自筹资金和金融机构的贷款作为启动资金，来建造厂房设备、购买野猪生态养殖所需的猪崽以及喂养野猪所需的红薯等物品；在扶贫项目达到成熟时，通过特许经营建立起自己的屠宰冷冻厂，基于大悟县便利的交通条件，喂养的野猪不仅可以在县内甚至省内销售，还可以建立起自己的网站，通过网络远销到省外，实现自产自销一条龙。在产业链的建设过程中，金融机构可以利用自身优势，帮助组成财务部门，使其能形成一条良好的现金流，在产业到达成熟期时，可以帮其管理闲置资金，以此来提高其资金的使用效率，不仅如此，还可以帮其有效的防范和管理风险，提高产业的抗风险能力，在帮其摆脱贫困的时候实现金融机构自身的收益。
根据金融扶贫开发工作要求，结合实际，坚持以产业开发、产业链的建设为重点，同时包括农民素质提高以及发展教育事业等三方面的内容。项目区建设的主要内容可以概括为。
一是以产业发展、产业链的建设为核心，打造属于农民自己的品牌，开辟一条农民持续增收的道路。按照贴近自然、顺应市场、充分利用自有资源的思路，建立起规模化、科学化、集群式的野猪生态养殖基地，这样不仅能降低成本，还可以提高产业的竞争力。
二是突出野猪生态养殖技术的培训，提高农民的素质，使妇女也能参与到产业扶贫活动中。发展特色农业，建设规模化的野猪生态养殖基地需要技术作为支撑，而农民的文化水平与科学文化素质较低，与生态养殖的推广发展不相适应，所以，通过技术培训，使农民掌握一定的野猪生态养殖技术是非常有必要的，这对于养殖风险的防范也是很有必要的。
三是重视教育事业的发展。在高学历、高技术、信息发达的今天，贫困地区的生存状况难以得到改善，其中，教育不发达是一个值得重视的因素，纳克斯的贫困恶性循环理论也告诉了我们教育、知识的重要性，所以，在扶贫之余，我们还要重视贫困地区教育事业的发展，以防止返贫现象的发生，从而打破纳克斯的贫困恶性循环理论，使贫困地区更好的摆脱贫困。
采用农户自有资金和金融机构的资金相结合的方法，可以很好地解决金融机构资金不足的问题，而且还可以有效解决资金外流的问题。金融机构在扶贫的过程中，不仅可以充分发挥其对于风险的管理方法和经验，帮助农民很好的规避市场风险、获得收益，还可以在扶贫产业中充当会计人员，帮助其很好的管理资产，使闲置资金得到充分的利用，还可以帮助农民建立起行之有效的扶贫资金退出机制，使产业扶贫的成效得以提升，同时，采用农民参与式的扶贫方式可以有效地克制“X非效率”。除此之外，金融扶贫还打破了贫困群体被排除在金融体系之外的格局，有效的消除了贫困群体被社会排斥的危险，而且还可以很好地使贫困人群了解金融知识，防止被欺骗。
参考文献
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[4]李文瑞.金融扶贫的模式与成效[J].中国金融，2012，（16）.
[5]付先军、张延寒、粘天宾.金融扶贫模式的调查与思考[J].华北金融，2012，（2）.
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