“虚实结合” 欧美传统银行积极拓展网上银行业务

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美国花旗银行最近以11.3亿美元收购了全球第一大网上银行英国埃格银行(Egg Bank)。此举不仅给花旗带来了300万英国信用卡用户，而且还为花旗开拓出一条低成本获取存款的新途径。业界人士指出，这笔交易显示出一种趋势，即网上银行的优势让传统银行看到了新的利润增长点。

开展网上银行业务最成功的当属荷兰银行(Dutch Bank)。该行子公司ING Direct通过提供高利息和无最低存款余额限制的免费网上储蓄存款业务，为荷兰银行吸引了600亿美元的存款。花旗网上银行CitiDirect的存款额从2006年5月以来，也超过了110亿美元，相当于增设了150个分支机构。金融服务研究及顾问机构美国赛讯咨询公司认为，虽然2006年网上银行的核心存款额(单笔存款额在10万美元以下)仅为1620亿美元，还不及全美所有核心存款额的4％，但到2010年，网上银行吸纳的核心存款额将增至3770亿美元。专门从事财务分析的桑佛-博恩斯坦公司(Sanford Bernstein)表示，2006年网上银行的客户增加数量达到全美所有存款用户增加数量的10％，在未来4年内将占到一半以上。

专家同时指出，开设网上银行也需“三思而后行”。早在1999年，美国万恩银行(Bank One)就建立了一家专门从事网上银行业务的机构WingspanBank com，然而，此举不但没能引领网上银行新潮流，反而在两年后以失败告终。在此之前，花旗银行在网上银行业务的尝试也失败了。英国《经济学家》的一篇文章说，高额利息是建立网上银行必须考虑的一项重要开支。花旗银行为其网上存款支付了高达4.75％的利息，是其分支机构存款利息的几倍；英国汇丰银行的网上存款利息更是高达6％；而对于来自华盛顿相互银行(Washington Mutual Bank)、Capital One银行、阿尔斯塔特银行(Allstate Bank)这样的抵押银行、信用卡银行和保险银行来说，高额利息的竞争压力更是令其难以承受。不过似乎高比率的成本依然比建立分支并驻派员工的成本要低。

此外，单纯的网上银行面临的另一个巨大挑战就是混合型银行，这种银行依托传统银行而建立，其灵活的经营策略是单纯的网上银行难以匹敌的。“因为拥有更高的回报，提供因特网服务的混合银行已经让纯网络银行吃到苦头。”Sanford Bernstein的Brunc PauIson说。

当然，混合型银行也有“成长能烦恼”，其中之一就是“同根相残”，鼾自己的网上银行抢走了原本属于自己分支机构的业务。据统计，CitiDirect有将近1／5的网上存款来源于自家银行――花旗银行分行的客户。面对这种局面，一些混合银行不得不选择适时关闭分行以减少不必要开支。比如，成功经营了网上银行业务的华盛顿相互银行最近宣布关闭4％的分行，花旗银行也通过精简分行网络最终甩掉了不少包袱。(摘自2007年2月8日《经济参考报》)