基于博弈论视角浅析第三方支付的作用
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中图分类号:F713.3 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)07-068-02
摘 要 文章通过剖析第三方支付平台进入市场之前网上购物中存在的问题,运用博弈论相关知识论述了第三方支付平台进入市场的实际意义。
关键词 博弈 网上购物 第三方支付平台 囚徒困境 柠檬市场
一、引言
2009年7月6日,支付宝(中国)网络技术有限公司宣布,支付宝的注册用户数量已经突破两亿。作为中国国内最大的第三方支付平台的支付宝,已经成功俘虏了中国65%的网民通过支付宝业务进行网络消费。5年的时间,支付宝以惊人的速度融入我们的生活,并成为生活中几乎不可或缺的一种产品。客观看待该现象,我们在思考,到底是什么因素奠定了第三方支付平台的成功,第三方支付的生命基因到底是什么?一句伟大的广告词回答了我们的疑问――“我们剔除了柠檬;你得到李子”。
囚徒的困境是博弈论中非零和博弈的极具代表性的例子,它反映了个人的最佳选择并非集体的最佳选择,那么由买卖双方所构成的网上购物模式又存在怎样的困境?第三方支付平台的开创到底剔除了网络市场中什么样的柠檬?我们一起带着疑问从博弈论的角度分析第三方支付平台存在的重要作用与意义。
二、完全信息下的囚徒困境
在网上购物市场中,当卖买双方即商家和顾客对某件商品的价格达成一致并愿意进行交易时,作为卖家,商家只需决定是否发货,作为买家,顾客只需决定是否付钱,该问题属于完全信息下的博弈问题。根据买卖双方付款和发货的顺序先后,该问题又可分为两种情况。
(一)完全信息静态博弈下的囚徒困境
如果双方在达成交易共识后,约定在第二天进行发货和付款的行为,此问题即可看作双方在同一时间各自作出相应决策的完全信息静态博弈问题。我们可以得到图1中的决策交易矩阵:(1)当买方决定付款,卖方也决定发货时,双方交易成功,各自收益均为3。(2)当买方决定付款,而卖方决定不发货时,卖方收益为6,而买方收益为-3。(3)当买方决定不付款,而卖方决定发货时,卖方收益为-3,而买方收益为6。(4)当买方决定不付款,卖方也决定不发货时,双方没有进行交易行为,各自收益均为0。根据交易矩阵,我们可以清楚地得到纳什均衡为(不发货,不付款),即双方做不成该交易。
(二)完全信息动态博弈下的囚徒困境
如果双方在说好进行交易后,约定由买方先付款,或者由卖方先发货,另一方收到支付款或者收到货品后再进行发货和付款的行为,该问题就转化成为一个简单的完全信息动态博弈,决策树如图2所示。由于各自对对方的不信任且双方对风险的厌恶,很显然,均衡点还是(不发货,不付款),即双方做不成交易。此类情况通常发生于由于卖方为了推广自己的产品愿意承担部分客户不付款的损失风险,或者买家非常喜欢某件产品而愿意承担卖家不发货的损失风险的情形,但是,由于现在社会信用程度还不够发达,监管机制和追回财产的途径更是不健全,在网络这个虚拟的环境中,此类舍兔套狼的交易思路很难维持,最终还是会遵循此动态博弈,形成(不发货,不付款)的纳什均衡,无法达成交易。
另外,还有一种动态决策情形,买卖双方有时考虑到一方具有多次成功交易的信用值,比如,对于卖家A,有多次按时发货并得到好评的信用记录,与A合作的信用风险相对较低。在一次新的交易中,买方B是首次进行网上购物,这种情况下,双方有可能达成买方先付款,卖家收到交易款后再发货的合作关系。假设,卖方按时发货,买方的收益为r1,卖方不发货,买方的收益为r2(r20的情况下才会先支付货款,r>0,即为p>r2/r2-r1。在实际生活中,p与r1、r2的量化值很难把握,并且该情况依附于前几种方式多次成功经验的累积从而建立信用值,实际上这是很难实现的。
三、不完全信息下的柠檬市场
市场经济迅猛发展,当今市场中的许多问题已经不能用传统的经济理论所解释,对于网络市场,人们开始对“完全信息”的假设产生质疑,信息不对称的现象开始逐渐显现出来。人们开始发现,在虚拟的网络上,产品质量有好有坏,作为买家,他们通常不能很好的把握每一个卖家的产品情况,他们通常只愿意支付由所有的同类产品的价格按概率加权计算的一个平均价格。在买家对产品的质量不完全了解的情况下,由于此类产品中有次品的存在,所以该类产品平均价格会低于该产品在市场上的均衡价格。质量高于平均水平的卖家因为买者出价太低而不愿出售进而退出市场,留在市场上的都是劣质的产品,最终将出现好产品被坏产品挤出市场的现象。这就是信息经济学中有名的“柠檬市场”现象。作为卖家,为了求生存,只能选择质量较低的产品以低价售出从而躲避市场的排挤。在柠檬问题的作用下,网络市场中只剩下劣质产品,劣货驱除良品的势头愈演愈烈。冷静思考,如果不采取措施补救,由于没有消费者愿意去购买低质量的次品,柠檬市场也将是昙花一现,网络市场最终还是会趋于没有交易的冷清状态。
四、第三方支付平台进入网络市场
针对网上购物行为中存在的诸多问题,通过价格战术或者树立品牌信誉策略来缓解柠檬市场问题,优化网络市场结构的确都是解决上面问题可行的办法。但是,第三方支付平台的引入无疑是彻底避免网上购物中所带来的困境,解决柠檬市场中的信息不对称的许多问题的一把利剑。所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。通过第三方支付平台,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行付款,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知第三方付款给卖家,从而将款项转至卖家账户。
对于上述网络市场中的囚徒的困境问题,通过第三方支付平台的中介交易作用,买家首先将支付款划到如支付宝这样的第三方支付平台的账户上。如果卖方接到第三方的通知后按时发货,买家收益为3,如果卖方没有发货,损失为0。同样的,对于卖方来说,买方无论是否通过第三方模式支付费用,卖家的收益都不会为负。决策矩阵如图三所示,通过第三方支付模式的引入,买家的决策集由{付款给卖方、不付款给卖方}转化为{付款给第三方、不付款给第三方},随之纳什均衡转化成为(付款,发货),囚徒困境问题得以解决。
对于网络消费的柠檬市场现象,第三方支付平台则是通过建立退、换货业务,保证市场中商品的质量过关,使得网上购物市场中质量好的产品得以生存与发展,使网络消费环境朝着积极地方式良性循环。总的说来,第三方支付平台是给网络大市场引入自己的诚信机制,建立信任的“柠檬法规”干预市场,使得信息流动充分和可靠,以此来建立一个安全良好的“李子市场”局面。
参考文献:
[1]谢识予.经济博弈论.复旦大学出版社.2002.1.
[2]刘小麟,徐畅畅.第三方支付之博弈浅析.中国市场.2009(01):
120-121.