相信穷人 第15期

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“如果你能够相信穷人，尊重他们为过上体面生活而付出的奋斗和承担的责任，定会收获良多”

1983年・尤努斯在孟加拉国创建了第一代格莱珉银行，他认为缺乏资金是贫困的一个重要原因，如果建立一个向穷人提供信贷的体系，就可以让他们投资于能创造收入的项目，进而改善自身的经济条件。他坚信尽管穷人的经济状况很不稳定，但他们依然是注重信用的，即使不存在没收抵押品的约束，穷人依然会按时归还贷款。此外，他认为穷人虽然没有受过训练，却非常清楚自己应该如何通过小额贷款争取最大的收益，因此，金融机构只需要及时给他们提供资金即可，无需更多的干预。格莱珉银行获得了巨大的成功，它向240万穷人提供贷款，并很快发展成为有16000名员工的大型金融机构。大量的事实和研究表明，格莱珉银行对穷人的收入、就业、消费和抗风险能力等经济方面产生了积极的作用， 也对穷人的健康、教育、生育、妇女权利等社会方面产生了正面的作用。 更有研究表明格莱珉银行在1994-1996年间增加了孟加拉国1.10％－1.50％的经济增长。

1998年，孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水，全国三分之二的地方被淹，部分地区的银行业务受到了欠款的困扰。在一些地区，由于地理环境的恶劣、洪水造成的经济滑坡、职员的工作失误、诚信文化的败坏等，银行遇到了很大困难。许多会员中止了还款、不再参加每周的例会、银行甚至完全失去了和会员的联系。然而，尤努斯和格莱珉银行却认识到，洪水和经济紊乱并不是问题的根本原因，因为有的地区虽然也遭受了洪水的冲击，却继续维持着良好的还款率，80%的借款人依然如期还款，只有20％的借款者与银行失去了所有的联系。尤努斯和格莱珉银行坚信穷人迟早会归还贷款，他们可能会“推迟还款”，但这也是因为他们自身之外的环境因素。在危机中，尤努斯和格莱珉银行从内部找原因，认识到第一代业务模式中僵化的条款才是问题的主要原因，银行需要开发新的产品和制定新的激励机制。于是他们进行改革，其结果便是第二代格莱珉银行模式的出现。

第二代格莱珉银行是建立在第一代格莱珉银行相信穷人的革命性理念基础之上的。但第二代格莱珉银行把相信穷人的理念进一步发展成关爱客户，并把它制度化。第二代格莱珉银行制定了一系列新的政策：决不向法庭自己的借款人；建立新的业务模式，包括考虑到穷人易遭不测打击的“灵活贷款”安排，如贷款合并、新贷款产品、逾期贷款的回收、格莱珉退休基金、为会员和非会员提供的储蓄产品、为借款人子女提供的奖学金和高等教育贷款、以及为最下层的人们（乞丐）提供的特殊服务。同时，建立了贷款保险体系。新的格莱珉银行不采用小组贷款的做法，而是针对个人放贷。通过第二代模式，银行开展了最前沿的小额信贷业务：开放式储蓄、灵活的贷款、鼓励借款人的自立、建立不完全依赖捐助的基金、以及开发满足退休人员需要和借款人成年子女需要的新产品（格莱珉退休计划、高等教育贷款）等。创新使格莱珉银行不但克服了危机而且进一步焕发活力，格莱珉银行的业务继续蓬勃发展，会员发展到600万人，循环发放贷款累计50亿美圆，年年赢利。 考虑到环境、市场、客户结构和竞争，这是令全世界震惊的骄人业绩。

2006年9月，孟加拉乡村银行及其创办人尤努斯获诺贝尔和平奖。孟加拉乡村银行用自己的经历和获奖证明，“穷人银行”可以商业化经营，可以自给自足地存在，可以在公益和商业利益之间平衡。格莱珉银行证明，穷人同样具有非常良好的信誉，扶贫并不只是政府和慈善机构可以做的事，金融机构在商业化原则下也可以发挥其作用。格莱珉银行证明在财政补贴、政策性金融和商业性金融之外，如果允许民间自下而上地创造并给予必要的环境条件，如果充分地关爱客户尊重员工，如果银行能不断地自主创新，提供合适的产品，农村金融可以做到可持续性发展。

改革开放以来，我国在消除贫困方面取得了举世瞩目的成就，在农村金融的改革和创新别在“三农”金融服务、小企业信贷、小额穷人贷款等方面也取得了相当的成绩。根据银监会统计，截至2006年12月末，涉农贷款余额已达4.5万亿元，占银行业贷款总量的20%，农户贷款余额9197亿元，无抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元，农户联保贷款余额1001亿元。截至2007年5月底，内蒙古、四川等6个试点省（区）共有18家新型农村金融机构开业，其中：村镇银行9家，贷款公司3家，农村资金互助社6家。18家新型农村金融机构共吸收存款5523万元，发放贷款13843万元。其中，发放中小企业贷款8550万元、农户贷款5024万元，分别占贷款的61％和36％，总体运行良好。今年3月9日，经银监会批准，发起人32户、资本金10.18万元的吉林省四平市梨树县榆树台镇阎家村百信农村资金互助社挂牌，我国第一家农村资金互助社由此诞生。到6月8日为止，该社贷款余额27.96万元，共71笔；入股社员为90户。入股社员的贷款面已达80%左右，解决了他们对种子、化肥、抗旱浇水设备、小孩生病住院等三两千元的小额需求的实际生活困难，对社员的生产有很大的推动作用。

在资金互助社启动的同时，监管机构、业界、专家学者、传媒也都对农村小额信贷融资给予了很多关注、研究和报道。 讨论题目覆盖健全农村金融体系、改善农村金融服务、引导各类机构加大支农服务力度、积极支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构、拓展服务领域，加大信贷投入、加大对乡村工商业企业和农户的支持力度、优化经营性资源配置、督促农信社为农民提供全方位、多功能、多层次的服务等多方面。讨论的主题是如何把发展农村小额信贷融资作为建设社会主义新农村和我国经济社会发展全局的一项重大战略决策。

今天，在我国正在进一步加快推进农村金融改革之际，我们很高兴地向大家推荐《穷人一贯守信》。本书以格莱珉银行为案例，从穷人银行的理念、微观组织和运行机理的角度提供了一个新的探讨视野。本书用平实的语言对新的模式做全面的分析和介绍，包括整个体系的运转机制、管理结构、银行重建的过程、组织重新设计与构建的历程。我们希望本书对我们讨论当前中国国情下小额穷人信贷和农村金融服务模式会有帮助，而书中所展现的人性的光辉和扶贫使命观；智慧的闪光以及对制度创新的不懈探索的价值理念，也会激励我们奋发有为。

穷人信贷在国际上并不乏实践之案例，但是尤努斯及格莱珉银行能经营得如此成功、获得如此高的荣誉，有其深刻原因。尤努斯及格莱珉银行具有强烈的社会责任感。 诺贝尔和平奖在给尤努斯及其创办的格莱珉银行颁奖文告中称“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能”。尤努斯及格莱珉银以维持社会持久的和平为使命。他们认识到发展不均衡的金融体系会加剧经济的失衡和风险，不重视弱势群体的金融制度同样是不完善的。弱势群体金融服务是一项可以促进社会稳定和世界和平的事业。 他们的目标是使所有在格莱珉银行服务区域内的有责任要上进的穷人得到他们的金融服务，他们的使命是帮助所有在格莱珉银行服务区域内的有责任要上进的穷人脱贫。

格莱珉银行成功的根本的基础是以人为本，他们对穷人充满了深深的关爱和信任。格莱珉银行尊重人。尤努斯认为，银行家通常所看到和关注的，不是借款者这个“人”，不是这个“人”与生俱来的求生潜能和创造力，而是他们的富有程度及现有财产量。而格莱珉银行则关注“人”，即作为贷款者的“人”， 和作为员工的 “人”。他在吸收每一个会员或客户之前都要和他们交流和学习“格莱珉十六条村约”使得穷人理解和接受格莱珉银行的理念和经营方式。尤努斯的伟大就在于他以人为本， 他向穷人提供了有尊严地去创造财富、享受银行服务的途径。

格莱珉银行的第一个基本理念是相信穷人。尤努斯曾经说过：“如果你能够相信穷人，尊重他们为过上体面生活而付出的奋斗和承担的责任，一定会收获良多”。1998年水灾后在他们几乎破产的时候他们也没有改变这个初衷，而是从内部和自我找缺点，继续改革。因为坚定不移地相信穷人，他们甚至成功地开发出给“乞丐”的贷款， 并获得成功。

格莱珉银行经营的基本管理思路是：从穷人的愿望、需求和能力出发来安排和调整贷款计划。据此格莱珉银行细化了经营的基本制度，为了使穷人有能力承受还款压力，格莱珉银行制定了每日或每周还款计划，将贷款切割成穷人可以接受的小块。为了保证小额信贷满足穷人的需要，引入了新机制，如开放包容的储蓄制度、弹性的贷款产品、对储蓄者有吸引力的存款产品。为了减少穷人的负债压力，格莱珉银行提出了联合债务担保、贷款保险，以及用全体银行会员积累起来的保险基金来偿还未清偿的贷款余额和养老金制度。在开发给“乞丐”的贷款中他们认真记录和研究“乞丐”的需要和行为，制定“乞丐”能运用和偿还的贷款， 才使产品获得成功。 格莱珉银行不仅是发放贷款，它为每一个借款人家庭提供量身定制的金融服务。

格莱珉银行同样尊重员工。为了方便那些没有知识与经验的员工，格莱珉银行不断简化贷款程序，将信贷偿付机制提炼为行之有效、易于理解和操作的条款，但同时大力开拓电子化信息管理系统。格莱珉银行的组织机构是最为扁平化的，它的总部只有264名员工，36个大区部，每个大区部只有15名员工。它的员工都在业务第一线，它给每一个员工以业务实践和创新的权利，并通过培训给员工实践和创新的能力。格莱珉银行的经营模式的智慧和金融机制创新还有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。

格莱珉银行坚持商业化运作。他们认为穷人信贷同时具有社会效益与商业效益双重属性。因其社会价值属性，从而需要广大发展中国家，特别是经济、金融发展不平衡的国家大力推广，以促进社会的和谐稳定和经济的可持续发展。因其商业价值属性，要在可持续性与经济效率上发挥优势。弱势群体金融服务要取得可持续发展，需要采取商业化、市场化模式，以放大金融服务资金来源，保持对市场需求的敏感性，调动经营管理者的积极性与创造力。面对农业农村地区、穷人金融服务市场运营成本高、服务对象特殊、收益周期长、市场和法制环境薄弱等基本特征，金融机构需要金融创新意识，并在经营管理机制、产品开发与营销手段、风险管理模式、人才培养计划等方面全方位地进行创新，才能实现扶贫金融的稳健运营。

我们不是专业翻译家。利用业余时间翻译一本书不是一件容易的事，翻译一本关于银行金融的书也不是一件容易的事，而翻译一本关于爱和灵魂而又有技术内容的书就更不容易了。我们在阅读本书英文版后意识到这是我们应该做的事，于是我们拿起了笔。 我们在学习中翻译，在感动中体会，在负疚中学习。我们都被书中处处闪耀的人性光芒和思想的智慧深深地感染。当我们在无数个激动的不眠之夜后终于得以为最后一行文字划上句号时，我们都经受了一次人文道德和银行服务及管理理念的洗礼。

一百多年前，卢梭在他的序中写道，“我觉得人类的各种知识中最有用而又最不完备的，就是关于‘人’的知识”。谨此，我们诚惶诚恐地把本书敬献给读者。

（全文约4500字，见《财经》网络版www.省略）

《穷人的诚信――第二代格莱珉银行的故事》，（孟加拉）阿西夫道拉、迪帕尔巴鲁阿著，中信出版社2007年7月第一版。参见《财经》2007年第14期“本刊7月荐书”。本文作者为《穷人的诚信》译者，中国银行副行长