中小老板养老“三要三不要”

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今年下半年，席卷全球的金融风暴也把我国沿海地区的一部分中小企业给刮倒了。那些正面临着越来越大的经营风险的中小企业主，更是深切地感受到了财务安全的重要性。因此尽早根据自己的实际情况，定制一套完善的退休养老计划，无疑显得十分必要。

原材料成本上升，《劳动合同法》的出台，人民币升值，出口退税政策调整，土地租金上升，融资困难……今年以来，我国沿海地区的大量中小企业的日子并不好过，倒闭潮的风声此起彼伏，许多中小企业主被拖入了破产的边缘。而大部分中小企业的老板，如今都已是一把年纪，金融危机袭来，如果没有做好合适的财务安排，一旦企业出现问题，家庭生活和自己的晚年生活也将受到极大的影响。

与其他群体相比，中小企业主具有非常鲜明的特点。首先，与大企业的老板相比，他们虽然也是老板，拥有比普通工薪族更多的资产，但在收入的稳定性上却无法和前者相比；其次，与普通工薪族相比，他们又往往承担着非常巨大的企业经营风险，未来收入的稳定性和可预见性较差。因此如果中小企业主不尽早拟定积极的退休规划，任凭通货膨胀侵蚀自己手中货币的购买力，并且无视企业经营可能出现的各种潜在风险的话，依然难以确保能有一个富足安康的晚年。

那么，对于中小企业主来说，他们在进行养老规划的时候又应该有哪些特别的注意事项呢?

要建立完善的家庭保险体系

世界上有两种人是不需要保险的。一种是极其贫穷的人，他们连明天是不是能有饭吃都不知道，就更无暇顾及未来生活的保障了；另一种就是极其富有的人，他们所拥有的财富总量已经足以让他们应对可能遭遇的所有风险，因此不买保险也没关系，比如许多大公司的老板。然而中小企业的老板所拥有的财富却往往不足以让他们应对未来家庭可能发生的一切风险。因此他们和普通的工薪族一样，在理财的过程中，都离不开保险的帮助。

在进行家庭保险规划时，中小企业主应特别注意以下三点。

首先，给自己购买足额的重大疾病险和伤残险。由于中小企业的老板往往收入较高，因此其太太往往会选择辞职照顾家庭，或者在丈夫的企业里帮忙，因此丈夫的企业是家庭的主要甚至是唯一的经济来源。这样一来，万一丈夫不幸得了重病或伤残而丧失了劳动能力，全家的生活就将陷入巨大的危机之中。尤其是在孩子尚小或者家庭还有负债的情况下，给中小企业主购买重疾险和伤残险就显得尤其重要。

其次，做老板的往往要面对比员工更多的工作压力和更长的工作时间，据统计，目前有高达九成的企业家处于不同程度的“过劳”状态，各种“商务病”缠身，甚至在商界还经常传出某位企业家英年早逝的新闻，令人扼腕。因此中小企业主给自己买足寿险也非常重要，建议寿险的保额应是其年收入的5倍以上。

最后，由于中小企业主的家庭资金较宽裕，因此在购买好寿险和重大疾病险后，还可以购买一些具有投资功能的养老保险(如万能险)，从而将自己的一部分资产以保险的形式保存起来。这样不但能给自己的晚年生活带来一份保障，更可以在企业陷入严重财务危机的时候，以保单抵押贷款的形式取出部分资金以应付燃眉之急。

要留有充裕的紧急备用金

许多老板容易犯一个致命的错误，那就是对自己的企业未来的发展盲目乐观，手上一有闲钱就迫不及待地想去追加投资再生产，从而让企业的现金流始终处于非常紧张的状态。改革开放30年来，中国许多曾经赫赫有名的大企业突然倒下，大部分也是因为这个原因。

但更严重的是，许多老板从不区分企业资产和家庭资产，把企业的钱看成自己家里的钱，从而把原本应该留着家里急用的紧急备用金也统统拿出去做企业投资。这样一来，一旦家庭出现急需用钱的情况，家庭的财务安全就受到了极大的威胁。而如果此时强行动用长期投资(股票、基金、保险等)的养老金的话，可能会造成一定的损失，进而影响到养老金的正常运作。

一般来说，一个家庭需要准备相当于6个月家庭支出的紧急准备金，但对中小企业主来说，财务风险要比普通人更大，所以应该准备9～12个月的家庭支出。

要给自己缴纳社保金

可能在许多中小企业主的眼里，社保养老金的数目根本无法帮助他们养老，因此对缴纳社保一直不太积极。事实上，虽然光靠社保养老金的确无法满足普通人的养老需求(一般为退休前收入的60％)，更何况原本收入较高的企业主。但不可否认的是，社保养老基金却是社会养老体系的第一支柱，具有不可替代的基石作用。尤其是对那些只有三五个员工的小老板和个体工商户来说，社保养老金虽然不多，但也可以达到退休前收入的10％～20％，而且可以终生领取，这无疑给自己的晚年生活又增添了一份保障。

需要注意的是，社会基本养老保险是政府强制推行的具有社会福利性质的保险计划，长期看，缴费者最终获取的养老金将超过付出的保险费用，而且社保费用属于税前列支，企业主还可以利用社会基本养老保险体系来达到节省所得税的效果。每月小小的投入，可以换来晚年最基本的保障，何乐而不为呢?

不要忘记设定退休年龄

做企业的，往往都非常热爱自己的企业。同时，法定的退休年限对他们也没有影响。他们想什么时候退休就什么时候退休。然而事实上，我们却看到太多的企业主，不但没有因为积累的财富更多而比普通员工更早退休，反而会在普通员工退休后自己依然奋斗在企业经营的第一线。对他们中的大部分人来说，达到法定退休年龄后，继续工作并不是因为他们的养老金没存够，而是他们习惯了做老板的那种生活节奏和生活状态，感觉自己停不下来了。

然而理财的最终目的并不是让人成为金钱的奴隶，而是让金钱最终能为我们服务。退休规划的意义也正是在筹集到足够的养老金后，可以让自己摆脱财务的羁绊，去追求自己想过的生活。因此，建议我们的中小企业家们，在进行退休规划的时候，首先就要主动为自己设立一个退休时间，知道自己什么时候可以并应该停下休息了。

不要采用过于激进的投资风格

去年许多中小企业利润微薄，生存困难，许多企业主索性把厂关了，换来现金去进行投资理财，恰逢去年股市红火，许多企业主就把这笔资金拿到股市里去投资，希望能够好好赚上一把，结果许多人的资金如今深度被套，有些则割肉出局，损失惨重。

中小企业家的资产规模本来就比普通工薪族要高出一大截，因此他们最迫切要做的是保证资产的稳健增值，其次才是去追求较高的收益，求稳是第―位的。而且一旦成为老板，往往年龄也不小了，这个时候更不能轻易采用非常激进的投资策略。

不要混淆家庭和企业资产

把家庭资产和企业资产相混淆，“家企不分”，这是企业主在进行家庭理财规划时的大忌。事实上，从法律角度上说，老板的企业资产和家庭资产并不是划等号的，家庭资产可以随老板个人意志随时动用，但企业资产的动用则要走一遍财务上的手续，相对要麻烦得多。

最重要的是，一旦把家庭资产和企业资产混淆在一起，就等于把企业的财务风险和家庭的财务风险捆绑在了一起。在这个风起云涌，日新月异的商界，有谁能保障自己的企业在未来漫长的时间里能始终健康稳健发展下去呢?然而企业做不下去了，大不了倒闭，但养老金如果跟着企业一起灰飞烟灭的话，企业主的晚年生活就难以保障了。