以“微信银行”实践社交金融

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作为移动互联网、云计算、大数据等新兴技术飞速发展与深入应用背景下形成的最大社交平台，微信以拥有超过6亿的用户规模和朋友圈式的应用结构，正汇聚越来越多的人群并深入至生活场景。因客户需求而变是银行的生存之道。如何积极运用创新思维，在社交软件中加入金融，按照消费者兴趣、习惯提供金融服务，进而探索适合自身的社交金融新模式，既给银行业发展带来了无限想象空间，更考验着银行业金融机构的应对能力。

自2013年7月以来，不少银行机构纷纷借助微信平台推出自己的社交金融服务。据统计，截至目前，拥有微信服务号的银行已超过100家。正如“网上银行”“手机银行”的兴起与发展一样，“微信银行”也是银行业根据客户生活方式变化而展开新一轮金融服务模式变革的产物。“微信银行”在经历初期以银行信息为主的渠道平台，已逐渐转变到与客户交流沟通、提品服务的平台，旨在使客户的生活更加便捷、更有质量。

“微信之父”张小龙曾说过：“做了这么多年工作以后，我感觉对人性的把握是最重要的。”满足人性化、生活化、社交化的需求，是微信成功的关键。同理，“微信银行”的深入建设，既需关注微信平台对各项APP应用的整合能力，更需考虑社交方式与金融服务流程的结合应用，实现客户体验与风险管理的平衡，并重点考虑三大因素：一是产品人性化。微信倡导的是一种新的生活方式，“微信银行”的服务也应该如此。银行以前更多考虑产品对客户的经济作用，现在还应在产品之外思考是否满足客户的某种心理需要和社交需要，因此基于微信开展的金融产品更多应从客户体验方面出发。二是场景生活化。大数据的典型应用实现了金融业务的成本降低与效率提升，但在应用场景上并未实现太大的突破，如何将金融产品应用生活化，把专业性强、复杂程度高的金融产品、投资方案等融入日常生活并建立无形而密切的联系，需要对现有业务流程和产品自身进行重新审视和优化。三是营销社交化。互联网是开放的、互动的平台，微信的核心价值也在于此。通过在传播方式、营销手段上的新尝试，“微信银行”应将营销嵌入到全服务流程，引导客户将营销页面转发到朋友圈，实现口碑营销，最终实现与产品相结合的交易诉求。

由于微信快速传播的特性，要真正提升“微信银行”应用水平，就必须在安全性与易用性之间取得有效的平衡，将安全风险控制贯穿产品、系统设计与业务运行的全流程，不仅在资金层面，同时也在信息方面落实风险防控理念和机制，从而为解决“微信银行”的风险管理问题做出全新的探索。

互联网金融的创新大潮早已扑面而来。“微信银行”只是银行业金融机构在移动互联时代对于社交金融服务的一个大胆尝试。身处改革、发展、转型关键时期的农村中小金融机构，无法亦不能置身事外。唯有按照全面深化改革的要求，积极顺应市场需求，主动迎接市场挑战，准确把握移动互联时代社交金融的未来，才能在新的市场竞争洪流中立于不败之地。