P2P行业期待规范化发展

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你是否知道，p2p贷款模式并非只有线上才能进行，不少专注于线下服务的投资管理公司在近年来也对P2P业务给予了高度关注，其中不乏成功转型开拓者。需要注意的是，线下业务在贷款的门槛、额度高低及风险度上都与线上业务有着较大不同。

线上线下业务有所不同

说到P2P业务，大家首先想到的或许是其风险性，这当然与最近接连爆出的风险事件有关。实际上，类似“携款潜逃”的风险事故与线上P2P运营模式有很大关联，因为P2P线上平台的资金进出都需要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行。这时候，与第三方支付平台合作的P2P公司就显得安全不少，出借人的钱会进入第三方支付平台上的公司账户，再转给贷款人。而线下P2P业务则可以做到资金“不经手”，直接从出借人账户进入贷款人账户。

上海直向投资管理有限公司副总经理郑希军告诉记者，直向投资多年来一直从事银行贷款服务，积累了丰富的经验，在看到了政策的有利导向后，从2011年下半年开始，直向开始推广线下P2P业务。与线上业务的一大区别就在于款项并不会由公司或个人转手，而是直接在债权人、债务人之间转移。这就有效规避了中间人挪用资金的风险。

而对于信用风险的问题，线下P2P业务也有针对性的解决方式。

我们知道，线上P2P业务的成立是基于对人们诚信的最大信赖，因此贷款多为信用贷款，即并不需要贷款人提供抵押物，就能轻松获得资金。当然，单笔贷款的金额是比较有限的，金额越高的贷款申请，所需要的借出人数量越多，成功率会降低。所以，通常线上的P2P业务单笔成交额不会高于50万元。而线下P2P业务则有所不同。比如直向投资所推出的P2P业务就需要贷款人提供抵押，通常为房产抵押，这就有效降低了借出人的风险。在双方签订借贷合同后，资金并不会经过直向而会直接到达贷款人手中。也因为有了房产抵押，单笔贷款的额度可以比较高，通常30万～2000万元是比较容易匹配的额度。

本金保证是投资人非常关注的问题，有的线上P2P平台推出了本金保障计划，符合一定前置条件的借款人会免于损失。对线下P2P业务而言，由于是抵押贷款，本金保证并不是问题，只是可能损失时间。不过，在郑希军看来，零风险和百分百收益是无法保证的，无论是线上还是线下业务都可能出现亏损。因此，借出人都必须时刻保有风险意识，在线上操作时，尽量分散投资，将资金借给不同的借款人，这样即便有所损失，也可以从其他收益中赚回来；而线下投资者则应注重抵押物的价值高低及变现能力，否则就白白浪费了时间价值。

规范化经营才有助市场发展

毋庸置疑的是，P2P贷款业务对解决中小微企业的资金问题是有帮助的，作为民间借贷的一种，尽管目前的贷款成本较高，但资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低都是企业选择的原因，特别对解决短期临时性资金周转有很大意义。

对于P2P行业未来会如何发展，郑希军表示期待行业内企业都规范经营，而且能得到更多政策支持。他认为这是一个体量足够庞大的市场，只有保持相对平衡，企业才能生存下来，为企业服务的P2P平台才能生存下来。如果能更好解决贷款风险的问题，相信贷款成本也能进一步降低，若政策支持，企业的中间手续费或许也能减少。在谈到服务创新时，郑希军表示，可以尝试用有限合伙的方式为融资方和出资方搭建桥梁。

此外，P2P贷款平台还可以向企业财务顾问的方向发展，这可以帮助企业主从如何缓解资金难问题中抽身出来，投入主营业务的开拓。