新婚族理财双响炮

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可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片、奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节流，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。

案例

金女士是小学教师，今年28岁，年收入约3.5万。丈夫30岁，公务员，年收入约6万。夫妻二人的公积金一年约有2.88万，两人均无商业保险。双方父母均已退休，有劳保，目前不用负担大额的赡养费。

金女士夫妻今年4月刚结婚，婚房75万元，采用公积金按揭37.5万元，15年还清，每月还款2900元。结婚后只有2万元节余。估计家庭年支出4万元。准备两年之内要小孩，近几年无购车打算。

男方父母现租住单位宿舍，2009年准备集资建房，需要一次性付清房款25万至30万，现在手头约有13万，需要夫妻二人资助。房子暂时不打算装修。

理财需求

新婚家庭该如何理财，既能给未出世的孩子创造一个良好的成长环境，同时又能帮助父母实现他们的购房梦?

理财分析

金女士夫妻俩虽然目前收入不错，工作也比较稳定，但考虑到负担较重，资金缺口较大，收入单一。建议根据现有资金情况作一个配置以获得较高收益，并且应控制一下日常支出，达到2000元／月左右较适宜

通过对金女士家财务资料的分析可以得出一些重要的财务指标：结余比率=40％，反映金女士有较强的储蓄意识；清偿比率=51％，负债比率=49％，此两个比率反映金女士家的综合偿债能力比较理想；即付比率=5％，反映金女士家利用可随时变现资产偿还债务的能力较差：总体分析各项指标说明金女士家的财务结构不尽合理。由于夫妻俩都有较好的保障及未来两年内夫妻俩的理财目标较高，所以可以暂不考虑保险和养老规划。

理财建议

1、银行活期应有6000元，相当于3个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。货币基金14000元，可暂时作为家庭的应急用款，以后每月结余补充进去直到20000元为止，以备生小孩之用。货币市场基金的投资周期短，收益率稳定又可观，而且货币市场基金的变现能力很强，是很好的现金管理工具。同时，金女士还可申请银行信用卡充分享受免息的优惠和记帐功能。

2、股市从长期来看，随着国民经济的健康发展，总体趋势较好，建议金女士的公公婆婆可将13万元以5:5的比例购买指数型和配置型基金，根据这两年的历史记录，平均收益率有可能实现18％以上，两年后基金市值约为18万元。另外金女士夫妻可每月定期定额5000元以同样的比例投资指数型和配置型基金，两年后加上金女士公公婆婆的基金市值将有30多万，完全可以解决购房问题。

3、为了更好地给孩子创造一个良好的成长环境，建议金女士夫妻在可能的情况下去做些兼职来增加收入。