房奴孩奴一族的理财规划
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黄先生，33岁，销售经理，月收入1万元，月支出3000元，有社保，年终奖2万元。黄太太，32岁，文员，月收入3000元，月支出2000元，也有社保，年终奖5000元。目前家庭有存款10万元，股票投资10万元（亏损至7万元），基金投资3万元（亏损至2万元）。两人2011年刚买了一套新房，总价80万元，首付30万元，另外的50万元为公积金贷款，贷款期限20年，月还款3272元，目前尚有48.8万元未还。从此成了“房奴”一族。上个月，黄太太生下了一个儿子，幸福之余也顿感压力,孩子出生后每月的生活费用增加了1500元。背负着“养房养孩”压力的黄太太找到了理财师，希望理财师能帮助他们实现以下目标：
（1）如何减轻还贷压力？是否需要提前还款？
（2）如何为孩子筹备50万元的大学教育费用？
（3）是否要给自己买保险？
家庭财务状况诊断
如表1所示，黄先生的家庭负债占资产的比重为49.29%，表明黄先生的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。黄先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
从黄先生的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入1.3万元。其中，男方的月收入为1万元，占比76.92%；女方的月收入为3000元，占比23.08%。从家庭收入构成可以看出，男方是主要家庭经济支柱。
从表2可以看出，目前黄先生的家庭月总支出为9772元。其中，日常生活支出为6500元，占比66.52%，月房贷还款支出为3272元，占比33.48%。家庭日常支出占月收入比重为50%，表明黄先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。黄先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为25.17%，低于40%，表明黄先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，黄先生的家庭每年可节余63736元，留存比例为35.21%，家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据黄先生每月的生活费用9772元来计算，需要准备58632元作为6个月内的应急资金。黄先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金或7天通知存款的形式保留。
长期保障
双方都有社保，基本保障已经足够。但由于目前有房贷和养育孩子的压力，建议双方通过商业保险，使得未来房贷的清偿与子女的教育获得充足的保障。在不考虑房贷的情况下，根据黄先生12万元的年收入计算，保障意外情况下黄先生家庭收入能不间断5年，保险缺口为60万元。目前房贷由黄先生一人负担，在考虑房贷的情况下，保险缺口为108万元。黄太太不需负担房贷，其保险缺口按5年收入保障计算为18万元。根据测算，建议男方最少增加1.2万元的保费购买商业保险，女方最少增加3600元的保费购买商业保险。
子女教育
黄太太希望为孩子筹备50万元的大学教育金，如果学费按3%的通胀率增长，年均投资收益率按8%计算，黄先生家庭需要每月为儿子的教育投资1914元。
养老规划
虽然黄太太没有提出未来养老的理财目标，但作为理财师，有必要说明未雨绸缪的重要性。目前的社保能够保障退休后的基本生活，但却不能保障退休后有一个较高品质的生活。辛辛苦苦一辈子，大家都希望退休后能更好地享受生活，这就需要事先做好养老规划。根据黄太太和黄先生的情况测算，在黄先生退休时该家庭需要准备333万元的养老金。假设其中的50%可由社保满足，另外50%自己筹备用于提升生活质量，那么黄先生的家庭可每月拿出1460元作养老投资。
房贷规划
在做房贷规划之前，需要先测算一下黄先生是否有必要提前还款。表3是做好基本规划后的收入支出表。
月节余为负，表明投资月支出尚有缺口146元。黄太太可将每年的年终奖事先留存下来弥补投资月支出的缺口，保险的费用可从男方年奖金中支出。
经过上述测算后，黄先生的房贷压力并不如他们想象的那么大。满足基本规划需求后，仍不会影响到黄先生目前的生活水平。所以黄先生暂时没有必要提前还款。
投资规划
上述规划都没有动用到黄先生家庭的股票和基金等金融资产，黄先生的金融资产还可以做进一步的投资规划。
经过招宝理财投资规划系统的测试，黄先生的风险DNA评分为8.067分，属于激进型投资者。适合黄先生的投资组合为无风险资产（收益3.5%）占比60%，高风险资产(期望收益31.21%，风险75.1%)占比40%。该组合的预期收益为14.48%，风险为29.77%。
从黄先生的金融资产中扣除58632元的应急资金后，还有活期存款4万元左右、股票7万元、基金2万元，合计13万元。可按上述配置比例，将7.8万元以定期存款形式保留，5.2万元投资在股票或股票型基金上。或在存款增加后，按股票基金9万元的投资，使定期存款金额提升至13.5万，保持6∶4的比例。
实施策略
（1）保留6万元作为应急资金，3万元以活期存款方式保留，另外3万元以货币基金或7天通知存款形式保留。
（2）黄先生每年花费1.2万元购买商业保险，黄太太每年花费3600元购买商业保险。
（3）每月投资1914元作为子女教育基金，可采用基金定投方式或购买教育保险进行储备。
（4）每月投资1460元作为养老基金，可采用基金定投方式或购买养老保险进行储备。
（5）不需要提前还房贷。
（6）使家庭金融资产的配置比例保持为无风险资产占60%，高风险资产占40%。
作者系中山大学管理学院财务与投资系副主任