“夹心族”的保险规划

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很多人处于上有老、下有小的生活状态，于是就有人给他们起了一个“夹心族”的名字。

40岁的刘先生就是“夹心族”的一个典型代表。他是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。刘先生的妻子是公司的行政文员，月收入3800元，有一个10岁的女儿。

为了更好地照顾老人，去年2月刘先生把父母接到上海共同居住。最近，刘先生把原居住的两居室换成了三室一厅的大房子，分10年用公积金借贷20万元。刘先生除在公司交的社保外无其它保险，生性保守的他也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。

需求分析：

刘先生是家中的经济支柱，其家庭责任很重。根据刘先生的家庭情况，建议先完善刘先生的寿险和健康保障。刘先生处于中年时期，既要赡养老人，又要抚育孩子。目前，他的抗风险经济保护能力很低，一旦发生风险会给家庭造成很大的精神及经济损失。当然，刘先生还要面对8年后女儿的教育金需求及家庭养老金的准备。

专业人士为他做了3份保险规划。

Proposal1　平安人寿高级理财规划师张先生

目前刘先生年薪为15万元，按“3倍原则”即人身保额不应低于3年的收入总和，也就是45万元保障额度来保证家庭生活品质不会因突况而下降。除此之外，考虑到20万元房贷风险缺口，以及子女教育金的风险缺口，可通过增加成本低、保额高的意外险来弥补。此外，要将目前社保有些情况下无法保障的意外伤残风险和交通意外风险以及由此导致的医疗费用等因素加以考虑。最后还有非常重要的一项，就是转移重大疾病所带来的大额花费以及由此产生的收入中断损失风险，通常以“平均花费+1年的年收入”来计算大病保额。

该计划给刘先生配置了“智盈人生综 共20年。既为刘先生提供了身故、重大疾合保障计划”，年存保费12000元，折合每 病、意外、伤残等保障，还可以获得相应的月1000元保障基金定投，储备至6哕退休，分红，做到了储蓄增值两不误。

ProPosal 2泰康人寿营销总监范女士

考虑到刘先生是家中的经济支柱，其家庭责任很重，泰康人寿这份保险规划根据刘先生目前的家庭情况，主要建议刘先生首先考虑意外风险和健康保障。刘先生作为家庭的主要经济来源，既要赡养老人又要抚育孩子。就目前看，他的抗风险经济能力很低，一旦发生风险，会给家庭造成很大的精神及经济损失。

刘先生这份计划重点放在意外和重疾上，20万元大病保险加上刘先生公司很好的医疗保障，可以满足基本需求，因刘先生有10年的20万元贷款需求，所以把刘先生意外保障设计为50万元。如万一刘先生发生重疾或意外，这份保障可以帮助刘先生抵御风险偿还贷款，以保障女儿的后期教育及家庭生活安排。

这是一份相对单一的保险计划，资金运用不是很灵活。

Proposal 3信诚人寿高级业务经理廖小姐

信诚人寿这份计划建议刘先生首先完善家庭3个成员的医疗保障和责任保障，然后对8年后女儿的教育金做一定的准备，再适当的准备家庭养老金。从目前大病治疗的费用来看，平均大病治疗需30―50万元不等，因有社保可报销17万元，因此，补完自费部分，取中间值25万元，刘先生及太太需各补充25万元。

该计划从医疗保障、养老金、意外伤害和教育金四方面为刘先生提供保险保障，保障比较全面，而且可获得的保险金额也很高。但是，相对的，这份计划的保费也很高。

综合考虑：

刘先生最后决定选择平安人寿的保险计划，因为综合考虑，平安人寿的这份计划既提供了较全面的保障，而且保费也相对翅算，并且可以获得中国平安的投资收益。