“夹心族”理财,让钱给家庭更多保障

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赡养老人、培育孩子，这样艰巨的任务对于“夹心族”来说，最实在的就是钱的问题。专家忠告，现在人们要及早为自己的养老作好打算，而那些肩负养老育儿重任的“夹心族”，更应该未雨绸缪安排长远、科学的理财计划。

“夹心族”理财个案

小莉今年31岁，结婚6年，儿子5岁，丈夫在计算机行业工作，两个人工资每月合计约为3500元。根据自己家庭的实际情况，小莉制定了一种理财方案：

1.每月800元用于日常柴米油盐的花销，300元作为临时资金，应付较小的突然事件，如果本月没有大的花销，这笔钱可以累积到下个月。

2．给即将上学的孩子准备一笔教育经费，每月要留出200元，作为孩子上辅导班等的教育投资。

3．给远在农村的婆家二老一份晚年生活保障，每月200元；给自己父母每月200元。

4．为夫妇俩积攒个人养老金，每月500元。

5.每月攒1000元左右准备将来买房。还剩余几百元钱，用于朋友聚会或其他人情方面的花销。

这样安排了生活后，小莉想再利用几年中攒下的余钱做些股票、基金或者债券方面的投资，希望最好能够获取8％左右的年投资收益率，同时希望专家能推荐一些养老和意外保险方面的品种供选择。

专家理财分析及建议

小莉的家庭处于成长期，两人工作稳定，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累、给父母准备一笔安度晚年的养老金外，还应包括财务安全和资产增值。

一般金融资产组合分为三大类：一类是现金及现金等价物金银首饰等；二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。

目前小莉预期的投资收益率定在8％左右，应该说是合理的。专家据此提出了理财方式：

1．精选一支增值混合型基金。

2．留出备用金。一个家庭的应急备用金最好不低于可投资资产的10％，所以小莉应该留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。

3．巧买基金筹集教育费用。建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育经费。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。

4．关注教育储蓄。孩子上小学后，可以帮孩子开设自己的活期账户，委托银行每月将孩子的教育费用和必要的生活费自动转入其账户，由孩子自行规划和支配，家长进行指导。推荐办理教育储蓄，它采取零存整取储蓄方式，可享受整存整取定期利率，并可免征利息税。如一个普通家庭为上四年级的孩子每月固定存入250元，如果存期6年，则孩子上高中时凭接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇，届时可取回本息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元；如果孩子上到大学时，可以考虑让孩子申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇，这样既可增加孩子的责任感，体会生活的压力和动力，同时也减轻了家长的压力。