金融跨界:迈过去还是跨过来

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最早听说跨界一词是来自汽车领域，形容一款车型要兼顾用户各个方面的使用场景，比如SUV就是汽车领域的跨界产品，它兼顾了城市轿车的舒适性和越野车的大空间及通过性。

但在信息化高度发达的今天跨界这个词被广泛应用于我们生活当中的各个领域，尤其是以移动互联为代表的新一代的IT变革。跨界是必然的，全球一体化以及互联网化使得不同地域间、不同行业间出现跨界经营，从而产生新的业务领域。

互联网变革驱动金融跨界

金融面临被跨界脱媒，可以从资本脱媒与技术脱媒两个维度理解。前者是针对存贷率差也即银行的主要业务利润来源。后者则直指传统银行的另一大利润来源――中间业务，如类业务、代缴类业务、卡业务等，在移动互联冲击之下也在受到冲击。

无疑，互联网领域符合弱肉强食、赢家通吃的原则。互联网化对金融带来了巨大的脱媒冲击，同时也送来了新的想象空间，你想不到就跨不过去，别人想到了别人就会跨过来。这种跨界的原始驱动力来自于业务的驱动以及互联网化的变革。而如何才能在这场变革中胜出？取决于两大方面：平台整合能力以及数据挖掘能力，亦可以理解为平台化、数据化。

平台化对于业务整合能力至关重要。平台在互联网时代显得尤为重要，腾讯从传统的即时通信到游戏再到微信以及新兴的O2O领域，跻身于全球第三大互联网公司其依靠就是其Q+平台的整合能力，基于平台的整合实现其多个业务产品的整合及扩展。再看天猫淘宝，基于原有的B2B平台、B2C平台延伸出来的天猫、聚划算、电器城、一淘等，平台化使得企业可以基于用户的各个方面行为进行统一的数据分析、挖掘，从而实现基于平台资源的整合，实现新业务的细分与扩展。对于传统金融企业来说平台化是其在互联网时代提升自身竞争力的重要技术手段。

平台化目标扭转银行角色

对银行而言，需要两个基于互联网化的新兴业务平台，一是公共金融信息分析平台，二是公共金融服务平台。前者是基于核心业务的创新平台，即银行需要从传统的存贷率差的中介角色转变为参与到企业核心金融业务运维的流程当中。后者公共金融服务平台是对传统中间业务的创新平台，即银行需要从传统的支付渠道角色转变为支付过程中的信用平台及贷款平台，使得传统的支付由买卖双方转变为“买-银行-卖”的三角角色，银行在其中成为独立的重要角色，包括支付过程和信用担保等。

数据化是平台化的目标，平台化是要实现传统业务资源的整合，而整合的目标是为了对业务进行优化或细分，进而更加符合用户需求、提升用户满意度。事实上优化的依据及业务拓展是需要以数据量化为依据，那么数据化就显得非常重要。数据的挖掘与使用对于传统银行来说面临的挑战将是前所未有的，与新兴的互联网金融企业相比，传统银行的数据主要是来自于内部的交易、储蓄、柜台录入、呼叫中心等固定的结构化数据，这些数据维度相对固定，其对业务的定向分析意义较大也更为精确，而对于之前所描述的“从关注金融产品向关注金融行为”转型仅仅这些是远远不够的。

新兴的互联网化金融类企业更关注于来自广阔互联网领域的社交化网络（SNS）的数据，这些大数据可开发的空间往往超过我们的想象，在信贷方面与传统的基于流程、举证、抵押等贷款方式相比效率更高且风险更低，当然线上业务监管体制与线下业务监管体制相比还有很长的路要走，但很多的新兴金融领域已经开始涉足其中并取得了很好的业绩。以我自身为例，作为一名商务人员，乘机出差我一直采用携程购票，直到有一天招行向我推荐了出行易，与其他票务服务不同，出行易提供晚点2小时以上提供200元的误机赔付，在我看来这种服务是基于信用卡业务与保险业务的结合，是平台化下的数据挖掘与业务整合的结果。

互联网化背后的IT架构变革

业务变革的背后是IT系统的支撑，那么互联网化、平台化、数据化金融的IT基础架构会带来哪些变革呢？传统的金融业务平面的IT架构将是固定的，其符合传统的8/2原则下的IT支撑，更多采用轻载IT架构。而互联网业务平台则需要适应互联网业务部署模式，其符合互联网的长尾理论（基于大数据的分析）下的IT支撑，更多采用重载的IT架构，如其网络架构往往采用收敛扁平化的IT基础架构。

在我看来，云计算技术与虚拟化集群技术将是金融互联网化未来面临的主要问题，云计算是为了实现业务的快速部署适应互联网时代适者生存、赢家通吃的法则，而虚拟化集群技术则是为了实现面对公共大数据的高性能计算的要求。

传统银行IT架构采用的往往是典型的EDC架构，这种模式在互联网冲击之下已远跟不上时代步伐。传统企业的IT建设视角需要转变，互联网化业务部分的IT建设需要采用基于IAAS云计算的资源模式的方式来进行建设，业务的部署可以采用从IAAS中直接提取资源匹配的方式来实现，这样需要组成IT的三大资源计算、网络、存储资源的融合。

虚拟化集群计算技术对金融互联网化下的公共数据挖掘带来竞争力。对于新兴的互联网化所引发的类似于大数据挖掘、并行接入处理等业务要求，传统的IT架构显然不再适用。传统的IT建设思维是尽可能提升单一的设备性能来实现系统的性能，可以理解为“造神论”。然而与传统的企业造神的IT建设思维不同，互联网则更希望采用人人共建的模式，Hadoop的架构被越来越多的企业用户采用，Hadoop从架构上实现了系统的可靠性（其设计思想首先认为硬件是不可靠的，需要通过架构来保障）， Hadoop的分布式文件存储实现了存储的系统的高效，集群技术可以实现多个计算资源的叠加从而达到小机甚至大机的性能。

互联网化、平台化、数据化是在金融互联网化趋势下给传统金融企业带来的新的发展方向，金融跨界势必成为一种趋势，以云计算、虚拟化集群为代表的互联网技术正在被越来越多的传统企业所采用。只有这样，在这场变革中银行才能从传统金融领域中迈出，走向更加广阔的互联网市场，去适应适者生存、赢家通吃的互联网法则。

观点

中国投资有限责任公司副总经理 谢平

与我们现在理解的传统金融不一样，未来互联网金融的三大支柱是信息处理、资源配置和互联网金融支付系统。

中国人民银行征信中心副主任 王晓蕾

互联网时代恰恰是数据的掌握者和使用者才最应该成为数据保护的主要责任人，数据如何使用，用在何处，都需要法律做出明确规定。