美国信用社的昌盛之路

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从地理分布看，全美各州都有信用社，信用社数目与经济发达程度成正比。从资产规模看，全美信用社63.5%的资产掌握在6.7%的信用社手里，93.7%的信用社资产规模在1亿美元以下，其中还有61.3%的信用社资产规模达不到1000万美元。由此可见，美国信用社普遍存在资产分散和小规模经营的特点。美国信用社社员人数、资产总额、存贷比率等指标，自1993年到现在，均呈平稳增长趋势，没有出现大起大落现象。

美国信用社一般由一些具有共同点的人士自愿组成。所谓的共同点包括：同在一个企业就业、同在一个教区、同在一个社区、同在一个行会等，如同一社区的社区型信用社、同一企业的企业型信用社、同一团体的团体型信用社等。美国没有按行政区划设立的信用社。正是由于美国信用社的组成形式和历史渊源，以及鲜明的非营利性质和只为社员服务的宗旨，吸引了大批志愿者(约占员工总数的一半)为信用社无偿工作，社员和员工背景的多元化有力地促成了美国信用社的民主管理体制。

信用社除了为社员提供住房贷款(占全美信用社贷款总额的34%，占全美住房贷款总额的1.24%)和汽车贷款(占全美信用社贷款总额的40%，占全美汽车贷款总额的22.4%)以外，还向社员提供股票、年金、基金和财务计划等投资服务。美国信用社的企业贷款仅占其贷款总额的1%，农业贷款仅占0.02%。贷款和投资分别为美国信用社创造了68.9%和21.1%的收入份额。除贷款、投资两大主业外，美国信用社还为社员提供保险、信用卡、电子商务、网上银行等服务。

信用社在美国不仅受到了政府政策上的支持，享有优先于银行的政策地位，也在社会上营造了优于银行的形象。如果说前者使得美国信用社有了生存和发展的基础，那么后者则体现出美国信用社在营销管理等方面的匠心独运。

美国信用社旗帜鲜明地宣传自身与银行之间的差别。“不以营利为目的，为社员服务”、“通过创新，人帮人”、“人比财富重要”等以人为本的理念，或隐或现地见诸美国信用社的营业场所、宣传折页、网站或邮件等公众可以接触到的各种场合和媒体。此外，由于有免税等优惠政策作为后盾，美国信用社能够以优惠利率和服务手段争取社员。

美国信用社个人业务的发展还得益于完善的个人信用机制。美国信用社可直接从美国三大资信公司获得公民个人资信情报。对资信状况好的人实行低的贷款利率。对于坏账，信用社可以委托州协会的专门公司催收，也可由内部信贷员催收，催收不成可列入坏账予以冲销。美国信用社的坏账准备率完全由信用社自己决定，目前约为1.5%。

优惠的扶持政策，促进了美国信用社的稳健发展，但同时也招致了美国银行家的强烈反对。在历史上，美国信用社曾利用立法优势成功击退了银行家的三次攻击，从而保证了其在美国金融界作为银行对手的地位。这三次大的反击分别是20世纪60年代维护免税优惠政策、70年代争取支票存款业务、90年代扩大社员资格解释。(摘自2003年6月26日《上海金融报》)