541法则积蓄终生财富
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“存折”是一个广义的概念，并不限于银行的储蓄账户。“存折”这张纸的根本要义在于，从现有的收入中，通过定期的储蓄机制，将结余投入到不同的投资账户中，以这些账户的运作为自己一辈子的理财目标不断地积蓄财富，达到“要用钱的时候就有钱”的境界，让一辈子的生活真正无忧。
人要养活自己一辈子，除了靠工作证，最重要的，也要学会使用好“存折”这张纸。尽管相比较其他的国家来说，中国可以算是一个高储蓄的国家。不过，随着近两年金融产品的发达程度日益提高，消费观念的改变，尤其是在青年人中，对于储蓄的重视程度，已经远远逊色于上一辈人。很多人都是把“活在当下”当作了生活的准则。因为他们相信，无需储蓄，自己现在和未来的收入能力，足够保障一辈子的安逸生活。
事实真是这样吗?此次金融风暴的“震中”华尔街上，由于金融机构大幅裁员，众多的金领们也失去了一直让人艳羡的金饭碗。尽管凭借他们的才能，再次获得一份高薪的工作并不算难，但是受大规模经济不景气的影响，要想在短期内重拾以前的生活水平，仅仅依靠现有的收入，可能还有些勉为其难。因此，金融风暴发生后，这些金领们也在重新反思着自己的生活方式。
这些年，美国式的消费模式正影响着世界各地，寅吃卯粮的透支消费习惯，不仅造就了一批批卡奴，也带来了众多的“年清族”、“月光族”。在稳定的经济环境下，凭借着年富力强，这样的生活方式还能勉强地“波澜不惊”。可是遇到了难以预估的外在威胁时，像现在阴云无法散去的金融危机，又如个人的疾病、意外时。靠花明天的钱是难以渡过难关的。
不仅如此，理财其实是一辈子的事情，它不仅仅是一时心血来潮的跟风，而是运用各种金融工具，让自己终生的财富得到均衡的分配，花钱、存钱、投资，各个关节环环相扣，把自己变作金钱真正的主人，让它们来养活自己一辈子，乐活―辈子。
“存折”是一个广义的概念，并不限于银行的储蓄账户，因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。“存折”这张纸的根本要义在于，从现有的收入中，通过定期的储蓄机制，将结余投入到不同的投资账户中，以这些账户的运作为自己一辈子的理财目标不断地积蓄财富，达到“要用钱的时候就有钱”的境界，让一辈子的生活真正无忧。
那么如何来经营“存折”这张纸?
“储蓄嘛，我知道，就是少花钱，多存钱。”事实上，如果对于储蓄仅仅停留在这样一个空泛的概念上，就很难对你储蓄的成果有过高的预期。在储蓄的过程中，尤其是对于一些刚刚着手去书写“存折”这张纸的人来说，养成储蓄习惯时，最好的方式是给自己树立起一些量化的目标。
32岁的赵刚，还记得自己毕业时的第一份薪水不过3000元，但正是靠着良好的储蓄习惯，工作3年就已经攒起了第一套房的首付。
“我给自己规定了一个标准，每个月必须拿出收入的一半进行储蓄、投资。”即使是7年前，对于一位刚刚开始打拼的年轻^来说，每个月1500元的生活费仍然是捉襟见肘的。为了克服自己的惰性，每月领到收入后，赵刚做的第一件事情就是把一半的薪水存到定期账户中。“那时候为了节省房租，和同学一起合住，房租加水电费合起来只有五六百元，午餐在公司里解决，晚餐大家轮流主厨。”回想起那段艰辛的日子，赵刚却也觉得其乐无穷。
赵刚的职场生涯一路平坦，25岁时就已经当上了部门主管，收入也提高了不少。“想想该为成家立业做打算了，误打误撞地买了一套房。”那时候房价并不高，50万元就足够买上一套三室两厅了。提出账户中的10万元，做了首付，赵刚顺利拥有了生活中的另外一张纸――房产证。“现在想想，多亏当时能够严格遵守储蓄的准则。”赵刚说，对年轻人来说，一个月多花几千元是轻而易举的事情，可是有了这笔存款，买房就有了动力。后来房价一路高歌，若不是当初有这笔存款作依靠，可能就要花上一两倍的钱来置业了。
现在的赵刚，是一家500强公司的高级经理，收入也早非当初的几千元，但对于赵刚来说，不变的是自己的储蓄准则。“了解了基金定投之后，就把基金当成了主要的投资方向。”赵刚开通了3只基金的定期定额投资业务，每月自动从工资卡中转出一半的薪水，投资到这3个基金账户中。
事实上，赵刚的储蓄准则与理财中的541法则不谋而合。541法则是一种较为流行的收入配置方式――收入50％的资金用于日常的花销，满足现在生活的需要；40％的资金投入到房贷、基金和储蓄中；其余10％的资金则投入到保险账户中。精算结果表明，以541法则来分配现在和将来的资产，配以10％左右的年收益率，基本上能够均匀一生的财富预算，从而达到养活自己一辈子的目标。
动态调整你的“存折”法则
541法则尽管是一种较为通用的收入配置方式，但是对于不同的家庭和个人，在应用时也要进行适当的调整。
一个显著的例子是，近几年由于房产价格较高，购置房产不仅需要支付一笔不菲的首付，同时每个月需要拿出较多的资金进行月供还款。一般银行在审核贷款人相关条件时规定，月还款额最高不能超过家庭月收入的50％。对于那些还款较多，居于50％1临界点附近的家庭来说，如果还是刻板地遵守541法则，就会发现投资账户中大部分资金全部用于了偿还房贷，基金和储蓄账户中却没有积累，这样虽然养起了“房产证”这张纸，却忽视了“存折”中的财富积累。因此，如果你的月供还款在收入中的占比比较高的话，必不可少的一个调整是提高自己基金与储蓄的比例，以保证“存折”账户的齐头并进。
同时，541法则也并非是机械的，在不同的收入阶段，可以根据收入和储蓄能力进行调整。比如对于一个刚刚进入职场的年轻人，收入不高，拿出一半的收入进行积累会显得“不近人情”。而一个过于苛刻的储蓄计划，也往往会导致储蓄积极性的丧失。待收入提高后，用于储蓄投资的资金比例也可以提高一些，保证现有生活质量的同时，越多的储蓄能够为今后的生活积累更大的能量。
贵在长期坚持
谁都知道“存折”的重要性，可是从同一个起点出发，往往不同的人，存折上的成绩单相去甚远。为什么会出现这种差异呢?“坚持”的力量非常关键。
坚持，是指坚持长期储蓄的习惯。很多人开始储蓄，往往是一时的心血来潮。生活中不乏这样的储蓄参与者，刚开始的时候信心十足，给自己树下了明确的目标，可是执行下来却遇到了很多现实的阻力。特别是遇到一些特殊的状况，如临时发生的大额资金需求，比如到外地出差一段时间，生活环境发生了变化，就把自己的储蓄目标抛到了脑后。也有的人，执行计划时断时续，其成果当然也就远远低于预期。
坚持，同样也是指坚持自己的投资方式。比如基金定投是尤其受到关注的一种长期投资方式。在牛市中，基金的赚钱效应吸引了很多人的眼球，把自己的资金投入到定投账户里也有十足的动力。可是熊市来袭，基金净值出现了一波三折，中断定投计划的投资者决不在少数。问他们为什么，回答是：刚刚投入账户的资金就缩水，实在心痛，不如等行情恢复了再说。事实上，定投最大的魅力就是在于通过长期持续的投入，平均投资的成本，最终实现长期的收益率目标。如果出于“择时”的目的，而无法坚持自己的定投方式，很可能出现的结果是永远也踏不准市场的节拍，投资机会被一再延误，反倒错过了最好的时机。