利率上调后转存合算吗

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2010年10月20日和12月26日两次加息，让人猝不及防，1年期存款利率调整到了2.75%，仍不足以跑过CPI。但对有存款情结的人来说，还是希望算算账，看是否该转存一下，取得更多利息。需要注意的是，遇到以下两种银行定期存单要提前支取的情况，必须算好账，才可能让自己获得最大收益。

转存还是继续持有？

来看一个可供参考的计算思路，以确定加息后定期存款转存是否合算。

李女士持有一张1年期的8万元定期储蓄存单，时值加息当天，李女士的定期存款恰好存满30天。此时该提前支取转存，还是继续持有这张存单？李女士很是为难。其实，是否合算不妨利用下面这个公式，问题就会迎刃而解。

360天×存期×（调整后定期年利率－调整前定期年利率）/（调整后定期年利率－活期年利率）＝界定的转存时限。

代入得：360天×1年×（2.75%－2.50%）/（2.75%－0.36%）≈38天

根据以上公式计算的结果可见，界定的转存时限是38天，也就是说，李女士这张1年期的8万元定期存单还是去银行提前支取后再进行转存比较合算。假如存款时限已经超过了38天，比如50天甚至更长那还是不转存为好。

根据这一公式，笔者还得出3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期定期储蓄存款所对应的界定转存期限分别为12天、22天、43天、115天、161天和282天以内。如果这些不同档次的定期储蓄的存款时限已经超过相应天数，建议大家就不要盲目去银行转存了。因为那样转存不仅不会多得，反而还有利息损失。而且，这一公式适合任何一次储蓄存款利率上调后的计算。

质押还是提前支取？

马先生是个私营企业主，时常需要小额质押贷款解现金流之急。那么加息后，进行定期储蓄存单质押和提前支取，哪个更合算？

不妨先把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数界定为E。假设马先生有一张6万元的1年期定期存单，其年利率为2.75%，现行活期储蓄存款年利率为0.36%，银行小额存单质押贷款年利率为5.81%，如果此定期储蓄存单要提前支取。则定期储蓄存单利息损失为：

A=6万×2.75%－6万×（0.36%÷360）×E

若从现在办理小额质押贷款，至定期存单到期所支付贷款利息为：

B＝6万×（360－E）×（5.81%÷360）

令A＝B得出E

根据以上计算结果可见，在E天，马先生提前支取定期存单和进行小额质押贷款均可，过了这个天数则最好拿存单质押去获取贷款，若不到这个天数则还是提前支取比较好。

通过以上两个公式的介绍，如果再遇到加息这种情况，想必大家就知道该如何计算了。精明理财就在于会算账，得失仅在一念之间。只有精打细算，在利息上才不吃亏。