打造银行业改革发展升级版

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银监会成立十年来，中国银行业呈现出日新月异的发展势头，通过核销不良资产、注资及引进优质战略投资者等一系列措施，我国商业银行陆续完成了股份制改造，资产质量持续提升，股权结构得到合理优化，在大力支持我国经济社会发展和抗击国际金融危机过程中实现了跨越式发展。随着打造中国经济升级版的深入推进，银行业又处在一个新的发展阶段。在此背景下，尚福林主席明确提出了银行业转型发展的“六项改革”，构建出了银行业未来改革发展的基本框架。对河南银行业来讲，我们应该深刻理解“六项改革”的重要意义，并以此为指导，打造河南银行业改革发展升级版。

从内部制衡来讲，完善公司治理有助于银行保护存款人和股东的合法权益，更好地履行金融服务的经济发展职能。商业银行吸收公众存款进行高负债经营，这一经营特点决定了银行不但要向股东负责，更要对包括储户和企业在内的所有债权人负责。此外，商业银行在获取经营利润的基础上还承担着为经济发展提供资金来源、自觉维护金融稳定的使命。因此，要进一步完善股东、董事会及管理层之间的行为约束和权力制衡机制，建立与风险挂钩的薪酬体系和延期支付机制，确保商业银行在合法稳健运行的基础上有效维护国家和社会公众的利益。

从外部监督来讲，强化信息披露有助于增强公众对商业银行经营的了解，形成良好的预期。高杠杆性决定了商业银行的经营具有较强的外部性，特别是在经济处于下行区间时，信息不对称会造成公众对经济信号异常敏感，一有风吹草动就有可能引发大的恐慌和震荡，对银行业稳健经营造成冲击。因此，在做好内部管理的基础上，商业银行更要积极宣传金融知识，主动做好信息披露，对金融消费者的预期加以引导，以高透明度赢得公众信任，塑造良好的品牌形象。

随着利率市场化进程的不断推进，长期来看银行将面临利差收窄、对大客户议价能力持续下降的局面，加之金融脱媒和互联网金融等带来的冲击，仅靠做大规模赚取利差的单一发展模式难以有效满足银行业发展的多样化需求，实施差异化经营和推进业务创新才是商业银行的根本出路。

利率市场化对银行业形成倒逼机制，迫使银行走向差异化发展。对大型银行来讲，虽然大型企业直接融资会使银行的利息收入减少，但依托广泛的网点布局、庞大的客户资源和丰富的结算渠道，大型银行依然可以采取综合化经营的发展模式，在投行、结算等中间业务方面提供一站式的多元化服务，增加非利息收入占比。面对日益加剧的市场竞争，中型银行更应找准市场定位，主动优化资产负债结构，对客户资源进行深度开发，在投资银行、财富管理和资产管理等中间业务领域深耕细作，在私人银行、供应链融资、消费金融等方面培育优势品牌。小型银行要发挥其快速灵活的特点，坚持服务基层社区、服务小微企业、服务“三农”经济，主动走出去、沉下去，持续提供快捷灵活的特色化金融服务。

伴随着差异化发展的持续推进，利率市场化为银行业创新带来新的发展机遇。监管并不是要限制创新，而是在一定安全区内鼓励适应经济发展需要的多种创新。金融创新必须植根于实体经济，面向市场，贴近客户，不能为创新而创新，更不能以创新规避监管、藏匿风险。银监会适时提出的创新监管“栅栏”原则正是要为银行业创新预留发展空间，鼓励在风险可控、有效满足实体经济发展需要的前提下推进金融产品创新，满足市场的多样化需求。

风险是银行经营管理和监管机构监管的重要领域。“六项改革”重点强调风险管理的重要性，针对综合化经营趋势，商业银行要建立并强化机构隔离、业务隔离及市场退出隔离机制，防止业务交叉带来风险传染和利益输送等问题。在推进创新方面，要把防范风险始终贯穿于金融创新的全过程，在产品设计上强化风险管控，全面评估创新产品收益与风险的匹配性，确保产品在“栅栏”构筑的安全区内合理运行，防止风险交叉传染。同时，要推进风险全口径并表和风险全口径管理，为大型银行集团化经营、国际化发展提供良好的管理基础，防止风险藏匿转移。

“六项改革”的提出，既是对国内外金融改革经验教训的总结，也是对当前我国银行业监管工作重点领域的精辟阐述，必将成为当前及未来一段时间我国银行业改革发展的指引。

下一步，我们将以“六项改革”为指引，进一步推动河南银行业改革发展再上新台阶。在法人治理方面，重点解决部分法人机构单一自然人股东持股比例过高的问题，加强对主要股东的行为约束，避免其对银行经营的过度干预，保持银行的健康发展。在差异化经营方面，针对河南法人银行业机构普遍具有资产规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势等特点，鼓励其坚持服务基层社区、服务小微企业、服务“三农”经济战略，主动下沉服务重心，持续提供快捷灵活、特色化的金融服务。在风险防范方面，积极落实“六项改革”有关要求，并在安全稳健的基础上积极探索支农惠农新产品、新渠道。此外，河南银监局将继续积极开展金融消费者权益保护工作及“送金融知识下乡”等活动，推动银行业积极履行社会责任，努力赢得消费者的信心和信赖感，争取广大金融消费者对银行业改革发展的理解和支持。