对当前稳健货币政策下农村小额贷款公司经营发展状况的调查

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［摘 要］部分小额贷款公司在当前稳健货币政策下,经营行为出现了贷款对象“企业化”、贷款额度“大额化”、贷款客户“集中化”、贷款利率浮动幅度“扩大化”等新变化,导致支持中小企业和“三农”经济效率难以持续提升。本文深入分析这些问题产生的原因,并从地方政府、宏观调控部门、小额贷款公司监管体系以及小额贷款公司等多方面探索解决问题的路径。

［关键词］稳健货币政策;小额贷款公司;经营行为

［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）40-0086-04

随着稳健货币政策的实施,部分农村小额贷款公司经营行为出现了一些新变化,对当地经济金融运行发展产生了一定影响。为全面了解掌握当前江苏省辖内农村小额贷款公司经营发展状况,并进行客观公正评价,以期对其可持续发展提出有效价值建议,近期就此进行了专题调查。调查显示：作为补充农村金融体系的新兴组织,小额贷款公司当前以较快的速度发展,基本实现支持中小企业和“三农”经济的预期目标,但是也有部分小额贷款公司经营中出现市场定位不清、业务规模过度扩张等现象,值得引起关注。

1 江苏省小额贷款总体发展情况

自2007年11月江苏省政府启动组织小额贷款试点工作以来,尤其是近期,江苏省试点工作和小额贷款公司业务发展都以比较快的速度发展。

1.1 机构数量快速增多

截至2011年3月末,江苏省共有245家小额贷款公司获准开业，比上年末增加28家；注册资本金382.24亿元,比年初增加71.29亿元。同时,部分小额贷款公司分支机构建设也取得了明显成效,经营范围由注册地向周边地区延伸。目前,小额贷款公司的信贷业务服务面已经基本覆盖江苏省所有乡镇。

1.2 业务拓展迅速

截至2011年一季度末,江苏省小额贷款公司贷款余额为498.59亿元,为全辖金融机构贷款余额的1.14%；比年初增加110.12亿元,为金融机构新增贷款的6.53%；比2010年年末增长28.35%,增速高出金融机构24.35个百分点。一季度,江苏省小额贷款公司累计发放贷款423.93亿元,同比多发放304.65亿元。贷款客户数量为35333户,比年初增加6087户。

1.3 经营状况良好

截至2011年3月末,全辖小额贷款公司实现净利润7.92亿元。季末,江苏省小额贷款公司不良贷款余额为8954万元,比年初增加560.91万元；不良贷款率仅为0.17%,资产质量远高于金融机构。

2 当前江苏省小额贷款公司业务经营发展出现的新变化在当前稳健货币政策背景下,经济金融发展环境变化,由于金融机构经营行为发生改变,对农村信贷市场形成了一定程度影响,小额贷款公司的业务经营发展也随之产生了一些跟以往不同的新变化。

2.1 贷款对象“企业化”

从贷款累放额来看,近期江苏省小额贷款公司贷款对象有“企业化”的现象,也就是在贷款累放额中企业贷款占比有增加的趋势(如图1所示)。2011年前三个月,江苏省小额贷款公司贷款累放额中企业贷款累放额占比均超过60%。中国人民银行无锡中心支行反映,2011年以来辖区小额贷款公司企业贷款中,大型企业贷款份额逐渐下降,中小企业尤其是小型企业贷款占比进一步上升。3月末,企业贷款余额中,小型企业贷款占比为83.13%,比年初上升了7.4个百分点。

当前小额贷款公司贷款对象出现了“企业化”,但在贷款的用途上整体并没有影响对“三农”的支持。从贷款累放额看,2011年前三个月,涉农贷款累放额占比分别为70.62%、80.45%和69.96%。从贷款余额看,截至3月末,个人贷款中的农户贷款余额为163.71亿元,在全部贷款中占比为32.83%；企业贷款中的农村企业及农村各类组织贷款余额为261.44亿元,占比为52.44%。

2.2 贷款额度“大额化”

在《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)(银监发［2008］23号)中要求“小额贷款公司发放贷款,应坚持‘小额、分散’原则,着力扩大客户数量和服务覆盖面”。《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》(苏政办发［2009］132号)中也要求“小额贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%”。为此江苏省各地都结合当地经济发展实际情况规定了不同的“小额”标准,如无锡小额标准为500万元,南通为300万元,连云港为50万元。

从此次调查发现,近期全辖小额贷款公司累计贷款组成结构中单笔贷款额度呈现“扩大”趋势(如图2所示),单笔金融50万元以上的贷款占比超过了80%。从贷款余额看,也能发现大额度贷款占比有上升趋势。截至2011年3月末,江苏省小额贷款公司“小额”以上贷款余额为262.92亿元,比年初增加89.21亿元；在全部贷款余额中占比为52.73%,比年初增长8.02个百分点。

2.3 贷款客户“集中化”

《指导意见》要求小额贷款公司 “同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”。调查发现,截至2011年3月末,江苏省有127家小额贷款公司最大单户贷款余额大于小额贷款公司资本净额的5%,占比为51.84%。据中国人民银行淮安中心支行反映,辖区小额贷款公司前十大户贷款余额在贷款余额占比高达35.32%。又据中国人民银行无锡中心支行反映,全辖36.4%的小额贷款公司十大户单户贷款余额超过1000万元。北塘区某小额贷款公司注册资金20000万元,前九户贷款余额超过1200万元。崇安区某小额贷款公司注册资金25000万元,前八户贷款余额超过2000万元。这两家小额贷款公司对同一借款人贷款余额的控制显然都违反了《指导意见》的相关要求。

2.4 贷款利率浮动幅度“扩大化”

《指导意见》要求小额贷款公司“按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定”。调查发现,近期江苏省小额贷款公司贷款加权平均利率呈现上升趋势,浮动区间上移倾向比较明显,上浮占比和利率浮动高区间占比都以较快速度增长。2011年一季度,江苏省小额贷款公司贷款加权平均利率为16.8047%,环比和同比分别增加1.33和2.39个百分点,分别比同期金融机构多增0.67和1.49个百分点。

同时小额贷款公司贷款利率水平与贷款期限也并不匹配。扬州地区反映,辖区小额贷款公司贷款期限越短,利率水平越高。以当地某小额贷款公司为例,利率水平20%以上的贷款期限都是3个月以下,期限3个月以上的贷款利率水平都在20%以下。该公司负责人介绍,当前期限较短的贷款,特别是1个月以内期限的贷款多为临时性调剂贷款,金融机构过桥贷款占比较高。这类贷款风险相对较大,只有高利率才能覆盖高风险,一般情况下都控制在接近基准利率4倍上限水平。

3 经营发展新变化原因分析

当前小额贷款公司业务快速发展,并且经营中出现贷款对象“企业化”、贷款额度“大额化”、贷款客户“集中化”、贷款利率浮动幅度“扩大化”等新变化,这既有外部宏观政策调整,贷款客户数量增加,信贷需求上升；又有部分小额贷款公司市场定位不清,经营理念存在“做大规模、扩大利润”冲动；还有当前地方政府积极支持小额贷款公司业务发展,以及目前小额贷款公司外部监管体制监管不足等多方面的原因。

3.1 货币政策由适度宽松调整为稳健,小额贷款公司信贷需求增加一方面随着稳定的货币政策贯彻实施,江苏省金融机构信贷投放向常态回归、平稳增长。2011年1—3月,江苏省金融机构新增人民币各项贷款1685.86亿元,同比少增923.74亿元。省内多数商业银行加强信贷规模管理和分配,金融机构各月中上旬贷款投放较快,有的机构下旬被关闭系统、停止放款,月末强行调整到核定的规模以内。在基层,尤其是农村地区,金融机构对中小企业信贷门槛被抬高。而同时另一方面实体经济活跃度上升,原材料价格快速上涨,企业对流动资金需求大量增加。部分不能在金融机构得到信贷需求满足的中小企业转向小额贷款公司融资。如常州某小额贷款公司反映,2011年以来信贷需求与2010年相比较增加了30%以上,其中大部分客户都是因为没有能得到金融机构的信贷融资。这种状况,不可避免地导致小额贷款公司贷款业务快速增长,贷款对象出现企业客户数量增加、单笔贷款金额增大和贷款余额占比相对集中的现象。同时由于小额贷款公司的议价能力上升,这些新增的企业客户与从事种植业、养殖业的农户相比较具有更强的财务成本承受力,贷款利率浮动幅度也就有了逐步上升的条件。

小额贷款公司业务快速发展,客观上不仅增加当地社会融资总量,满足经济发展,而且有利于引导民间资金合理投资,形成农村金融体系的有效补充,但是同时也加大了贷款客户的财务负担。

3.2 部分小额贷款公司经营理念有“做大、追利”冲动

小额贷款公司试点工作的开展,不仅使得一些民营企业家实现跨行业投资,而且圆了他们的“金融梦”。在当前稳健货币政策背景下,这些股东认为有了“大展宏图”的机会,迫使小额贷款公司经营层加大业务发展步伐,扩大业务规模,以便能早日把小额贷款公司转制为村镇银行,“金融梦”变为现实。在这种理念指导下,部分小额贷款公司出现盲目扩张业务规模,降低信贷准入门槛,忽视“大额、集中”风险防范的情况。甚至有地区反映,出现了小额贷款公司与农村信用社、村镇银行等金融机构争抢客户的情况。

有些股东不满足江苏地区小额贷款公司普遍10%左右的资本回报率。在当前金融机构流动性不宽裕、信贷规模受限的情况下,他们要求小额贷款公司经营层进一步扩大利率浮动幅度,提升贷款利率水平,提高赢利能力,而忽视小额贷款公司可持续发展。部分小额贷款公司为了追求高额利润,增加了过桥贷款业务量,还把资金投向当前风险较高的行业和企业。如常州地区某小额贷款公司,截至2011年3月末,有11.87%的贷款投向了金融机构融资困难的房地产企业。一季度末,江苏省小额贷款公司房地产业和与其关联度较高的建筑业贷款余额为51.67亿元,比年初增加了12.08亿元。

小额贷款公司业务过度扩张,不仅进一步加大了后续资金补充的紧迫性,同时削弱了国家宏观调整政策影响力,而且增加了农村地区金融风险隐患。当前江苏省小额贷款公司还没有接入信贷征信系统,缺乏统一的信息共享交流平台,小额贷款公司与贷款客户信息不对称,与金融机构难以进行信息沟通交流。因此,小额贷款公司过多与金融机构淘汰客户拓展业务,必然会增加信贷资金安全风险隐患。

3.3 部分地方政府存在“重试点、轻监管”现象

2011年是“十二五”规划开局之年,部分地方政府存在“大干、快干”的冲动。地方政府为了拓展融资渠道,丰富社会融资总量,补充金融机构信贷资金不足,积极推进小额贷款公司试点工作和业务发展,以此活跃宽裕的民间资金积极参与投资。部分地方政府“重试点”、“重发展”的实际工作,当前给小额贷款公司提供了广阔的发展空间。

外部监管体系不完善,对小额贷款公司日常业务监管不足。各地均由当地政府组织成立了试点工作领导小组,但具体牵头部门不一。尤其表现在县级试点工作上,牵头部门有地方政府办公室(金融办)、农工办、财政局、发改委、国资办、人民银行、银行监管机构、金融协会等党政部门、经济综合部门或金融管理机构。党政或经济综合部门等牵头部门缺乏对贷款类机构监管的经验,对小额贷款公司日常业务监管不能到位。由于小额贷款公司是非金融机构,人民银行、银行监管机构对其仅限于业务数据监测、指导或非法集资和吸收存款的查处,对于日常业务经营,难以做到监管提示。这种现象导致当前部分地区,小额贷款公司日常业务在“真空”地带发展。

4 政策建议

4.1 进一步贯彻落实宏观调控政策,创造良好的外部经营环境宏观调控部门进一步优化政策调控方式,不断提升政策有效性,细化金融机构考核方式,缩短考核周期,降低政策调整对农村信贷市场和农村经济发展的负面影响。金融机构要认真执行稳健的货币政策,着力优化信贷结构,加强对“三农”和中小企业信贷支持,为加快区域转变经济发展方式提供有力支撑。同时进一步优化系统内部信贷规模分配,优化信贷投放节奏,确保均衡投放,促进农村金融市场健康有序发展。

各地政府要积极关心、支持小额贷款公司的良性发展,切实帮助解决其经营发展中的实际困难。一是畅通资金供给机制,建立稳定的后续资金来源。逐步允许经营业务和诚信记录良好的小额贷款公司,通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款,进而吸收一定比率的会员存款等方式扩大其资金来源。为小额贷款公司探索设立相应的担保公司或担保基金,以有效解决小额贷款向商业银行申请贷款的担保难问题。二是创造条件,组织小额贷款公司加入征信系统。为方便小额贷款公司查询借款人信用信息,相关部门应尽快研究操作办法,将小额贷款公司纳入信贷征信系统管理,增强其风险防范能力。三是积极推进行业协会建设,加强自律和信息共享。通过建立小额贷款公司行业协会,加强小额贷款公司业务发展和从业人员的自律,促进信息交流,及时汲取经验教训,有利于江苏省小额贷款公司整体健康规范发展。四是帮助尽快落实享受相关的财税优惠政策待遇。五是加强对从业人员的专业培训,提高业务水平。

4.2 加强协作配合,完善外部监督管理

首先要严把“准入关”,选择社会责任感强、实力雄厚的民营企业家试点小额贷款公司,为以后良性发展打下基础。另外,对已经试点经营的小额贷款公司实行分类指导、区别对待。对于迫切需要专制村镇银行的小额贷款公司,应督促他们严格《指导意见》等相关文件、法规的规定规范经营,为向村镇银行转变准备条件。对于转制愿望不迫切的小额贷款公司也应督促不偏离服务“三农”目标,合规经营,实现自身的可持续发展。

通过加强相关部门协作配合,完善监管体系,加强对小额贷款公司日常业务发展的监管。既要防范小额贷款公司政策风险,严格控制违法违规经营行为；又要关注小额贷款公司经营风险,加强监控,防止向其他领域传递。一是尽快落实具体的监督管理牵头部门和职能部门。建立由地方政府主管部门牵头,人行、银监、工商、财政、税务、公安等部门共同参加的联席会议制度,确定各个职能部门各自监管职责,加强协作配合,切实加强和改善监管功能。二是建立既符合政策规定,又适用地域经济特征的日常业务监测指标体系。及时完整掌握小额贷款公司财务经营状况；及时监测小额贷款公司资金流向,发现异常事项及时报告。对于管理混乱或经营风险过大的小额贷款公司,立即责令整改,甚至退出市场,确保农村金融稳定。三是建立现场监管制度。地方政府主管部门应牵头各有关部门,定期对小额贷款公司的经营管理情况进行现场检查,对存在的问题督促其整改到位,确保良性经营发展。

4.3 明确市场定位,提高自身竞争力

小额贷款公司要明确自己在农村金融市场的定位,扎根乡镇,细分当地信贷市场,遵循服务“三农”和小企业宗旨,积极为专业种植户、养殖户、专业市场商户和特色产业的小企业等生产经营性微小的客户提供信贷支持,覆盖“金融机构信贷盲区”。充分发挥信息广、门槛低、机制灵、审批快的优势,形成“小额、便捷、灵活、优惠”的经营特色,不断创新信贷业务品种,优化审批流程,努力拓展中间业务,积极培养和提升核心竞争力,成为现代农村金融体系重要补充的农村专业化信贷公司。

同时,小额贷款公司要引进银行业金融机构的信贷风险管理理念、方法和技术,建立完善的信贷风险防范机制。加强行业风险、政策风险、市场风险的监测和分析,建立贷款五级分类制度,细化贷款风险状况,提高风险管理能力。按照《公司法》规定健全公司治理结构,加强内控内管,防范操作风险,树立稳健经营的理念,走可持续发展道路。

参考文献：

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