45岁获得财务自由,不能靠存钱

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投资理财，林嘉是张不折不扣的白纸。尽管现在有32万元的资金，以及每月2万元的结

余，林嘉皆以工作忙为由，将这些资金扔进了银行的活期储蓄账户。

工作5年后，林嘉在上海一家音乐包装公司升任音乐总监，月收入（税后）2.8万元，同时有兼职收入每月1万元。月收入水平较好，加上家在上海无租房负担，他在经济上游刃有余。

然而，林嘉每个月的刚性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作节奏紧张，每天只有5至6个小时睡眠时间的他不能接受从家到地铁站要步行15分钟的事实，他选择打车。这样不仅节省时间，还能在车上补觉。他每个月打车费在2500元左右。建立人脉圈对他而言也极为重要，所以他特辟应酬费一项，每月4000元。买东西、通讯费等生活费用，每个月控制在3500元以内。林嘉认为这1万元的支出是无论如何也缩减不下来的。

林嘉还有两项大的支出。3年前，他在上海市内买了一套78 平方米的二手房，父母给的 首付，自己 还贷。13年贷款期，每月还款4500元。不愿为工作所累、注重生活品质的林嘉还给自己做好了规划—每年旅游两次。他不喜欢穷游，觉得旅游就该好好放松和享受，通常每年旅游费用在八九万元。

林嘉每年有20万元结余，他打算从2012年开始，把这些结余存入银行。

但随着年龄的增长、婚期的临近、父母的日渐年迈，以及逐渐浮现的事业瓶颈，林嘉开始嗅到财务压力的味道，可他却是一张不折不扣的理财白纸。

“我不想冒风险，只想在保本的基础上，每年能有10%的收益。”林嘉说，他一直有一个梦想—45岁实现财务自由，“到那时，我就可以去旅游，过自己想过的生活了。”但仅 靠 工资，这个目标很难实现。

为了这个长远目标，林嘉打算两条腿走路—业余时间打理资产，主要时间用来发展事业。现任音乐总监的他经历了担任音乐编辑和音乐制作人两个阶段，在音乐包装与制作这个行当，音乐总监已经“到头”了。这个岗位横向跳槽，成功概率小、满意度低，因为整个行业对音乐总监这个职位的需求很少。如果想“往上走”，他必须要完成从音乐总监到市场总监的跨跃。林嘉自知难度很大，“这种跨跃相当于改 行。”

从更长的时间轴上看，他 希望自己 最 终可以做 天使投资。曾经两度互联网创业皆以失败告终，却燃起了林嘉对互联网产业的热情与信心。他认为，对音乐、艺术和网络市场的了解是他做此类公司天使投资人的优势。

若想在45岁实现财务自由，林嘉认为，目前横在他面前的障碍是：投资理财上，自己没有相关知识，同时又没有过多时间去照看和打理资金；职业发展上，从音乐总监到市场总监如何过渡？长期来看，他是否合适成为天使投资人？

还有20年时间，林嘉该怎么做？

林嘉需要解决的问题：

每月的净收入与现有资产为活期存款，他需要财务规划和投资建议。

目前没有购置任何商业险，需要选择合适的保险。

45岁实现财务自由，投资理财上需要做长期规划。

近期，他想从音乐总监升到市场总监，这相当于改行，他不知如何完成这个过渡。长远来看，他希望最终的职业是投资人，想知道目前该怎样去积累。

ST EP1：投资安排

齐春霞：可尝试积极型投资

中国平安金融理财规划师

1.每月的净收入（1.6万元）与已有资产（32万元）为活期存款，当前的活期利率仅为0. 3 6%，且 呈下行趋势，他的资产将面临严重缩水的状况。建议活期账户只存入3至6个月的日常开支，即5至10万元。剩下的活期存款则转向其他投资。

2.林嘉不愿承受风险，属于保守型，建议投资风险较低的理财产品，如银行的保本型人民币理财产品、货币基金、债券型基金等，通常情况下这些产品收益率会高于银行1年期定期存款的利率。

3.林嘉要想实现投资理财10%的年收益率，就必须承担一定风险。任何理财产品的收益和风险一定是成正比的。如果可以承受风险，建议分散资金，投资一些机构理财的产品，例如券商的集合型理财产品等。

刘宏宇：分散投资较为妥当

国海富兰克林基金公司东北渠道总监

1.林嘉的储蓄资金仅用于银行存款并不合理，应将自有资金的20%预留出来做活期存款，以备不时之需。

2.40%用来做流动性较好的短期投资，如保本的货币基金或者固定收益类产品，以1至2年期限为主，收益最高可达6％至7%。定投基金时，最好选择3只基金以分散风险。

3.剩余的40%用来投资高收益固定收益类信托为主的产品，选择这类产品时最好带有保本条款，用以控制风险，其收益率可达12%左右。建议在银行购买不定期的信托产品。

STEP2：保险配置

齐春霞：要配置商业保险

中国平安金融理财规划师

林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建立将来的退休养老计划。大病保障：据统计，一线城市居民一旦发生大病风险，除去社保报销外，个人花销的平均费用约为40万元。选择分红型终身重疾险，可解决医疗费用的巨大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。

意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的责任。建议保额是本人年收入的5至10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。

养老保险：林嘉想要在45岁获得财务自由，假定其寿命是80岁，那么在45岁到80岁之间的这35年必须要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险，最好选择领取年数与生命等长的险种。

杨为斅：养老险年龄越小越划算

联讯证券宏观及固定收益高级分析师

1.林嘉首先需要配置商业养老险来完善其养老体系。通常来说养老保险缴费较高，但林嘉有天然优势—月收入高，资产负债率低，年龄小，对养老保险负担的敏感度低。缩短缴费期是较为经济的做法，可选择一次趸缴、3年缴、5年缴等短期缴费方式。