“太太军团”理财圣经

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编者按：相信大家都耳闻水谷雅子，她的保养秘诀是每天花5个小时护肤，光拍爽肤水就要花半个小时。正是由于20年如一日的坚持，使她美丽依旧。作为女性，无论是保养、生活还是理财，需要的都是细水长流、积少成多，只有这样才能活得美丽、活得精彩。

从小到大，妈妈都跟我说：“女人有三丑：好吃懒打扮。”其实，这句话从一个侧面反应了世人对好女人的评价，那就是：精简持家、勤劳刻苦。目前，日本的家庭主妇“不老仙妻”水谷雅子，让大家看到了日本太太的独特魅力。因此，现代女性除了要照顾好家庭之外，更要提高自己的品味，做到三养女人――营养、保养、修养。下面选了三个具有鲜明地域特色的太太们，她们是现代女性的标杆，通过分析她们的理财经，对银行在开发太太军团时，会有很好的帮助。

渡边太太：

你不理财，财不理你。

在日本家庭中，太太

掌握着财政大权，很多丈

夫的工资都直接打入太太

的银行账户。日本民众

投资偏向谨慎，厌恶风

险高的股票投资，然而

日本家庭主妇热衷于外汇

里的“carry trade”交易。

这种交易原理很简单，日本存

款利率接近0，同时贷款利率也

很低。于是日本太太向银行借日

圆出来换成其他国家货币作高利率

的定存，赚取利差，这是不是很棒的做法，而且汇率风险必须自负。在这些外汇交易账户中有许多姓“Watanabe”(渡边，日本四大姓氏之一)的，因此，在外汇市场上的日本主妇被统称为“渡边太太”(Mrs Watanabe)。

“渡边太太”热衷炒外汇，经过近10年的实战，她们对外汇市场嗅觉敏锐，对世界金融的影响力也日见强大。日本的外汇市场经常在下午1、2点时发生剧烈变化，调查发现，是太太军团在早上忙完家务，吃了午饭后，集中在这个时段去银行办理外汇业务造成的。成千上亿个家庭同时的操作，后果可想而知。在今年日本大地震发生时，“渡边太太”和其他投机商一起大量抛售外币，回购日元(不是因为爱国，而是国际的灾难事件会引发全球股市大跌，借出日圆到处投资的机构与大户会暂时斩仓空手，并把日圆先还给银行，引发日圆贯见的“灾难行情”)，致使日元大幅升值，甚至逼迫七国集团召开财长会议，抑制日元上涨。时任日本财务大臣的野田佳彦决定国家出面进行干预，抛出日元，才稳住盘势。

渡边太太对整个家庭的财务有合理的规划。她们没有一夜暴富的幻想。每月，渡边太太先缴完房子和汽车的月供，安排好全家日常生活支出，安置节庆、度假和机动开支。我们在日本的电影电视中常常看到，日本太太对孩子的教育、先生的日常开支都精细安排，记录台账。如果有结余，她们会藏一部分小金库，之后才会拿出余款的25%至40%进行投资理财。

香港太太：

养儿防老不如储蓄投资可靠。

努力拼搏是香港人给人的第一印象。无论是在普通的百货销售员、收纸皮杂物的老人、荧幕光鲜亮丽娱乐明星，整个社会鼓励人们劳动致富。1996年前的香港人前赴后继地奔向股市、房市和马场，经过经济崩盘之后，港人回归理性，并不是个个都炒股。由于人民币的升值，现在的香港居民更青睐于人民币保险产品，不少港澳居民选择到内地银行购买中短期的银保产品。

港人注重“充电”， “先投资自己”，学习各种生存技能，然后通过这些技能谋求兼职，在开心“玩乐”的同时又能进行财富积累。如今香港普及中学教育，买保险已成港人生活之必需。香港的消费水平很高，港人把退休养老规划得很完善，为退休而设的投资组合比例偏重。除了银行储蓄，他们每月会拿出收入的一部分投资股票、基金，或购买人寿保险、投资连结险等保险产品，用这种自愿储蓄的办法为未来积攒财富。

上海太太：

精于理财，重视子女教育，生活优雅体面。

上海人给人第一印象是精明能干。甚至有人说，上海人与犹太人有很多相似的地方：同样精于理财，同样重视子女教育。我很佩服上海的女人，她们婚前婚后都能以优雅体态从容地“小资”，花几千元买名牌、泡咖啡馆、上高档餐厅吃饭。

孩子是家庭的未来，上海家庭把孩子的教育投资摆在第一位。

据报道，在拥有18岁以下子女的家庭中，孩子教育消费占全家总收入的四分之一左右。上海市未成年子女家庭平均把全家总收入的23.6%投入到子女教育中，该比例远远高于美、加等国10%左右的居民教育支出比率；如果加上大学教育和海外留学费用，这一比例还会大幅上升。因而，上海太太很早就会为小孩子准备子女教育的准备金，通过基金定投、购买保险等方式提前做好准备。上海人的居安思危的意识比较强，购买定投与保险是她们理财必不可少的选择。

客户经理如何经营太太军团？

由于女性非常感性，所以最好用举例子的方式营销，上面提到的三种太太可以作为典型例子讲给客户听。除此之外，再加上具体的数据说明，就能水到渠成地营销了。下面，给出两个基金定投的实例，以供大家参考。

以香港恒生指数为例：

以香港恒生指数过去30年(1978-2007年)的实际收益率来计算，假如您当年是30岁，每个月用500元来定投股票型基金，坚持到59岁退休前，这笔钱的本利和将达到207万元，其中本金的累积支出仅为18万元。

以中国A股为例:

2001年中国开始发行开放式基金，假如：从2001年9月21日，您每个月定投500元，坚持6年，在2007年10月21日赎回。这笔钱的本利和为13.70万，本金累积支出为3.65万，收益高达327.73%。

从以上两个实例可以看出，基金定投显示出了“恐怖”复利效果。所以，基金定投是不二的选择。

太太军团最关心的莫过于子女教育。子女的教育基金一般需要投资15年，鼓励太太尽早地开始投资，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

当你专业的理财服务和完美的理财规划，帮助她们合理有效打理家庭财产，做好家庭财务规划时，就更能与太太军团维系长期的信任关系了。正所谓“三个女人一台戏”，如果您的理财规划从实质上给太太们提供了帮助，“太太军团”还能发挥超强的转介绍力量。