实战规划篇:按需打造你的健康保单

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对健康医疗险了解么?知道自己该优先买哪些健康医疗险产品么?清楚自己对于健康保障的预算有多少么?想要寻求一份专属于你的健康保单或是套餐计划么?在我们了解了健康险的重要性，以及一些分类和特色产品后，让我们就此进入实战阶段吧!

单身贵族：看预算多少买保障

王珍早就过了30岁大关，从前还期望能找到有缘人共度一生，但随着年龄逐渐增长，可选择对象越来越少，加上已婚朋友抱怨婚姻生活的不满，不禁让她觉得理想伴侣难寻，已做好心理准备，面对一个人过生活的未来。

分析和建议：如今，单身贵族越来越多，不管是没结婚的还是离婚的，只要是处在单身、无伴侣状态，就要做好完全的单身准备，包括退休金的储备和医疗险的规划。

尤其是健康医疗险规划方面，孤身一人，比起有家庭的人，更需要把未来的健康风险降到最低。

如果是年轻的单身贵族，或是预算比较低的单身族，健康医疗险的规划重点存于用较低的支出获得较基本的保障。因此，不妨先买好意外医疗险(通常附加在意外险之后就可以)，这一小项是不能漏的。另外，如果觉得长期的重大疾病险偏贵，那么可以选择定期的防癌险，一年一保，又是只保障癌症，费率上比重大疾病险会低得多。

如果是预算中等的单身族，除了一样买一块意外医疗险外，定期的防癌险方面就可以改买定期的重大疾病险了。还有就是可以加一份住院补贴型保险，额度不一定选最高。

如果单身族预算足够，特别是到了40～45岁的时候，那么可以给自己加一份长期看护险，毕竟单身的话，看护的成本会比较高。同时，最好能把年轻时候的定期重大疾病保单改成终身型产品。

单身贵族的健康保单设计

年轻／预算低者：意外医疗+短期防癌险；

预算中等者：意外医疗+定期重大疾病险；

中年／预算充足者：终身重大疾病险+长期看护险。

年轻“半边天”：重在医疗补贴

28岁的夏城南是一家报社的编辑，去年刚刚升级为妈妈。有了宝宝的她更加觉得自己肩负的责任重大。作为家庭的“半边大”(她和先生的收入在家庭中所占比例相当)，作为孩子的母亲，虽然尚未到30岁，夏城南还是打算还是买一份重大疾病险。

分析和建议：夏城南的想法有一定的代表性。但是一股而言，健康女性在35岁以前规划自己的重大疾病险都是临时的，不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前，正是从单身转向家庭成长期的阶段，这时各方面开销都很大，家庭保险方面应先规划好自己的意外险和定期寿险，以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后，女性的身体状况会迅速下滑，此后投保健康险保费又会突然间上涨，因此在30～35岁间筹划女性的健康保险为宜。但是像夏城南这样，有中等偏上的经济预算，而且在家庭经济中顶“半边天”的女性，现在购买也无大碍。

需要提醒的是，28岁的夏城南目前在考虑健康医疗险时，在已经有社会医疗保险的情况下，应该以“医疗补贴一重大疾病险”的顺序来考虑，首先保障生病时家庭收入不锐减，毕竟对她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且，保险不是一步到位的，如果目前规划的大病保障不足，在35岁之前，今后仍可以继续加重这方面的保障。

年轻“半边天”的健康保单设计

有社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险；

无社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险+医疗费用保险。

中年家庭支柱：重疾和补贴并重

38岁的葛方良就职于一家外资企业，是一名高级销售经理。眼看就要“奔四”了，他隐隐觉得身体和精力都大不如从前，妻子打算为他购买一些健康医疗类的保险产品。

分析和建议：葛方良这样的一家之主，生活和工作的压力都较大，但一般工作单位都会给他社会医疗保险的待遇，甚至还有补充的团体商业保险作为企业福利。这样一来，他们的医疗费用就大部分有了落实。但过重的压力很容易让一家之主的身体健康受到损害，而且随着年龄的增大身体患病的可能性也增大，所以为一家之主尤其是家庭中的主要中年成员买一份重大疾病险是非常必要的。对于男性而言，在35～40岁左右规划重大疾病保险是比较合理的，过了40岁以后随着身体状况的变坏，投保时基本保险费率会增加很大幅度，而且被要求加费或拒保的可能性增大。

另外，葛方良这样的中年家庭支柱往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭可以为其考虑住院补贴，以防一家之主住院后对家庭收入的影响。

如果是自己创业开公司之类没有参加社会医疗保险的家庭主要人员，除了和一般家庭支柱一样规划重大疾病险和医疗补贴保险，还应该购买医疗费用保险(或者自行缴纳社会医疗保险费用)，以转嫁生病带来的费用尤其是高额费用。

中年家庭支柱的健康保单设计

已有社会保险和单位福利较好者：终身重大疾病险+住院补贴保险；

没有社会保险者：住院医疗费用保险+终身重大疾病险+住院补贴保险。

全职太太：解决医疗费用为主

35岁的李丽是一名典型的全职太太，自从有了孩子之后就离开了职场，主要的精力都放在相夫教子上。虽然是名牌大学毕业，但七八年下来，她也很享受这种平静的生活。最近，先生的朋友在向他们全家推荐保险产品，她不知道自己在健康医疗险方面是否要有所选择。

分析和建议：全职的家庭妇女不论是从社会回归到厨房的，还是结婚后才开始长期在厨房“舞蹈”的，她们最大的一个特征就是没有社会工作，这样她们一般就很难被纳入社会医疗保险中去。李丽离开原来的公司后，的确没有意识到去缴纳社会保险金。

由于她们没有经济收入，所以医疗补贴对她们自身和家庭而言没什么太大意义。只要她们能把医疗费用解决了，对家庭经济就不会有太大影响。解决医疗费用有两大途径：重新参与到社会医疗保险体系中去，或适当选择商业医疗费用保险。

另外，部分“全职太太”过着终日与油烟为伍的生活，令她们罹患肺部疾病甚至是肺癌的机会都大大增加，所以看上去挺轻松的家庭妇女们还是最好为自己投一份重大疾病险。

全职太太的健康保单设计

预算较低者：医疗费用保险+重大疾病险：

预算较高者：账户型终身医疗保险+重大疾病保险。

单亲父母：解决费用，提高津贴

在某研究所工作的应女士今年42岁了，一个人抚养着孩子。随着孩子的慢慢长大，应女士也意识到了自己的日渐衰老，于是开始考虑起自己是否需要做一些健康医疗险的保障。

分析和建议：现在单亲家庭越来越多，单亲父母作为家庭唯一的经济来源，肩负着家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济陷入危机之中，孩子的抚养也会受到重大影响。在健康医疗方

面，做足住院医疗费用的保险，提高医疗津贴型保险，对应女士这样的单亲母亲(父亲)和孩子来说是非常必要的，毕竟一旦住到医院里收入来源切断，孩子就很难自己过日子。

当然，条件许可的情况下，最好能再买一份重大疾病保险，一旦发生大病，可以有足够的钱用于住院押金和治疗费用中去。因为医疗险都是事后报销补偿型的，只有重大疾病险是一确诊就给付的。对于家庭储备并不是很充裕的应女士而言，最好能让孩子的父亲每年出几千元钱为自己购买10万元左右保额的重大疾病险，因为对应女士的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助，单亲父母只能自己尽量省出一些钱来做好保障，不要拖到50岁才想起要买大病险。

单亲父母的健康保险设计

未参加社保者／预算较低者：医疗费用保险+医疗补贴保险+重大疾病保险；

已参加社保者／预算较高者：医疗补贴保险+重大疾病保险+长期看护保险。

中老年人：选择“超社保”的保障计划

房阿姨今年53岁，是一名中学教师，女儿想给她和老伴都购买重大疾病险。

分析和建议：老年人发生骨折等意外的概率很大，因此最好能选一份有针对性的老年意外伤害医疗保险。

一般老年人的特征是身体逐年变差，发生重大疾病的可能性增大，所以重大疾病险应该是这类人的投保重点。但是由于发病率较高，保险公司对这类人群的承保上限制较多，所以最好能在55甚至50岁前就完成购买，否则极有可能来不及投保就生病了或者被拒保。

此外，老年人生病所需的药物较多，很多进口药品都不在医保范围之列，影响了治疗效果，最好选择保障范围“超社保”的住院医疗费用保险。

如果家庭条件较好，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划，保障内容涵盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病和老年护理等方面。可投保年龄高达65岁，从30～85岁都有保障。

中老年人群的健康保单设计

预算较低者：老年意外伤害医疗保险+重大疾病险；

预算充足者：老年意外伤害医疗保险+中老年综合医疗保障计划。

少年儿童：不同阶段不同保

经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险。的确，对于这没有被纳入社会医保体系的一群人，生命比较脆弱，发生疾病和意外伤害事故的几率比较大，用保险来预防孩子生病带来的家庭经济危机，也是一个可行的办法。

分析和建议：当宝宝快要降临的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了。可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两类险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可(太平洋人寿、太平人寿、中国人寿、国泰人寿等公司都有售)。

孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未形成，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，有社保参加待遇的，一定要先给孩子加入社保，然后再考虑商业医疗费用保险。

6岁以后的孩童自我保护能力仍差，发生意外的可能性较大，在大人的主险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。

少儿的健康保单设计

1岁以前的宝宝：通过妈妈的保险享受附带保障；

1～6岁的孩子：医疗费用保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者)；

6岁以上孩子～18岁左右：附加意外伤害医疗保险+重大疾病险：

有重大遗传疾病史的孩子：终身重大疾病保险+医疗费用保险(或社保)。