你愿意怎样退休?

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30岁的你，可以考虑不结婚，不用背负家庭的束缚；或许30岁的你和爱人也可以选择不要孩子，成为丁克家庭，但是我们谁也不能抵抗岁月的痕迹，谁也无法回避养老问题！

高尔夫球场上，

110岁的麦老太太挥动球杆，

可是球却怎么也找不到，

最后发现是一杆就进洞了，

这破了自己和101岁的另一个老人一杆进洞的纪录！

在电视上看着老太太灿烂的笑容，

黝黑健康的皮肤，

我想，

她怎么能过得那么休闲，

毕竟高尔夫素来是贵族运动呀，

也许是她有很多的房产，

现在在收租金度日，

也许年轻时就提早准备了一生的财富，

也许是继承

其实这些都不重要，

重要的是，

我们这一代要怎么养老呢，

我们期待什么样的退休生活呢？

养老资金准备何时开始？

我们以江先生家庭为例来说明养老规划的问题，江先生一家税后月收入是1.3万，夫妻二人都30岁，江太太每月净收入5000元(税前工资约6000元)，江先生每月净收入8000元(税前工资约1万元)，两人正常生活的必要开销（包括吃、喝、行、穿、通讯、家中水电煤气等必要费用）是月净收入的60％，每月的结余为5200元。

假定双方在60岁退休，需要维持25年的退休生活，保证目前的生活水平，退休时开销至少是现在的70％，即13，000x60％x(1+3%)30x70%x12月＝159，037元／年。退休后的25年总生活开销是5798，361。而通货膨胀以3％／年增长，退休前工资也以3％增长，那么每年的结余在退休时一共是；3057，767元，如果要安心25年的退休生活，缺口达到274万!当然你会说，我们还有社保呢，可是社保真的能填补这个缺口吗，就算社保能补充这个缺口。可是您想过没有，满足自己的必要开销，是否就是我们想要的美好生活呢，我们想去国内外看风光，还要娱乐，还要……等等这些提高生活品质的费用，而且，可能我们还会生病，可能也会在想退休的某时期会失业，我们每月的结余就显得那么不实际。所以我们要提前储备能够养老的足够资金！您可以使用七大捷径来达到像麦老太太的休闲生活！

+最基本养老保障

还是如上江先生家庭，按照2006年北京试用社保制度（国发[2005]38号文件），如果缴费最低年限15年，在1999年工作就开始缴费，在退休时领取养老金，江太太约2900元，江先生约3900元，退休时大概两人共领6800元左右。从退休是领取养老金公式中看出，比起目前每月7800元的开销，再加上3%/年的通货膨胀，光靠社保的养老金还是不够的。

天上掉下的馅饼

2.企业年金

目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日在《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理办法》颁布下被规范并开始实施。而在这之前，许多企业，尤其是象国家电力集团这样的国有大中型企业早已建立了这样的制度。2006年联想集团拿到1号的企业年金批号。具体来说，在企业中成立企业年金理事会， 单位和个人签订个人合同，就应该给工作5、 10年以上的员工发放企业年金。例如，按照退休后以普通员工500元，高管1元的标准发放，并且在职期间，单位和个人都按照1：1缴费，或者是单位和个人协商交费比例。企业缴费归属方法一般有两种：渐进式转移法和阶段式转移法。例如：企业年金计划合同约定，员工工龄满5年，企业缴费归属比例为50％，满8年，比例为80％，10年以上为100％，这是渐进式转移法；而阶段式转移法，例如规定员工工龄5年以下企业缴费不转移，工龄满5年及以上企业缴费100％属于员工个人。企业年金看似 “天上掉下的馅饼”，但必要前提条件是，你在一个愿意为你缴纳企业年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。这免费的馅饼不是人人都可以得到的，如果你是在绩效好的公司工作，又是高管，这种馅饼是会砸到你的，毕竟“企业年金”是激励公司员工的一种方式。它实质上是员工薪酬中的延期支付部分。因此，对你而言，企业年金的风险是你没有工作到规定的年限，这就意味着你要为了这个“馅饼”给公司卖命，即使你对现在的公司深恶痛绝。

+灵活的养老方式

3.商业保险

随着保险产品的日益多样化，我们不仅可以选择一种商业保险来辅助养老,而且可以采用多种商业保险组合购买。目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能型养老险，投资联结型保险。那么我们如何选择呢？

在实际中，可以使用如上保险组合方案来满足不同客户的个性化的需求。对于不同的客户来讲，风险态度以及实际的风险承受能力是不同的，那么养老保险方案的组合也是不同。

例如；如上30岁的江先生家庭，双方有稳定的职业，对理财组合的风险态度积极并且实际的风险承受能力较强，如果用养老保险组合方式来筹备养老金，建议资金分配如下：投入在投资联结险上的资金占每月结余的70%（例如, 其中投资于股票基金类积极账户为60％以上，随着年龄递减；而投资于债券类稳定账户为40％，随着年龄递增），另30%投入到分红或纯养老保险方面，这样在补充养老保险的同时，可以享受一定的家庭保障，比如主险寿险或附加意外险等的保障。

用保险来作养老的人，首先要认同保险的理念，对那些没有储蓄习惯的人起到强制储蓄的作用，比如在年底发了一笔奖金投入一些在万能型保险上，可以灵活支取也不失为一种好的理财方法。

+种类很多，风险各异

4.投资金融资产

目前在我国，能够投资的金融产品非常多，有固定收益的存款、保本基金、国债等，还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货等等。面对繁杂的产品，要选择适合自己的理财工具非常不容易，这里我们只针对基金，来说明基金组合是如何适合不同风险承受能力的投资者的。

基金具备“专家理财、分散风险”的优点，适合于以下几类人：有钱没有时间的人；有钱没有投资知识和技术的人；不愿花时间和精力研究投资的人；在每月只能结余千块的投资人（如定期定额投资）。在如下表中，根据客户的风险偏好不同有不同的选择，在具体操作中要注意不同基金的资金配比。

在如上的江先生家庭，如果能配置一定的基金组合，在承担适当风险的情况下，能够补充274万的养老缺口。假设在退休前的30年去投资，平均年收益率为5％，那么每年至少要拿出4.12万去投资，平均一个月要拿出3500元投资基金；如果投资回报能达到8％，平均一个月要拿出2100元投资基金。所以说，养老投资的重点是要早做打算，回报率要尽可能高，这样才能完成“高尔夫”式的休闲养老。

+将来以房养老

5. 买房产

房价飞涨，多少人在忙着借钱买房，为的就是投资，期望转手卖掉就可以大赚一笔，直到有了5.5% 营业税后，炒房团才稍许有所收敛。不过以房养老也不失为一种办法。有个朋友10 年前为了照顾父母，在自己小区附近买了套一居室，前几年父母过世，现在出租，因靠近地铁租金收益每月都可以达到2000元。她自己也说，将来这房也可以作为我的养老金了，卖和租都是有一笔不小的收入。

其实城市人有房子，就像农民有土地一样，是最稳妥的保值和保存方式。在北京已退休的刘先生，早在10 年前在老家山东青岛市买了套两居室，现在每年和老伴去常住两三个月，吃吃海鲜和吹吹海风，在自己不住的时间委托亲戚帮着将其中一间租给当地工作的人，这样的退休生活既悠闲，还可以赚到不薄的收入，可谓是“一举两得”！虽然老早买房产的人现在看来是很值得投资，但是看看那些“房奴”因为要同时还贷几套房产，在几年甚至十年的时间都在以租养房或是努力赚钱还房贷，那种辛苦也不是一般人可以忍受的，毕竟房产属于不动产，资金长期占压数额巨大，这种以下降生活水平为代价，有时“以房养老”也是要慎重考虑的呀！

边修身养性边养老两不误

6.收藏艺术品、古玩字画、瓷器、古币、茶叶等

5 月的北京，在处春茶精品拍卖会上，北京梧桐会馆的100 克白茶膏拍出8.3 万元天价。记者了解到，茶膏是宋代制茶工艺，被称为玉蝉膏，最近才破译了宋代的制茶工艺，用白茶做原料制成褐色、柔软的茶膏，目前这种技术在国内还是首家。在现场看到，此次拍卖品涉及茶的种类较多，有大红袍、普洱茶、六安瓜片、太平猴奎等。看着那些爱好茶文化的竞拍人和游客，记者感慨，对这些爱好茶艺术的人来说，可以在边喝茶享受生活的同时，又多了一种养老的工具，真是何乐而不为呢？在现实生活中，有很多爱好是我们可以去投资为将来的养老做准备的，看看前几年的邮市和金币市场，的确是火爆一时，为这些长期爱好者大赚一笔，但是对那些短期投机者来说，可能是赔了不少，因为那不是他们的爱好，一看价格在跌就纷纷出手了，怕有更大的损失，但那些想在这些“修身养性”物品上投资的人，多数是出于自己的爱好，价格跌了也不卖只是自己的爱好和兴趣。

+风险最大的养老方式

7.养儿防老

孩子历来是父母最大的希望和期盼。在农村，身为农民的父母，脸朝黄土北朝天，再苦再累也不能亏待了孩子。总是希望孩子能够出人头地，长大了不仅可以自立，等自己丧失了劳动能力还可以赡养老人。但是殊不知，总是有孩子不能随父母的心愿，别说是赡养老人，恐怕是长大了还需要父母养着才能生存。所以，“养儿防老”，未来的不确定因素太多，又不好把握，是风险最大的养老方式。

这如上七种养老方式，只是目前常见的方式，我们看看以下的三个典型家庭，如何使用上面养老方式的组合。

假定家庭开销都为收入的60％，退休时希望维持原来70％的开销水平，通货膨胀和各地的社会平均工资都以3％/年增长。

[CASE 1]

2007年北京社会平均工资为3008元/月，累计缴费15年

北京，张先生现为34岁，为国企集团经理，张太太29岁，为外资企业财务主管，双方的税前工资各为7500元、8800元，都假定60岁退休。目前都有社保，社保各缴费为8年和5年，按照38号文件，在退休时领取养老金，张先生约3000元，张太太约3900元，在退休时大概两人共领6900元左右。张先生在退休时还有企业年金，按企业年金协议约定，在原单位退休一月可以领取2500元，那么退休后家庭每月大概有9400元收入，一年就是11.28万元。

如果目前的家庭月开销为7800元，假定双方30年后退休， 保证目前的生活水平，退休时开销至少是现在的70%，

每年还有超过4万元的养老缺口。

张先生为了给家庭构建坚实的安全保障，在一年前就购买了投资联结型保险，非常万幸，把握了2006年投资机会，目前还不断买进自己看好的股票和基金，希望可以还有丰厚的收益。

CASE 2

2006年深圳社会平均工资约为2700元/月，累计缴费15年

深圳，两人都是私营企业，夫妻店，李先生夫妇都30岁，实业投资，目前家庭收入为2.5万。公司和两人开销为1.2万,按最低社保标准，以深圳当地社平工资的20%缴费，8%进入个人账户，社保已经缴费5年。按照38号文件， 到退休时大概两人每月共领3100元左右，与现在每月1.2万的开销相比，还有上万的养老缺口，一年下来就是十几万的养老缺口。

李先生夫妇认为社保的保障功能有限，早在几年前就增加了一定的商业保险，重点是带有保障功能的商业保险，专款专用。虽然没有时间看股票，在朋友的介绍下，还是适当做了一些金融投资分散风险，目前买了股票基金和货币市场基金、保本基金等。另外，他们希望养儿将来能继承家业，毕竟自己做的一份产业不容易。但这是否能成为有效的养老方式，还是非常值得期待的！

CASIE 3

2006年上海社会平均工资为2033元／月，累计缴费15年

上海，全职太太王女士，工作5年，社保缴费5年，现年30岁，在家里带2岁的孩子，在孩子7岁上学后就去工作，估计2012年工资5000(假设缴费第一年工资3000元)。王先生，现在36岁，在外资企业做市场经理，税前工资1．5万／月，年底有丰厚的奖金．社保已缴费8年。

按照38号文件，在退休时领取养老金，王先生约2400元，王太太约2000元，在退休时大概两人每月共领4400元左右。一年就是5．28万元。如果要和现在生活相比，还是一定要有别的养老渠道才能有个安稳的退休生活。

王先生是家庭的“顶梁柱”，买了投资连结险和万能险，在补充其保障的同时，还得到了一定的投资回报。

因王太太全职在家，就选择附近的房产进行投资，现在每月出租房产也几乎相当于自己上班的收入，王太太感慨，现在租房碰到维修和转租等繁琐问题也好处理了，不失为一种好的理财办法。家里还有余钱，做了基金和股票的金融投资组合，到现在为止，也把握住了投资机会，目前已有不错的收益。

看这三个家庭，根据自己家庭的现在收入水平、收入来源或是职业特点、居住环境等条件的不同，在现行的国家社保体制不能完善达到休闲养老时，都以自己的捷径找到了适合自己的养老方式，其实在你的生活中一样可以找到，达到“人生财富自由图”（图二），在退休时，收入线在支出线的上方，说明收入还有结余，这样不仅能满足退休时基本的生活需求，如果一旦有意外发生，如生病，家庭一样可以从容对待，这就要我们提早准备养老金，并且必须要有够多养老金，这样在发生不测时就可以体现从容的退休生活了。

你可能还记得前面的人生收支图（图一），在工作前我们都是靠父母，可在图中还没有到退休的时候，支出就超过收入了，那么提什么休闲的养老生活就是非常不现实的。如果在退休前不合理打理家庭财务，就象我们经常说的“你不理财，财不理你”，在退休之时，家庭因为收入减少可能导致生活品质急剧下降。象这种情况如果发生在你身上，你就要推迟退休时间，或是在工作期间找个好单位，靠单位有完善的养老机制，既有高社保，又有企业年金，在年老的时候享受这个“天上掉下的馅饼”。当然最靠谱的事情，还是要因地质宜地选择适合自己的养老方式，在前面提到的七种捷径中切实地提前准备自己的养老金，才有可能安心退休，和麦老太太一样开始自己的休闲生活，整天在高尔夫球场场呼吸新鲜空气，亲近大自然！

可能您还会选择，现在积累“第一桶金”，等老了再去创业，在家门口开个工艺鞋店，在社区里办个早教中心，或是和朋友开个茶馆等等，但是一定要根据自己的实际情况，现在就去选择哪种方式作为您的休闲退休生活的积累，要提早准备，否则我们的养老生活就会象爬坡一样，岁数越大爬的坡越斗，这样会非常吃力的。（图二）

当今世界各国人们的养老保障体系通常都是由三根支柱支撑的，即国家强制养老保险，企业补充养老保险（或称企业年金、职业年金等）和个人储蓄（或家庭养老）（图三）。只有这三大养老支柱同时作用于养老的准备工作时，您的退休生活才会更惬意！

我国未来养老发展的三大可能性

随着人口老龄化的到来，老年人口逐渐增多，而新增劳动力则逐渐减少。与之相对应的是，领取国家基本养老保险的人口增加，而进入社会统筹部分的资金将越来越少。女性的平均寿命通常要高于男性，统一退休年龄将减少女性退休者领取养老金的时间，也就减少了社会统筹资金的支出。

在国家基本养老保险层面上，男女性退休年龄有望统一，退休年限将延长。

随着人口老龄化的到来，老年人口逐渐增多，而新增劳动力则逐渐减少。与之相对应的是，领取国家基本养老保险的人口增加，而进入社会统筹部分的资金将越来越少。女性的平均寿命通常要高于男性，统一退休年龄将减少女性退休者领取养老金的时间，也就减少了社会统筹资金的支出。从国际社会来看，目前，规定男女相同退休年龄的国家约占60% ，规定男女差别退休年龄的国家约占40% 。英国将男65 岁、女60 岁统一为65 岁；澳大利亚将男女分别为65 岁、63 岁统一为65 岁；美国政府也将男女统一的退休年龄从65 岁逐渐延长作为第二支柱的企业补充养老保险的作用在未来的养老保障体系中将业年金”制度，于2004 年5月1日开始实施。而在这之前，许多企业，尤其是国有大中型企业早已建立了这样的制度。目前，已经有相当一部分企业包括私营企业建立了该计划。据2007 年在深圳召开的全国企业年金座谈会传出的消息，截止2006 年底，我国已有2.4 万多家企业建立了企业年金，年金规模达910 亿元，受惠员工964 万人。随着全球企业竞争加剧，中国企业要想吸引和留住优秀人才，最重要的举措之一就是提供丰厚的企业年金。可见，企业年金在我们未来的养老保障体系中将发挥越来越重要的作用。

3 其他种类个人养老的方式将增多，第三支柱在加强。

“倒按揭”

“倒按揭”在美国、加拿大等国获得一定程度的发展，其他国家也有效仿的趋势，比如在中国，2005 年的两会上就有代表建议政府出台相关政策支持这一养老方式。

随着人们养老意识的增强，“倒按揭”有可能成为中国一种普遍的个人养老方式。具体做法是：60 岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构或是金融机构，由其一次性或分期支付老年人养老金，老人去世时房屋产权由这些机构处分，“剩余价值”（房价减去已支付的养老金总额）交给其继承人。

我国人口正面临老龄化，若老人用自己的住房作抵押物从银行贷款每月领取养老金来安度晚年，这就可以给国家、社会及年轻一代减轻很大的负担。另外，下岗失业工人、待业人员、城市中的特困户，他们的经济来源少，经济状况不好，有些低保户凭每月几百元的低保收入根本满足不了其家庭开支，将自有住房抵押给银行，每月从银行领取一定的现金来补贴生活费用，这样也可以达到养老的目的。

尽管当前在我国实施倒按揭的存在着某些障碍，但随着养老形势的发展，银行系统的改进，以及相关法律和体制的完善，它完全能够成为未来的一种理想个人养老模式。

上海公积金管理中心

上海公积金管理中心日前准备开展“以房自助养老”业务，这不同于倒按揭，而是从一开始就转移房屋产权，再租房给老人。计划是以80 岁的老夫妇为试点，这一老夫妇在普陀区有一套两居室的房产，约定在评估房产价值后一次性给予老夫妇房款，租约为7年，要一次性缴纳7年租金。如果在7年内老夫妇过世，返还剩余租金给其继承人，如果超过7年，免房租可以继续居住。

随着中国资本市场的发展，人们能够有更大的选择去挑选适合自己的金融工具，比如教育信托、养老信托等等。

国外养老方式

当今世界各国人们的养老保障体系通常都是由三根支柱支撑的，即国家强制养老保险，企业补充养老保险（或称企业年金、职业年金等）和个人储蓄（或家庭养老）。而这三根支柱在不同国家，其构成“成分”不尽相同。

养儿领补贴已达到养老目的

玛丽女士，卢森堡人，全职太太，她计划尽快生孩子，当地家庭尽管有孩子的饮食、娱乐、教育等必要开销，但每月可以领补助额如下：

一个孩子107 欧元；

两个孩子272 欧元；

三个孩子526 欧元；

以后每增加一个孩子254 元。

但是要不停的生孩子，作母亲还要很辛苦的！

1．国家强制养老保险―最基本和最省心的养老保障

其突出特点是强制性，以国家的名义向全体公民提供，并且由国家法律给予保证，其待遇水平通常不高，且人们只要按规定缴费或具备一定的资质，通常不用担心在达到退休年龄时领不到养老金。

比如“福利型”养老待遇。莉萨女士，丹麦人，某企业的一名行政管理人员，她有三块收入可以作为养老：一是国家养老保险――资金筹集来源于税收，不需要个人或企业缴费，政府负担全部费用。15－67 岁间她在丹麦居住了40 年，并于67 岁退休，所以她将领取全额养老金，为每年6218 欧元。二是莉萨女士还有补充养老保险――每月缴费为223.25 丹麦克朗，其中她自己缴纳三分之一，企业缴纳三分之二，她从1964 年4月1日开始加入该制度，且从事的是全日制工作，所以她还有每年2208 欧元的补充养老金。三是如果莉萨女士和她的丈夫收入不超过国家规定金额，她还可以每年从国家养老金再得到2732 欧元。所以，莉萨女士在67 岁退休时可以拥有6218+2208+2732＝11158 欧元。

“福利型”养老待遇是由瑞典、英国、澳大利亚、加拿大、丹麦等一些传统福利国家提供，这类养老保险的基金在有些国家由雇主、雇员或自雇人按一定比例缴纳（无收入、或收入低于规定标准的公民可以不缴费，当然他们也可以自愿缴纳），不足部分由政府财政补给，在另一些国家完全由政府税收负担。在这一制度下，所有公民，无论其身份、职业、在职时的工资水平、缴费（税）年限如何，在达到规定的年龄后并满足一定的居住条件，均可按周或月从政府领取一定数额的养老金。但是，这种福利型养老待遇的水平通常很低，不足以维持退休者的基本生活。

2．企业补充养老保险―最灵活、最丰厚的养老保障

作为养老保障体系的第二根支柱，企业补充养老保险最突出的特点是形式灵活，且通常待遇相对丰厚。但通常是非强制性的，各国政府通过各种优惠政策加以鼓励发展。这一支柱在美国的发展尤为成功。在美国，各类计划繁多，如个人退休账户（简称IRAs ）计划、401（K）计划、403（B）计划等；若以积累与支付的方式来划分，这些计划可划分为待遇确定型计划（简称DB ）和缴费确定型计划（简称DC ）两种。如所谓401K 养老计划，是指根据1978 年美国国内税法401K 条款的规定所确立的一种雇主发起养老计划，该条款为雇主和雇员的养老金存款提供了税收方面的优惠。

亨利先生，美国人，某IT 企业计算机工程师，企业从1980 年为其设立了401K 账户，亨利先生每月从工资中拿出5％存入该账户，企业为他存入相当于他工资的8％的资金。亨利先生自己选择证券组合进行投资，获得的收益计入个人账户。2007 年亨利先生退休时，他的401K 账户余额已经达到200 万美元，足以让其走遍世界各地领略美好风光了。

3．其它养老保障方式―美国最普遍的养老方式――“按倒揭”

最近20 年中又出现了一种新型的个人养老方式――“按倒揭”，它是上世纪80 年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行所创立的。这种养老方式主要针对那些有住房的老年人，他们将住房抵押给银行，由银行定期向老人支付一定资金的养老方式。现在有50 ％的美国60 岁以上的老人在使用“按倒揭”养老。

我们假设在高尔夫球场的美国老太太，家有一套大的别墅，孩子都在国外，如果是在65 岁做“按倒揭”，由银行作相应的测算后，房屋值500 万美金，约定可以给麦老太太20 年养老金共400 万美金，每月1.6 万元，可是在20 年后房产所有权属于银行，目前麦老太太是租房子，但是20 年前的养老金还是绰绰有余！