民企贷款之左思右想
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企业最常接触的融资方式，可以说是银行贷款。民营企业虽然都有很强的融资意愿，但真正能够获得银行长期信贷支持的却很少。那么企业应该怎样才能获得最有效的贷款支持，以克服持续发展阶段中资金缺乏的困扰呢？
目前，占国内企业巨大比例的中小民营企业，在获得贷款前后，一定程度上都承担了原本不属于自己的风险。此风险转嫁，来源于国有企业贷款形成银行不良资产导致的银行贷款风险审批及监管严格化，进而严重影响了各银行对民营企业贷款利率、资金监控程度等贷款重要条件的选择和执行。
尤其是现在，受到国内外经济发展压力的影响，央行先后多次调整了银行准备金率及存贷款利率，甚至明文规定全国范围内紧缩银根，制约贷款发放，故而，现阶段的企业贷款策略调整，显得尤为重要。
知己知彼
基于以上大环境的分析，笔者认为，民营企业应首先从下列角度详细了解银行发放贷款的真实要素，缜密整理好企业自身的条件，以期增加银企长期信用关系的和谐程度及贷款资金的及时支持，从而顺利克服企业持续发展阶段中资金缺乏的困扰。
首先是贷款种类。
不同于政策性银行贷款，商业银行的贷款种类，最常见的是项目贷款和流动资金贷款两种。这两种贷款在审批所需资料、贷款利率、贷款用途的限制程度和监管力度等方面都不尽相同。项目贷款所需资料繁琐，且只限于企业项目建设的资金使用，不得挪用；而流动资金贷款则相对宽松，只需提供企业基本现状证明材料，在一般情况下只要是企业生产经营活动需要即可使用。同样期限的贷款，项目贷款和流动资金贷款利率也不同，前者居高。在监管力度上，项目贷款要比流动资金贷款严格得多，很多商业银行甚至要求贷款企业逐笔登记项目贷款的款项支付，预留支付凭证复印件及合同书等。
企业应结合自己的实际承受能力以及发展需要，在合理分析利益指标后，有目的地选择贷款种类及利率。此外，企业还应透彻地了解本地银行对贷款用途的监管程度。在我国，受投资项目变更或经营走向等因素影响，很多企业申请下来的贷款往往挪用于其他地方。而作为银行来讲，这在原则上是不允许的。一旦被银行或银行监管部门认定为挪用贷款，除了收回贷款资金外，还会被列入金融机构信用黑名单，严重影响企业当前资金使用，同时也限制了以后期间企业信贷申请的资格。所以，精确判断不同银行对不同贷款、不同用途的监管程度，进而有针对性地选择贷款银行，是规避企业发展过程中金融法律风险的重要前提。
再者是贷款方式。
银行的贷款方式，主要有信用、担保、抵押、质押等四种，利率也各不相同。除了少数大型国有企业或上市公司可以争取到无担保无抵押的信用贷款，其它绝大多数企业贷款的方式主要是担保、抵押、质押等。我们最常接触到的有担保和抵押两种。担保多为资产担保或其他企业担保；而抵押贷款也有严格要求，抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产等，同时还要求企业必须建立健全完善的财务报表体系。
各企业尤其是中小民营企业，必须在健全财务核算体系的同时，尽可能明晰自己的资产产权，该办证的办证，该过户的过户，不要捡了芝麻丢了西瓜，为了节省办证费用而影响可申请的抵押贷款规模。
另外，相信很多企业都或多或少感觉到：银行最喜欢给不缺钱的企业贷款，而对于急需资金支持的发展中企业，则严格严格再严格，甚至直接拒绝。这种现象的起因，一方面是受银行贷款规模制约，对申请企业不能全面顾及，只能择优发放。但最大的原因，则是由商业银行追求低风险高收益的原则所导致的。有实力的企业能向银行提供足够的资产抵押或担保，也有足够的还款来源，这类企业始终是贷款银行追求的对象。而处于发展阶段的企业，净资产规模不够，无法提供合适的抵押物，也拿不出有效资产或其他企业担保，很多企业甚至连自身发展的前景都很难提供可信的数据证明，故而很难获得银行的信任和支持。只有在企业的资产构成和自身发展“优良”到一定程度时，才能搭上“有实力企业”的信贷顺风车。
所以，发展中企业在申请贷款支持前，除了考虑调整自己的资产结构，形成符合企业长期信贷担保要求的优良资产外，最好能根据企业自身发展情况，培植、寻找到合适的担保对象，比如政府部门或伙伴企业，甚至是担保公司，从而能够在抵押和担保等贷款方式间合理选择。然后就是货比三家，有针对性地选择一家或少数几家贷款银行作为长期合作伙伴，集中结算企业经济业务，培养和谐长久的银企关系，只有让银行长期、真正了解了企业立足及发展的真实一面，才能在寻求资金支持时获取到最大程度的信任。
最后是申请流程。
一般企业申请银行贷款，准备的材料多，审批的层面多，审批的时限长。企业所提供材料，经银行基层客户经理考察整理后，还要通过信贷部门、负责行长及审贷委员会层层审批，再转报上级银行甚至总行各相关机构审批。股份制银行还好些，国有银行的信贷审批时限少则十天半月，多则数月半年，难免使企业错过资金使用的最佳时期，严重的可能导致企业违约或项目建设停滞，给企业带来巨大的经济损失。
因此，企业在申请贷款前一定要真正了解所选银行的审批流程，评定好审批时限，在合适的时间提出贷款申请。同时，不同银行不同贷款额度的审批，也有不同的权限限制。企业在申请贷款前，也应该了解所选银行发放贷款额度的审批权限，通过几家银行分散贷款等方式，尽量将审批权滞留在低等级的银行，减少上级银行无谓的审批程序，控制审批时限，务必做到不影响贷款资金使用。
当然，企业的信用等级，也是影响审批时限的重要因素。当前，银行评定企业信用等级的方式，主要是依靠各自设定的计算机程序，通过对企业财务类报表的指标分析得出综合定论，每一级信用等级都决定着相对应的可申请贷款额度范围。所以，企业事先甄选自己财务报表各项指标的合理性，也是跨越审批门槛重要的一环。
尽管相对于国有银行来讲，股份制银行的信贷审批流程要简单一些，审批时限较短（笔者曾接触到中信实业银行流动资金贷款4天放款的实例），但不可避免的，股份制银行的信贷规模，相比国有银行存在不小的差距。通常，国有银行的市级分行都能拥有几千万甚至上亿信贷规模的审批权限，而同级股份制银行则仅能放款三四千万，再多就要报总行审批，程序相对复杂。企业应根据自身所需资金的额度，合理选择贷款银行，以便为资金使用的及时性、有效性提供保障。
物尽其用
了解了银行申请到发放贷款的整个过程，接下来企业应该予以关注的重点，落在了贷款资金的使用上。如何合理地使用银行贷款，将企业信贷类财务费用减少到最低，也是一个企业财务人员必备的能力。尤其作为企业的财务负责人――CFO们，应对本企业申请到的银行信贷额度，做出最有效合理的安排和使用。
一是合理争取信贷资金发放。
一般来讲，企业从银行取得了信贷额度的批复通知，基本上就确定了信贷资金的可使用性。但也有例外，作为授信银行，其信贷额度虽批复下来，却不代表着企业随时可以使用信贷资金。比如现阶段，央行严格控制各商业银行信贷资金的使用规模，造成了许多银行虽把信贷额度批给了企业，但额度内资金迟迟到不了位，或者，银行把额度和资金都及时批复到位，但企业因种种缘由未及时申请放款，结果信贷款项被别的贷款企业占用等现象，导致本企业申请使用资金时银行无款可放的不利局面。
为规避信贷资金使用方面的不确定性，企业应从两方面入手加以防范：一方面是加强银企沟通，保持最有效的银企关系，尤其在信贷资金紧张的大环境下，尽可能地在申请贷款额度的同时，严格落实贷款资金的来源；另一方面是及时放款，银行信贷额度一旦审批到位，企业应在合理的时间内，提出放款申请，不要吝惜几天的贷款利息，一定要把自己辛苦申请到的资金尽快落实到账，用于企业经营发展。
二是规避无理信贷回扣。
个别商业银行比如以前的城市信用社，在发放贷款时，会提出一些特殊要求，或以搭配一定比例不良资产（如其应收帐款）为前提，或以一定比例回扣为条件，使得企业原本可以获得百分之百的贷款，得到落实的，只有百分之九十、八十或更少，当然，也有其他银行以提高贷款浮动利率等方式变相地搭配不良资产，或者以风险抵押金名义预留贷款资金作为存款、预扣贷款利息等截流企业信贷资金。
这些要求，往往深藏于借款合同的细节里，对于贷款银行以上不合理要求，企业应在签订借款合同时认真查看条款，对于直接或变相扣留贷款本金，给企业造成损失的行为，应结合企业自身情况予以抵制。
三是合理使用信贷额度。
除项目贷款外，一般的流动资金贷款期限，多为一年。在这一年的有效期内，企业可以通过一些变通的方式确保自身的资金需求长期得到满足。比如，将原有的一笔信贷额度分化为两笔或多笔，可以使企业在确保资金及时使用的前提下，长期有效占用信贷额度，确保自身资金链的畅通。
另外，也有企业通过申请综合授信额度方式，拓宽企业用款需求，把流动资金、承兑汇票等业务作为一个整体额度申请，根据贴现率及承兑保证金比例的不同，在授信额度内合理分配现金和票据的使用，充分降低企业财务费用。
四是闲置贷款资金的处理。
不少企业辛苦贷到的款项，因为各种原因，得不到充分使用，一边是高额的财务费用，一边是大量的闲置资金，在不愿意违反金融法规挪用贷款的前提下，作为企业财务，应该及时了解各类资金使用方式，尽可能降低企业的费用损失。信贷资金闲置，是企业财务最大的失职。当企业存在闲置信贷资金时，可依据企业自身需要，能保证归还后随时放款的，可选择提前归还贷款；不能保证的，可通过对外短期投资、银行理财、委托贷款等其它方式投资产生效益，抵减财物费用。
五是贷款资金的归还。
个别企业信用意识淡薄，还款意识差，不按时归还利息或贷款到期不还，意图占些小便宜。岂不知，这种目光短浅的行为，恰恰定性了企业信用。一般来讲，银行对不按期归还贷款的企业，会在同业系统内的信用等级黑名单中列明，其他银行在审批该企业贷款时会参照评比，使得该企业在今后的信贷申请中极难获得成功。
为避免形成以上局面，企业财务应从结算信用、借款信用、商业信用、财务信用、纳税信用等四个方面综合做出分析，杜绝违反银行结算纪律、拖延支付信贷资金本息、会计结算不真实、企业偷漏税等等行为，树立企业在银行信用评估系统内的良好形象，为长期银企合作奠定基础。
细节决定成败
不少民营企业在发展过程中把申请银行贷款当作一个临时行为来看待，平时不注重建立银企关系，只求在需要的时候突击申请，获得帮助。这种帮助即使成功，也只是暂时性的，不能保障企业长期发展的需要，甚至会破坏已存在的银企关系，严重影响企业的可持续发展。所谓细节决定成败，笔者认为，企业在申请银行信贷资金支持的同时，更应注重以下细节，用以谋求长久的企业发展：
第一，建立长久的融资策略。不应为取得银行贷款而临时粉饰报表甚至作假，更不应为短期资金支持短期企业发展而忽略长期战略制定。要知道，任何一家商业银行，看中的都是信贷企业长久有效的可持续发展，躲避暂时的资金风险而抛开长远利益是绝对不可取的。未雨绸缪，是CFO们的本职。
第二，拓展广泛的融资渠道。企业融资的方式很多，不只是银行贷款，股权、租赁、贴现、合作、购并等方式都可以达到融资目的。企业融资是企业成长的过程，也是企业走向规范化的过程。民营企业在融资过程中，应不断促进企业走向规范化，通过企业规范化发展来提升企业融资能力。
第三，谋求长期的银企合作。不要在企业面临资金困难时才想到去申请贷款，资本的本性是逐利，不是救急，银行更不会因为一次信贷关系而竖立对企业的信心。故而企业在正常经营时就应该考虑融资策略，和银行建立广泛联系，不做过河拆桥的事，通过长期有效的合作来证明企业的发展前景。
（作者供职于沈阳沈西燃气有限公司）