对大学生“刷卡”消费的思考

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[摘要] 如今, 刷卡消费已经是最时尚、最流行的支付方式, 大学生作为一个特殊的社会群体, 对于社会发展最前沿的事物总是有着极大的热情, 于是刷卡消费在现今大学生中是很常见的行为。但是, 在刷卡消费的背后却隐藏着很多的问题, 比如消费观念、诚信教育及校园和谐等等。这些问题值得我们认真的思考和深入的研究。

[关键词] 大学生 信用卡 消费观 诚信教育

一、大学生“刷卡”消费现象及信用卡普及的原因

自2004 年9 月，广州发展银行发行了首张大学生信用卡以后，工行、建行、招行、中信实业银行等都相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡，如建设银行发行了龙卡名校卡、招商银行发行了Young卡，兴业银行发行了加菲猫信用卡等。现在大学校园里逐渐流行一种新的消费方式――信用卡消费，信用卡有广义和狭义两种。本文指的信用卡是狭义的信用卡，它是一种由银行或其它金融机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，它与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且能过为这种透支提供30天～50天的免息期。信用卡消费为新兴的消费方式，实际上属于信贷消费的一种，也就是我们俗称的“刷卡”消费。这种为大学生量身打造的信用卡无须存款，只要填一张申请表，提供身份证和学生证复印件，在校大学生即可申请办理“大学生信用卡”。

为什么信用卡能在大学校园能迅速流行？刷卡消费为什么对学生具有这么大的吸引力呢？我们可从信用卡自身的特点找到原因。信用卡消费突破了以现金支付为基础的传统的消费模式，具有以下特点：一、是安全快捷性。信用卡消费是一种适应现代社会快节奏生活方式的崭新的消费模式，可以避免随身携带大量现金和现金支付过程出现的危险和麻烦;二是应急性。信用卡可以允许一定数额的透支，而这种透支在一定时期内不需要支付利息。对于资金周转发生困难或者手头暂时缺少现金但又需要进行消费活动的学生来说, 信用卡可以缓解燃眉之急;三是时尚性。信用卡是伴随现代金融业发展而产生的一种以个人信用为基础的理财工具，“花明天的钱, 做今天的事”是当今有职业、有稳定经济来源的人群的时尚，并且最先在都市的时尚人群中开始流行起来;四是获得优惠与折扣。随着金融业的竞争愈发激烈, 信用卡发放的门槛也越来越低, 促销手段更是五花八门。信用卡消费可以提供一些增值服务，银行与商家签订相关协议，使商家不断的给出刷卡消费打折的信息,这些折扣优惠对大学生具有很大的诱惑。使得刷卡消费已经成为大学生很流行的一种支付方式, 并且这种刷卡消费在大学生中还有进一步蔓延的趋势。

二、大学生“刷卡”消费的现象存在的问题

1.炫耀消费和非理性消费

由于信用卡消费的可透支性以及部分商家的分期付款等促销方式, 使得多数学生对于生活和学习非必需品及奢侈品的购买成为可能, 逐渐养成了大学生的攀比，炫耀消费, 造成了不必要的浪费。然而,没有收入来源的大学生有的也加入到了“负翁”族, 追求时尚, 盲目消费。久而久之, 刷卡消费的高额欠贷还是转嫁到了家长的身上, 给父母造成很大的经济压力。

2.诚信意识的缺失

由于部分发卡行未能按照相关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核, 且未根据申请人资信情况设立有效担保, 一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏, 完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。有些大学生办卡的时候填报一些虚假信息, 以为这样银行就无法对于其欠款进行追究, 刷卡消费以后便“人去楼空”, 造成十分不良的社会影响。如果透支后真的还不上钱，学生信用记录中便会出现不良记录，对他们以后走上社会也不利。

3.诱发心理问题产生，不利于校园的和谐

根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上，银行3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。可想而知，透支后造成的经济负担，会导致一些大学生背上沉重的思想包袱，甚至自杀。同时，由于刷卡消费造成了大学生热衷于物质享受和崇拜高消费, 使得他们对物质欲望的强烈渴求变得越来越功利化, 这种功利化倾向既有可能使自己崇高的道德和理想被淡化, 还体现在与他人交往过程中表现出一种强烈拜金主义和个人主义倾向,以自我为中心, 以自我的欲望为中心, 在盲目的消费活动中寻求自己的精神满足, 不知不觉中淡漠了集体主义的观念,攀比、歧视、怕人瞧不起等现象的存在, 使有的贫困学生受到周围同学高消费的影响和压力, 产生了严重的心理障碍，致使很多学生耽于物欲, 心理扭曲, 影响同窗友谊, 发展严重者则引起矛盾和纠纷, 甚至动武斗殴, 引发犯罪事件，这也极大影响了和谐校园的建设。

三、造成这些问题的主要原因

1.社会环境的影响

近几年由于我国经济迅速发展,传统的消费观念受到了强烈的冲击,消费方式有了很大的变化。中国一部分消费者的消费观念开始发生了转变。他们不再恪守传统，而是为面子而竞逐时髦;他们不再注重实惠，而是为攀比而挥霍无度;他们不再只管现世，而是为死人一掷千金。炫耀性消费已经在中国这个有着传统消费观念的国度占据了一席之地，并且大有蔓延之势。大学生正处在科学的世界观、人生观和价值观形成的重要阶段,可塑性大,很容易被社会上的不良风气影响和左右，社会上不正确的价值取向和不正确的消费观,给大学生带来了很深的影响,形成了大学生炫耀消费的心理。

2.内在原因

大学生作为一个特殊的群体, 敏感而热情, 厌倦一成不变的思想观念和生活方式, 善于接受新思想和新事物, 因此大学生很容易受到一些新思潮特别是西方思潮的影响。另一方面他们对于新思潮的理解又往往出现偏差, 加上生活、学习、就业等各方面的压力, 使得一种颓废消极的情绪在部分学生中蔓延, 体现在他们的消费生活中就逐渐演变成了一种对“及时行乐”这种并不理性的消费行为的推崇, 而信用卡是作为一种可以满足他们消费欲望的载体出现,因而容易被接受。他们求新心理还表现在对于时尚前卫的生活方式的普遍追求, 这其中就包括了消费方式。另外, 追求时尚是大学生们张扬个性的一个重要途径, 信用卡最开始就是以一种时尚标志的身份进入校园的, 很多学生觉得自己的钱包里有一张信用卡才能算是跟得上时尚潮流，与时代合拍。这种认识一开始主要是来自于大众传媒有意无意的渲染，以及大学生个体对社会生活的观察, 他们很容易受到“刷卡消费就是时尚生活的标志”这样一种心理的暗示。

四、加强对大学生“刷卡”消费的正确引导和控制

1.培养大学生的理财意识，正确定位信用卡

信用卡消费作为一种消费形式其出现本身无疑是社会进步的一种表现,信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段，也越来越为人们所接受。但是，在使用信用卡的过程中，如果对相关规定缺乏了解，就会产生不必要的麻烦，为了让理财更安全和保险，熟知信用卡使用过程中涉及的规定是很有必要的。因此有必要对于大学生这类特殊群体进行理财意识的培养，多开办有关信用卡方面的知识讲座，让他们了解信用卡的有关知识和注意事项,保护自身利益，合理选择成本低的信用卡，正确定位信用卡。

2.培养学生健康的消费观念，有利于他们身心健康发展

当代大学生是未来社会建设的栋梁，引导他们继续保持艰苦朴素、勤俭节约的消费观念， 反对奢侈浪费、盲目攀比、过高消费等不良消费风气，加强大学生健康的消费观念的培养与塑造，在当前构建节约型社会的大环境下具有非常重要的意义。要正确引导大学生养成健康消费心理和行为，可以从以下三方面着手：

(1)倡导节约消费。要大力向当代大学生宣扬艰苦奋斗、勤俭节约是我国的优良传统美德，在当今社会乃至将来依然具有坚守和弘扬的价值。通过在大学生中开展国情教育、责任教育、爱心教育，使学生认识到艰苦奋斗、勤俭节约不仅是中华民族的美德,而且也是人生修养的重要方面，坚持教育与行为实践相结合起来，倡导学生从自身的点滴做起。

(2)主张合理消费。从年轻人的特点来说，大学生在消费方面追求新颖、时尚，本无可非议，但必须与自身实际情况要相结合起来。因此，学校要在学生中开展合理消费的教育，要教育学生：一是量入为出，即告诉学生不要随大流、盲目攀比高消费，而要考虑自身及家庭的消费能力做合理安排;二是经济适用，即教育学生不要无原则地赶时髦、追新潮，在选择物品时要讲究实用、注重投资效益；三是统筹计划，即教育学生在花钱学会合理计划、及时调整，尽量做到使自己消费全程基本平衡；四是身份相符，即教育学生在确立消费时，要注意自己是大学生的特殊身份，确立健康的消费心态，不赶时髦、不借债高消费、也不能无限制地追求高档名牌，要坚持“学习消费是主导、生活消费是保障、娱乐消费是补充”的原则。

(3)引导高雅消费。和其他社会阶层相比，大学生群体应该是属于精神食粮丰富的社会群体。随着社会经济的发展与人民生活水平的提高，大学生追求一定的物质消费是完全合理的。相对而言，自觉地提高自己的政治思想素质、科学文化素质,以及艺术修养，提高自己的精神文化消费水平，对大学生来说显得更为重要。学校应该要引导大学生加大精神文化生活的投入, 提高他们精神消费的比重和质量，积极参加学校组织的各类智力性、发展性消费活动，充实、丰富自己的生活，促进身心的健康发展。

3.完善大学生信用体系的建设

商业银行可以借鉴国家助学贷款制度的经验，与大学进行广泛合作，共同建立大学生信用体系。同时，要加强大学生信用教育，在大学中普及信用观念。通过保留大学生在校期间的相关信用行为纪录，在毕业后建立“个人信用报告”，作为今后就业和消费贷款等的参考依据，从而杜绝大学生“恶意透支”等不良信用行为。

4.银行等金融机构进一步完善大学生信用卡市场

随着国内信用卡市场竞争的日益激烈，各银行利用首年免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销本行信用卡,争取高发卡量。由于银行过度追求发卡量，重发卡不重售后服务的管理，令持卡人满意度偏低，导致大量销卡；同时信用卡产品缺乏个性化,没有考虑到社会不同消费群体的需求差别。因此，银行应改变那种为单纯追求发行卡量、余额而没有明确市场目标的粗放型发卡模式，对各种人根据其特点进行重新的市场定位, 制定明确的发卡策略。做好市场细分,根据不同的消费群体推出各具特色的信用卡,以提高信用卡消费的普及率。例如, 借记卡因依赖储蓄账户而最适用于代收代付, 适合学生、中老年人和资信较低者，贷记卡因主要用于引导消费而最适用于信用消费, 适合收入较高、比较新潮的中青年族;另一方面，要量体裁衣、量力而行，根据大学生的实际消费特点，有针对性地设计产品的功能和开展营销活动。其次, 进一步完善有关信用卡管理的法规和制度。

总之，信用卡已经成为我们生活中不可缺少的支付工具，也是我们建立自己良好信用记录的重要途径，它使我们的生活变得更加便利，理性地使用信用卡，用好信用卡，妥善理财，乐在将来。

参考文献：

[1]张明睿:大学生信用卡市场探析.中国信用卡,2006.08

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