我国小额信贷公司存在的经营风险及对策研究
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【摘要】小额信贷业务的出现不仅为我国经济的宏观调控增添了新的活力，并且也为稳定金融环境和发展市场经济发挥着十分重要的作用。然而在我国经济形势日益复杂变化的今天，如何规避各种风险成为小额信贷公司深思的问题。本文从我国小额信贷公司的发展现状和面临的风险两个方面来分析我国小额信贷公司存在经营风险的原因，进而提出关于加强小额信贷公司经营管理的一些建议。
【关键词】小额信贷公司；经营风险；策略建议
一、我国小额信贷公司当前的发展状况
小额信贷业务最早起源于上个世纪70年代，主要是为低收入者和小微企业提供小额贷款的一种金融创新的服务。贷款的金额通常在1千元以上，10万元以下。信贷业务出现在上世纪90年代，最初主要的目的是扶贫，而后经历了向商业化运作的转变。
对于当前我国小额信贷公司近况，学者管红萍在《小额贷款公司发展探讨》中提出小额信贷公司可以是自然人、企业法人或其他社会组织建立的有限责任公司或股份有限公司。确立了小额信贷公司在我国相应法律法规框架下的性质。学者杜晓山在《中国农村小额信贷的实践尝试》中确定了小额信贷公司的贷款服务对象的范围。学者贾政军在《浅谈我国小额贷款公司信贷业务特点及风险控制》中认为，贷款资产的安全性也是核心的管理问题，而贷款资产的质量受到信贷风险的影响，因此，如何有效的防范信贷风险的发生是小额信贷公司管理人员应当密切关注的地方。
2008年5月4日，银监会和中国人民银行共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司在我国才获得了真正的合法地位。2010年5月，国务院正式《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，小额贷款公司在我国逐步发展起来。我国小额信贷公司的总数从2010年的2641家发展到2014年的8791家，呈现出增长迅猛的趋势。贷款余额一直以加倍的增长速度持续增加，从2010年的1975亿元扩大到2014年的9420亿元，新增的贷款额为也呈现出成倍增加的趋势。至此，我国小额信贷公司的发展达到了质的飞跃，而小额信贷公司也面临越来越多的风险，如何规避这些风险是值得思考的问题。
截至2014年末，我国小额信贷公司的总数达到了8791家，较上一年增加了952家，但我国小额信贷公司的分布不均匀，东部沿海地区较西部地区而言，小额信贷业务发展速度较快，机构数量规模大，从业人员数量较多，贷款金额也较大，呈现出了东西部地区发展不均衡的态势。
（一）上市小额信贷公司的发展现状
鲈乡小贷公司作为一家在美上市的小额贷款公司，其主要的经营范围是发放小额贷款、提供担保等一系列金融服务业务。通过相关数据的搜集，鲈乡小贷公司总流动资产额与流动负债总额在2013年第3季度至2014年第3季度期间一直为0百万美元，公司流动比率为0，由此说明，企业流动负债被偿还的保障较小。公司资产负债率的变化如下图一，可以分析出公司从2013年第3季度开始资产负债率有明显的下降趋势，其中2014年第1季度的资产负债率最低，但随后又呈现出上升的趋势，说明企业在长期内偿债能力不太稳定，可能出现较大的波动，从企业管理者的角度出发，公司经营状态不稳定，对债权人而言，贷款的安全性保障低。
（二）互联网平台的小额信贷公司发展现状
阿里小贷公司是阿里巴巴集团公司旗下独立的企业法人机构，主要的服务对象是小微企业、个体创业者。现如今面对基于淘宝网、天猫网电子商务平台的贷款对象，推出了针对电子商务卖家的贷款产品服务。作为互联网企业，阿里小贷的优点在于庞大的电子商务数据库，是大数据时代典型的产物。一些学者认为阿里小额贷款公司对于风险管控具有自己的特点：第一，由于依托淘宝、天猫等电子商务平台，阿里小贷主要是以客户的信用为主要评价基准的，利用阿里巴巴云技术建立了一套以客户信用为核心的用户评级理论，从各个方面对客户进行考察，再根据客户的评级结果发放贷款；第二，阿里小贷采取贷前-贷中-贷后风险控制方法，从贷款的发放开始一步步跟进管控，起到了一定的规避风险的作用，有效的控制了贷款风险。随着互联网不断的发展，这种电商+小额信贷的模式必定会得到更加广泛的发展。
（一）信用风险及分析
信用风险体是指小额信贷公司建立的借款人员信用评估体系不健全，从而引发的一系列的风险。小额信贷公司是否可以完全的了解借款人的信用状况，关键在于是否存在合理有效的信用评估机制。现如今社会中还没有形成较为良好的诚实守信的风气，国家相关管理部门也没有颁布有关的法律法规，信贷人员可能会结合借款人提供的相关数据资料去判断是否可以发放贷款，从而掺杂了太多了信贷人员的片面成分，不具有客观性。同时还会有一些人情关系等情况的发生，使得评估的工作难以取得有用的数据。由于借款人的失信，从而造成信贷公司发生不良信贷，一旦出现这样的问题，就会影响小额信贷公司的稳定经营，甚至引发严重的信贷危机，对经济的正常运行造成不可估量的危害。
（二）操作风险及分析
操作风险发生在信贷人员平常业务开展过程中。信贷人员在办理业务时可能会出现主观故意或客观条件限制等状况，导致风险的出现。从一些小额信贷公司的招聘公告中可以分析出，小额信贷公司对于招聘信贷人员的学历专业不是特别的看重，甚至大部分的员工并不具有基本的金融知识，从未从事过相关的金融工作。员工人数少，专业技能薄弱，无专门的风险管控人员，这些原因导致操作风险的产生，对小额信贷公司的发展造成一定的影响。因此，加强信贷人员风险防范意识是十分必要的。
（三）道德风险及分析
道德风险的发生在小额信贷过程中及常见的，主要原因是借款人无力还款或故意不还贷款而产生的风险。其中，一部分借款人，如农户等，由于文化程度不高，缺乏基本的金融知识，对借到的资金的管理与运用能力差，导致贷款的流失，成为坏账或呆账。另一部分借款人，如工薪阶层和个体商户，虽然具有一定的资金掌控能力，但可能发生借到款项后的“跑路”现象，从而带给小额信贷公司一定的损失，一些情节恶劣的恶意不还贷事件甚至会导致小额信贷公司出现财务危机，造成较大影响。
（四）市场风险及分析
市场风险是指由于利率的变动从而引起市场价格的变化，进一步影响小额信贷公司的盈利水平。根据我国相关的政策和法律法规的制定，一般而言小贷公司贷款利率是按中国人民银行公布的基准利率的0.9倍至4倍作为一个调整区间。从而，小额贷款公司的相关情况直接受到基准利率变化的影响，小额贷款公司市场风险发生的主要原因可能是贷款利率的波动。由于导致市场变化的因素较多，利率的变化也处于不稳定的状态当中，所以，一旦发生大规模的金融危机而导致利率的波动，可能会使小额信贷公司发生巨大的资金损失。
（五）监管风险及分析
现阶段我国相关部门还没有出台针对小额信贷公司监管的行业规章规范制度，导致小额信贷公司在运作当中上级监督管理部门缺乏必要的规定依据，从而出现一些小额信贷公司经营的无序，扰乱市场的有序运行，同时对小额信贷公司自身而言，由于不存在有理有据的监管，可能会使朝错误方向发展的小额信贷公司产生严重的经济损失。2015年1月30日，中国成立了小额贷款公司协会，提出协会要发挥承上起下和内引外联的作用。相关管理机构的监查对于小额信贷公司的发展起着至关重要的作用。
（六）法律风险及分析
自1990年开始，小额信贷公司在我国逐步的发展，其法律地位的合法性问题并没有得到有效的解决，所以一直困扰着许多小额信贷业务在中国的推广。200两部法律规定的颁布在一定的程度上促进了小额信贷公司业务的开展和自身的发展，但这类规定不能算是严谨正规的法律，对小额信贷公司开展业务是不能令人信服的。小额贷款公司是股份制公司或企业法人制公司，但又区别于一般的工商企业。但是，与一般的商业银行相比较，小额贷款公司并不能吸纳公众存款，只能从事相关的贷款业务。因此，商业银行在开展的业务种类上与小额信贷公司有很大的不同。小额信贷公司业务的开展可能会受到法律法规不健全的阻碍，减缓我国金融市场自由化进程的脚步。
三、我国小额信贷公司经营风险应对策略建议
（一）完善借款人信用评级体系
小额信贷公司信贷员在借款人资信审查过程中，应当建立一套完整又标准的借款人审核程序，可以分为贷前―贷中―贷后三个方面。在借款人申请贷款时，对借款人的资产、背景、以往信用等级等进行严格的核查，防止贷款后借款人道德风险的发生。当借款人的各项资格审查通过后，信贷人员才可发放贷款，并且在贷款发放后的还款期限内对与借款人应当采取定期核查，以防坏账的发生。因此，只有建立一套科学全面的信用评级体系才能预防小额信贷公司出现信用风险和借款人的道德风险，通过及时的跟踪审查，才可使公司顺利发展。
（二）建立合理的内部监督管理制度
目前就小额信贷公司而言，存在着监督管理部门不明确，甚至是混乱的局面，所以，建立合理的内部管理机制，既起到了规范小额信贷公司业务的作用，又对市场的健康稳定发展打下了基础。小额信贷公司面临的风险越来越多，建立一套适合自己发展的监管机制对自身的发展具有重要意义，也可以有效的规避市场风险和监管风险的发生。
（三）建全完整的法律法规
政府部门应当尽快颁布有关有小额信贷公司全面的法律监管体系，规范小额信贷市场，确保小额信贷公司的稳定发展。确定一定范围的小额信贷业务，使得小额信贷公司的经营范围得以明确。关于小额贷款客户信用风险或道德风险等一系列违法行为的出现，有关政府部门应该尽快制定对应的行政处罚规定，情节恶劣者可以追究其刑事责任，采用法律手段维护信贷资产的安全性。只有建全法律机制，才可避免法律风险的产生，不影响小额信贷公司的发展。
（四）加强培养公司人员专业素养
公司在招聘员工的过程中要注意应聘者的学历背景、性格等方面，经管类专业的人员应当首先考虑。其次，要加强员工的培训，普及信贷方面或金融方面的基本知识，并且要加强员工对于关于小额信贷各项法律法规的学习，提高员工的工作能力。最重要的是要建立一套规范的员工监督管理制度，只有做到以上三点，才能防范员工的操作风险和道德风险。
参考文献：
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[2]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探讨，2004.（2）.7
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作者简介：
马婧（1993.5-），女，青海西宁人，硕士，陕西师范大学国际商学院，研究方向：中国发展经济学。