贷款客户担保链风险初探
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企业贷款担保链问题已成为了各地区各行业都无法忽视的普遍性问题。为化解贷款客户担保链风险，银行业应建立担保链数据库，对贷款客户进行综合评估，并加强银企协作、银政合作，多方位加强管理，防范风险
2013年以来，国内宏观经济下行压力加大，导致一些行业风险累积，原来在经济高速增长期间只是个案的企业贷款担保链问题逐渐增多，成为了各地区各行业都无法忽视的普遍性问题。农发行东营分行一些贷款客户也因互保企业的资金链断裂，导致贷款的风险度加大。
贷款担保链呈现的特点
贷款担保链趋于普遍性。从调查情况来看，农发行东营分行贷款发放采用的担保方式为保证、抵押、质押。2013年末，全行贷款业务中，担保贷款43.44亿元，占比83.91%，其中，保证贷款38.48亿元，占88.58%；抵质押贷款4.96亿元，占比11.42%。同时，该行商业性贷款企业平均涉及对外担保数量在3～4家，其中最大的企业对外担保数量达到15家，涉及金额近20亿元。
贷款担保链趋于多样化和复杂化。从担保链形式来看，主要划分为以下三种：一是由简单互保组成的线性担保链。主要表现为非关联企业结对互保，两家企业经营规模和形成的背景相似，担保金额也基本对等，属于“门当户对”型。二是关联担保形成的复杂担保网。主要是集团企业内部形成复杂的关联担保，母公司与子公司、子公司之间互相担保，属于“家庭关联”型。三是企业自发形成担保圈。该种担保链是由企业在自愿的基础上组合成联合担保小组，小组成员对贷款承担担保连带责任，是一个环状担保链，属于“组团贷款”型。
贷款担保链趋于隐蔽性。近年来全国不良贷款呈现新增趋势，担保链的风险在农发行某些企业也初步开始呈现。由于信息的不对称和很强的隐蔽性，造成了担保链问题难以被察觉。例如该行的贷款客户A公司，2012年在该行用信总计4500万元，经查询人民银行征信系统，A公司与滨州B公司为互保关系。2013年滨州B公司涉及担保问题被淄博市中级人民法院并被查封银行账户，A公司如被迫履行其担保责任，将对其生产经营产生一定的影响，使得农发行信贷资金存在潜在风险。
贷款担保链存在的隐忧
担保链上的“多米诺骨牌现象”。从担保的本质来看，担保企业对被担保企业承担无限连带责任，如果被担保企业资金链出现断裂，对于承担或有负债的企业而言，或有负债就构成了企业潜在的损失。因此，身处担保链的企业除了承担自身经营风险外，还要承担对外担保的其他企业的经营风险，风险积聚效应成倍体现。这种对个体企业的风险积聚效应，表现到每一条担保链上就会放大系统性风险，致使担保链内的企业风险度加大，行业内和区域内企业的关联度加大，最终很可能导致风险缓释的作用失效，演化成一损俱损的“多米诺骨牌现象”。
容易对区域经济稳定造成冲击。企业担保链问题有明显的区域特征，在区域经济中，担保链又呈现以下特点：同行业内企业互保普遍，如同行业A、B两家龙头企业在该行有贷款，非关联非互保，A企业在该行贷款的担保为C企业，通过征信查询了解到，C企业非农发行贷款客户，但C企业在他行的贷款是B企业为其担保，这样一个隐形担保链就形成了；产业链内担保频繁，比如农发行涉及较多的纺织行业上下游、加工企业上下游等产业链内互保。在这种背景下，担保链容易引发系统性风险，会对区域产业集群造成冲击。
担保链对风险审查和管理提出了挑战。信息不对称问题在担保链审查过程中表现得尤为突出，因为担保链涉及的企业数量之大、金额之多、关系之杂，银行只能收集到贷款企业和担保企业的相关资料，要想理清整个担保链的现状难度很大，即使了解了担保链的构成，也很难收集到其中多数企业的资料，更无法对每家企业进行有效的风险评估。在这样的背景下，银行的风险审查、贷后监管能力必然会减弱。
解决担保链隐忧的对策
建立担保链数据库，对贷款客户进行综合评估。目前国内各大银行在发展过程中，已逐步建立起各自的风险管理体系。但总体而言，其在风险识别和度量方面不够精确，定量分析不足。尽管贷款发放前调查人员对借款人和担保人的资产进行详细调查和风险评估，但由于种种原因及担保链的复杂性，信贷人员无法对借款人、担保人的实际资产以及担保链上涉及的企业做详细调查。虽然通过人行征信系统能对担保链做深度查询，但目前征信系统数据更新不及时，因此，在查询征信的同时还必须通过企业来核实其在他行的贷款和担保情况，从而建立系统性的担保链分析数据库，为评估提供依据。
银企协作，避免因担保链问题带来的信贷风险。一是发现风险苗头，提示企业及时更新担保单位。二是贷款企业担保链尽量涉及不同行业，通过行业的互补性来避免市场风险带来的信贷风险。三是企业也要积极作为，在共同成立担保圈时，签订相应的担保圈协议，尽量保证担保链上的企业都能够健康运行，当担保链上某行业出现信贷风险时，担保链上的其他企业都要积极帮助其渡过难关，这样担保链才不会断裂，企业才能更健康地运行下去。
银政合作，避免因担保链问题带来的系统性风险。针对当前贷款企业之间通过其他银行“互保”现象严重带来系统性风险，一方面要通过担保链分析工具，发现有严重问题的担保链及其核心企业，通过各种措施，使其风险降到最低；另一方面应承担社会义务，在一些特定的环境下，积极配合各级政府，帮助企业解决问题、摆脱困境，在优化信贷资产质量的同时，保障实体经济乃至整个社会的稳定和谐发展。
图 > CFP