理财让家更淡定

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五点半，下班了。麻利地收拾一下办公桌面，匆匆忙忙和同事打个招呼，风风火火离开公司，拼命挤上汗味扑鼻的公交车，奔赴下一个“战场”——家。

筑巢引凤：买房

2005年2月经老同学介绍，我认识了我的爱人。那时候来北京刚半年时间，手里没有任何积蓄，买自己的房子更是天方夜谭。既然和她确定了恋爱关系，也都认定了彼此，房子问题不得不提到日程上来了。当年房价已有上涨苗头，中央也开始准备调控，当时手里本来没有钱，还担心买房之后房价下跌，纠结了3个月，最后在通州购买了一套4000元/平方米的3居室。借钱、贷款，东拼西凑之后，住进了经过简单装修，床单当窗帘、马扎是沙发的家。

经历了3年葛郎台式的生活，慢慢还清了债务，达到了低水平的收支平衡。2009年通州房价在新城规划的刺激下暴涨，最高涨到2.3万元/平方米，经过调控稳定在1.6万元/平方米。我们名下也有了近200万元的资产，投资与理财这是第一关，也是最重要的一关。唯平常，才久远。

未雨绸缪：保障

爱情是什么？花前月下，甜言蜜语，“只要我在，我就照顾你一辈子”，姑娘感动了……静下来细细品味“只要你在，我就照顾你一辈子”，一字之差，却更有深意。如何才能达到后者的效果呢？婚姻是人生的第一件大事，购买保险就成为人生的第二件大事。

2005年初，我购买了第一份保险，是终身寿险与定期寿险的组合，另外还有一份重疾险。两份保单年交费用6000元左右，在当时这可是个大数目。婚后，一直想增加保额，但考虑到我有团体寿险，而且费用紧张，一直没有行动，倒是把身故受益人做了变更，在原来的基础上增加了爱人的部分。2010年爱人怀孕了，我顿时觉得保障不够了，立刻购买了万能保险，并且附加重疾险。

爱人的第一张保单也是我主张的，购买了一张定期寿险，第二张保单是重疾险，2011年我们又为孩子购买了儿童重疾险。

挖洞积粮：储蓄

我每周的生活费都放在一个小小的卡片夹里，每周最多不会超过200元。刚结婚的时候，我们两个人的钱除了共同的生活开支外，剩下的就自己花自己的。刚买房子时，工资一发下来，就忙着还债务了。过了几年，债务还清了，日子宽松了，手脚就大了起来。每当年底回顾这一年收获的时候，一个钱都没攒下。我们商量了一下，决定由我管钱。尽管我爱人是做财务工作的，可对自己的钱却没有概念，就这样我荣升为家庭的财政部长。

为了控制花销，我们开设了专门的账户，这个账户原则上只进不出。工资一发下来，马上汇总，存入这个账户。存入的金额就是储蓄额度加上房屋贷款，利用网银每个月定时从这个账户划走房贷，剩下就是储蓄。利用季度或年度提取的住房公积金支付保险费、物业费、取暖费。每年双方老人的抚养费，或者年度旅游的费用就从年终奖里出。

手里有了点现金，比原来更从容、更淡定。2011年，我爱人的大姐买房子急需现金，我们责无旁贷支援。爱人很高兴，还有什么比家庭稳定、和睦更重要的呢？

借基下蛋：基金

只靠储蓄也不行啊，得想办法保值增值。2005～2008年股市经历了过山车式的行情，演绎了从疯涨到暴跌的惊险一幕，我们跟风进入股市的时候已经是2007年。由于第一次接触股票，资金量很小，没有赔钱，但也知道了股市的无常，对于我们来说无异于赌博。2007年央行频繁加息，房贷的利率也逐步攀升，2008年爱人就用自己的私房钱，还了一部分房贷。

钱我管，爱人哪来的钱呢？原来早在2006年，她听同事讲基金能赚钱，就偷偷买了一些，结果收益颇丰，从此我们开始尝试基金投资。由于还了部分贷款，手里的钱不多了，全部投入风险太高，我们就买了一部分。2008年股市已经开始下跌，眼看着净值一天比一天少，心里着急啊，索性就全部赎回了。当时的投资市场产品很少，通胀又连年恶化，靠储蓄只能保本，连通胀都抵消不了，不能眼睁睁看着辛苦赚来的钱缩水。

这时候了解到基金定投，每期只需要投一定的资金，通过长时间的积累摊平成本，取得收益。和爱人商量后，我们决定尝试一下。由于2008～2010年股市波动不大，收益还真不错，平均年收益15%，爱人说要赎回，我没有同意。2011年至今股市一直处于下降趋势，定投的收益也由正到负，亏损已经到了25%，心痛啊！动摇了，茫然了，还要不要坚持下去？

静下来的时候我们也会反思：赚钱的目的是什么？要赚多少才算够？何时用到这些钱？现在有多少本钱可以投资？想清楚了上面的问题，我豁然开朗：这些钱不就是给孩子上大学用的吗？如果有盈余还可以拿来养老啊！孩子上大学还有15年，经济最少有一个由复苏到成长的周期，在目前不景气的时候投入，不正是最好的时机吗？

目标清楚，行动就坚决，没有迟疑，更从容、更淡定。

理财师点评

面对日渐增加的生活成本压力，以及无形的“都市欲望”病，怎样平衡生活状态和生活压力，怎样在“还凑合”的收入中寻找幸福感？本文的作者无疑给大家树立了典范。

贾先生和爱人从2005年到现如今，经历了成家立业、为人父母、赡养老人的几大人生步骤。即使在经济最困难的时候，也从未放弃对家庭保障的重视，购买了疾病医疗、意外等基本保障，并且在不同阶段调整家庭理财规划。

首先，对于新婚夫妇来说，要根据双方的实际情况，建立合理的家庭理财制度，及早计划家庭未来，对养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密考虑。

其次，在不影响家庭正常生活的情况下，可以适当投资，可将30%的资金寻求稳妥、保值的理财产品。

最后，用基金定投打理工资，或像贾先生设立专门账户。调整理财次序，先存钱再花钱，量入为出，根据家庭经济状况强制储蓄。在生活中做有心人，每个人都能追求到属于自己的幸福生活。