对外币代兑机构的建设与管理应予加强

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外币代兑业务是个人本外币兑换业务的有机构成，外币代兑机构则为适应外汇业务发展的需要应运而生，但外汇管理局张家界市中心支局通过调查发现，在基层普遍存在对外币代兑点建设与管理松懈的现象，导致代兑业务有名无实，不利于涉外经济的稳健发展。对外币代兑机构的建设和管理应予加强：

一、基本情况

张家界是享誉中外的旅游胜地，近年来入境游形势较好，为便利境内居民个人及非居民个人（主要是境外游客）兑换货币，于2004年开办了外币代兑业务。截止目前，该市共有18家外币代兑点，其中与中国银行签约的17家，与工行签约的1家，2005-2007年年均外币代兑额在20万美元左右，而自2008年以来未发生一笔代兑业务，背离了开办代兑业务的初衷。导致业务萎缩乃至消失的原因是多重而复杂的，既有政策设计的因素，也有消费结算环境改善以及黑市交易影响等因素，但更多的是代兑点自身建设上的欠缺以及对外币代兑机构的管理不到位所致，应当引起重视。

二、问题表现及原因剖析

（一）利益失衡从根本上影响着银行及代兑机构的从业积极性

2003年国家外汇管理局颁布实施了《外币代兑机构管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），该办法侧重于业务的具体流程，对银行、代兑机构的政策规范和扶持发展意图没有有效表达和传导，特别是没有规定兑换产生损益的处理方式，在调查中发现，部分外币代兑机构的兑换产生的损益由其自身处理，列入企业的财务费用，即外币代兑机构承担汇价的损益；而部分外币代兑机构的损益则由签约行承担，即企业不承担汇价的损益，仅作为银行的代办机构，银行按照业务办理的比例给付企业费用。作为授权方的银行，不仅要提供业务培训、每日汇率报价的服务、提供业务凭证、印章和支付手续费等营运成本，还要承担代兑机构的政策执行风险，获益不高；作为被授权方的外币代兑机构则存在设备、人员及相应周转资金等成本支出，且回报缓慢，加上代兑机构缺乏有效的技术手段，无法及时转嫁汇率风险，盈利没有保障。由于政策设计的不足，导致参与双方的主观认识不到位：因为目前银行的主要盈利点还是人民币业务，就是外汇业务量最大的张家界市中国银行，外汇业务的盈利比例也在20%以下，外汇指定银行本身就存在重人民币业务轻外汇业务的现象，增设外币代兑点主要是从树形象角度考虑，希望代兑点越多越好，有没有业务倒在其次，日常对外币代兑点业务的指导与管理甚少，对代兑点的准入更是失之于严。在专项检查中发现，全市18家代兑点中只有12家经授权银行向外管部门办理了备案，另外7家在2008年以前则由银行直接开办（目前已经补齐了手续），导致外管部门与授权银行之间存在信息不对称，外管部门不知晓辖内代兑点的全面情况，而银行保管的相关资料中，亦大量存在书面协议不合规、备案确认书不全、代兑专用章缺失的现象。而且18家代兑点中有16家设在酒店宾馆，代设行业集中，网点分布疏密不一，不利于兑换工作的顺利开展；酒店积极要求设立代兑点主要是为了评级需要，对具体经办代兑业务也热情不高。两者意识上都较淡漠，使代兑业务缺乏生存的土壤。另外，《暂行办法》只规定银行与代兑机构终止协议后需及时向外汇局备案，并没有相应的强制退出机制，致使一些没有业务发生的代兑机构长期存在。

（二）代兑点自身建设的乏力弱化了代兑业务开办的基础

首先是挂牌经营落实不到位。《暂行办法》明文规定：外币代兑机构实行挂牌经营，“个人本外币兑换统一服务标识”的铭牌样式由授权银行负责规范，但通过专项检查发现，各代兑点对服务标识不太重视，随意性较大，只有20%的代兑点按规悬挂了标识，其它的要么随便更改标识的颜色，要么更改样式及对应比例，要么不在醒目位置明示，有3家代兑点甚至不知道还要悬挂标识，上述现象严重影响了代兑点的对外形象，其根本原因在于授权银行疏于管理，在把关堵口上过于松懈所致。其次是人员及设备配置不足。代兑机构办理外币兑换业务应具备四项基本条件，即：有境内企业法人资格、有固定的营业场所、有不少于2名经授权银行培训合格的从事外币兑换业务的工作人员，以及能够接受外币兑换牌价的设备或相应设施。但现实上与此要求相距甚远，就人员配备来说，每个代兑点都只明确1名业务员，大部分由酒店前台服务员兼职，均为招聘的合同工，文化底子薄，流动性大，往往是人已经离开酒店但业务联系人员名单仍未更换，在这种情况下，银行也很难开展系统性、连续性的代兑业务培训，导致代兑人员的业务技能非常低下。调查中我们发现，有60%的代兑业务人员对主要外币兑换的大概价格都无从知晓。另外，外币鉴别仪器是外币代兑业务的必备工具，由于价格较贵（上万元一台），代兑点不愿投入，银行也不愿为其免费配置。基于上述原因，代兑机构害怕承担诸如误收假币等风险而不愿办理代兑业务。

（三）环境对代兑业务的拓展存在客观的冲击

一是消费环境改善，游客持钞量减少。为拓展服务范围，增加中间业务收益，张家界各外汇指定银行先后发展其外卡收单业务，在购物场所、景区门票站等游客集散地广布POS机，便利境外游客使用外币信用卡消费。目前，张家界已有近700台POS机提供外币信用卡刷卡消费功能，较2005年外卡收单业务开办之初的分布数量增长了近一倍。刷卡消费环境的改善减少了境外游客携带外币现钞的繁琐，降低了其现钞携带易遗失的风险，加之境外游客（尤其是韩国游客）刷卡消费意识的提高，其现钞携带使用量逐渐减少。二是外汇黑市分割代兑机构外币代兑业务。随着外币现钞使用量的逐渐减少，禁而不止的外汇黑市将现钞收取目标群体从游客、个体工商户、购物场所等扩大至外币代兑点，依靠其隐蔽性强、机动灵活的特点并利用其价格优势上门收取外币代兑点兑换的外币现钞，从授权银行手中分割外币代兑业务。在张家界，尤其是韩元现钞，黑市以高于银行挂牌价3%-4%的兑换价收取大面额韩钞（5000元和10000元券别），诱使外币代兑点出售已收兑的韩元现钞。同时，外币代兑点由于从业人员素质较低，法律意识淡薄，在赚取差价收益的驱使下不惜将已收兑的外币现钞转手出售给黑市，形成外汇资源流失。2008年以来，80％的外币代兑点未向其授权银行缴存一笔外币现钞或旅行支票，外币代兑点未能发挥其应有的作用，形同虚设。