浅析我国商业银行效率

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摘要：商业银行作为金融业的领军行业，对经济社会发展产生深刻的影响。商业银行在我国金融体系中处于主导地位，由于历史和现实的原因，效率低下已经成为制约商业银行健康有序发展的瓶颈。本文将通过分析目前影响商业银行效率的相关理论，针对目前制约我国商业银行效率提高的因素进行相应的分析，并在此基础上提出切实可行的策略以促进商业银行的稳健发展。

关键词：商业银行； 效率； 策略

商业银行是在我国金融体系中一直处于主体低位，对国民经济的发展有着重要的作用。近年来，为适应经济发展需要，我国金融体制改革和银行业的创新发展，金融体制改革也日益深入，中国银行业整体水平不断提升。但是，与发达国家银行运营相比，中国商业银行存在很多问题，最集中体现是效率低下。

一、商业银行效率理论依据

关于经济学角度效率需要从微观和宏观两个层面进行界定，从微观角度讲，效率是指在给定的生产要素情况下，使得产出实现最大化；从宏观角度讲，将稀缺的资源在不同的决策者之间进行配置，使得资源在得到最恰当、最高效率的利用。同样，商业银行作为企业的一类，也就是说一般性企业的效率理论同样适用于商业银行，且方法论也基本适用。但是，由于商业银行有其特殊性，因此，商业银行效率理论又存在自身的特殊之处。商业银行有其独特的效率理论，具体如下。

1.范围效率理论

范围效率是指商业银行在实际业务组合时努力实现投入成本最小化。如果在产出既定的前提下，业务多元化的银行的成本控制好于经营单一的银行时，认为多元化经营是有效率的。反之，则称经营单一的银行是范围有效率的。范围效率有利于实现商业银行各种资源的充分高效利用，实现规模效率；有利于充分发挥银行管理能力；有利于抵御多种风险，从而不断适应市场需求。

2.规模效率理论

规模效率理论是指商业银行在既定产出前提下，是否能实现成本的最小化。也就是指银行进行负债资产业务即存款、贷款时，单位成本的投入产出情况。倘若产出的增长的速度快于成本增长的速度，则认为银行是规模有效率的。

3.银行X效率理论

1966年莱宾斯坦提出X效率，他对新古典经济学理论中理想假定给以一定程度的否定。到了二十世纪三十年代才被应用于金融业。银行业X效率被定义为：商业银行能否通过内部投入因素的充分利用以及产出组合有效配置以此来提高银行实际运营效率。

二、影响我国商业银行效率的因素

基于国内外学者对银行效率的分析，根据影响商业银行效率层次角度可以将影响银行效率的因素概括为以下几个方面的内容：宏观因素、中观因素、微观因素。

1.宏观因素

外部社会环境是影响商业银行效率的重要因素，目前宏观因素主要包括三个方面：首先是国家宏观经济政策，它通过扩张性或紧缩性的货币政策、扩张性财政政策和紧缩性财政政策来影响商业银行的效率。其次是社会的总体信用状况，信用是银行业发展壮大的关键和前提，由于我国金融体系和制度商不完善，银行业务发展更新较快，这就客观上加大了银行业面对信用风险的几率增大，从而会影响行业银行有效率的运行。此外，安定和谐的国际环境也是促进商业银行健康发展的重要宏观因素。

2.中观因素

根据我国商业银行的实际运营，可以将影响商业银行的中观因素概括为：金融结构、金融创新、金融监管等几个方面。其中，金融结构主要包括投融资结构以及金融机构结构等，目前我国银行成为社会进行资金借入的主要部门，合理的融资结构可以提高我国商业银行效率。金融技术和创新是提高银行的绩效和效率的重要手段，它有利于提高商业银行的市场竞争力，推出新的金融产品赢得客户，此外可以降低运营成本，提高商业银行运行的整体效率。金融监管主要是指央行、银监会对商业银行日常运营的监管，通过金融监管可以解决解决市场失灵和外部性问题。

3.微观因素

目前影响商业银行效率的微观因素主要有银行规模、资产质量等几个方面的因素。

（1）银行规模；银行规模是指银行的大小。我国商业银行的规模往往比较大，在这种情况下，一方面资金雄厚安全性高，另一方面，因业务较单一，缺乏灵活性，资产流动性不足，长期发展会制约商业银行效率提升。

（2）资产质量；资产质量可以反映银行面临的风险水平，决定着银行资产是否能够正常循环运转，银行本身能否正常经营以及银行的可持续发展能力。通常用不良资产率来衡量资产质量状况。资产质量高，则银行能正常运转，可以赚取更多利润，银行效率自然也提高；不良资产比例大，利润水平下降且坏账准备金的提取使得机会成本增加，银行效率降低。

三、提高我国商业银行效率

商业银行在我国经济社会发展上发挥着不可替代的作用，银行效率的高低直接影响着整个社会的效率，因此必须采取合理有效的措施提高商业银行效率。

1.积极改善宏观经济环境

改善国家宏观经济环境从根本上说是对政府部门的要求，需要通过切实可行策略。首先要努力提升整个社会的信用问题，加大信用的奖惩机制的建立，加大对守信、失信的奖惩力度，提高整个社会的公信力。其次，结合实际情况制定货币政策和财政政策，防止控通胀的过程中产生经济下行。

2.完善行业政策

商业银行监管部门要充分发挥其职能，努力为商业银行效率的提升做好监管。首先要优化直接融资和间接融资比例，合理配置金融资源，在提高银行等金融机构实力的同时大力发展证券业，为中小企业解决融资难问题。其次加大银行金融创新改革力度，优化各种金融要素，开展银行业务的电子化，从而增强我国银行业竞争能力。最后要加强金融监管，相关部门要加强对银行的监管力度，必须认识到，我国的金融市场建设还处于萌芽阶段，保证其健康有序发展是必要的，只有加强监管才能控制全面的市场风险、防范金融业风险以维持金融市场的稳定。

3.提升微观环境

在经济社会日益深入发展的条件下，商业银行效率的提高关键要落实到商业银行自身上。首先要提高资产质量，银行资产的投向进行严格把关，切不可盲目贷款，对可能存在的各种风险做好事前、事中以及事后的控制，从而优化资源配置效率。对贷款对象，即企业和个人要严格审查，并对其信用状况进行评估。资产质量整体水平提升将会提高商业银行效率。其次是要注重引进优秀的人才，提升商业银行的经营管理水平，特别是内部管理水平，从战略高度增强商业银行的管理创新能力，使商业银行内部资源合理分配，协调运转。（作者单位：黑龙江省东北农业大学）

参考文献：

[1]钟阳.浅议商业银行内部控制的现状与对策[J].现代商业.2011（17）

[2]顾玲玲，刘毓欣.商业银行效率问题浅析[J].中国外资.2012（04）