超级网银的是是非非

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备受关注的人民银行网上支付跨行清算系统(超级网银)于8月30日正式上线。

超级网银是人行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构,实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。客户可从超级网银登录自己各个银行的账户,该系统则为个人和单位用户提供跨行24小时实时资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。

超级网银服务更优

据介绍,网上支付互联清算系统是和人行大额支付系统、小额支付系统并列的一个新的为银行和支付机构提供网上支付的互联清算系统,相比以往的清算系统,更方便,更快捷。

中国金融认证中心副总经理曹小青说,这个互联清算系统的推出,使现在的网上银行可以真正地实现7×24小时实时转账。

曹小青介绍,网上支付跨行清算系统现在是试运行阶段,将来很多新的功能会逐步推出。目前人行第一批是30家,今后分期分批的银行都会接进来。

据了解,超级网银在开发之初的功能定位主要面向的是商业银行的集团客户,只有部分功能酝酿向个人客户开放,届时客户可与银行签订协议,确定授权,开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。

不过,即使超级网银能够提供更便捷的服务,但网上银行的风险仍让很多用户担忧,比如网络钓鱼和间谍软件攻击。

此外,目前超级网银没有统一登录接口,必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如果拥有不同银行的多个账户,就必须在电脑上安装各个银行的客户端,不仅耗费资源,而且每次登录各家网银时,还要分别插入不同的“U盾”来逐一防范钓鱼网站等风险。因此,烦琐的程序也让很多客户望而却步。

据了解,超级网银目前只在深圳、天津、北京、广州4市部分银行上线。10月中旬,系统还将在上海、杭州、南京等10个城市上线运行,11月中旬则扩大到其余城市上线运行。

如何收费成焦点

如此方便快捷的清算支付系统如何定价收费,是用户最为关心的问题。

据了解,网银跨行转账各行标准不同。如民生、中信等部分股份制银行在试运行期间暂不收费,中行、招行等对跨行互联网转账等服务仍收取一定的手续费。

对此,曹小青认为,网上支付跨行清算系统提供了更好的服务,7×24小时实时到账,还可以跨行查询,按照市场经济的思维,理应收费。

银行业内人士分析,由于各家银行多项服务费率不一,新系统很有可能会维持现状,在消费者操作跨行业务时仍按照各银行在“自家”网银系统中执行的费用标准收取。

超级网银对垒第三方支付

由于人行超级网银把所有银行都纳入到平台中,将使第三方支付公司的部分基础商业模式被“杀掉”,包括信用卡还款、跨行转账、公用事业缴费等,因此,引发了超级网银将取代第三方支付的市场传言。

对此,人行支付结算司司长欧阳卫民之前曾表示,人行即将推出的第二代支付系统不会涉及到第三方支付公司。

统计显示,2010年上半年,中国第三方支付市场规模达到4546亿元,比去年同期增长89%。交易规模的迅速增长令第三方支付企业的队伍迅速扩充。目前,阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯的财付通、易趣旗下的PayPal等多种第三方支付产品出现在市场上。

对于超级网银要取代第三方支付的说法,大多数第三方支付企业表示乐观。支付宝新闻负责人陈亮认为,超级网银打通了各银行间的连接,使得银行系统成为整体,这对于第三方支付来说是如虎添翼。“超级网银就如同刚刚建好的高速公路,第三方支付企业好比在高速公路上跑的汽车,公路修好了,汽车跑得自然也会更快。”

中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为,与银行的网络支付相比,第三方支付企业有两方面无法替代的功能:一是第三方支付的担保功能,商业银行的网站并不具备担保功能,很多个人用户主要是因为这项服务选择第三方支付;二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案,商业银行目前在这方面还有欠缺。

阿拉木斯认为,除了上述优势外,现在第三方支付企业还有客户资源优势。以支付宝为例,截至去年12月,支付宝日交易额峰值达12亿元,日交易笔数超过500万笔。

据了解,美国早在30多年前就有了超级网银――ACH自动交换中心,90%的美国银行是自动交换中心的成员。但同时全球在线支付大佬PayPal也发展得十分迅速,预计2010年公司的收入将超过32亿美元。PayPal只需要接入ACH,就可以全网联通提供网上支付,而不需要像支付宝那样逐一接入各家银行的网银。

实际上,人行曾明确表示允许取得支付业务许可证的第三方支付企业接入超级网银,但前提是要取得支付业务许可证,持证上岗,也就是说第三方支付企业接入超级网银只是时间问题。(摘自2010年9月3日《中华工商时报》徐思佳/文) 

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晕涂法

据说达・芬奇本人亲自创造了这一名词,用于描述他所称之的“没有线条和边界,就像烟雾一般”的绘画技巧。简单地说,“晕涂法”就是使用涂层叠加的方式创作,作品中的人物和景色往往看似笼罩着一层轻烟,呈现出一种柔和、朦胧的美感。除了达・芬奇之外,这种技法还被文艺复兴时期的许多画家所广泛采用。从达・芬奇的许多画作中都能够看出“晕涂法”的鲜明印记,《蒙娜丽莎》就是其中的典型代表。(摘自2010年8月30日《光明日报》马赛/文)