突破瓶颈 稳健发展无锡新区香梅小贷公司一枝独秀

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记者在江苏省无锡市采访，了解到2012年该市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。让人惊奇不已的是，这仅仅相当于当地一家2个亿规模的小贷公司的年利润，它就是成立两年多的无锡市新区香梅农村小额贷款公司。

4家村镇银行的利润，不如一家规模只有其十分之一的小贷公司——这样一个不等式，颇为耐人寻味。作为立足服务“三农”和小微企业的贷款机构，作为金融市场的重要补充力量，这两种形态的盈利能力何以出现如此之大的反差？记者带着诸多问题，来到坐落在无锡市新区鸿山街道的无锡市新区香梅农村小额贷款公司，采访公司总经理赵炜英。

有着在国有银行从业二十年背景的赵炜英，看上去比实际年龄年轻很多。我们直截了当地聊起了小贷公司的话题。她快人快语地说，目前小贷公司普遍存在这样的发展瓶颈——经营团队和股东间理念很难协调；由于机制的原因，造成经营者与股东之间没有同生死共患难的精神；经营浮夸，过分注重既得利益；由于贷款金额偏大，定位不准，造成有些贷款风险难以把控；贷款风险加大，银行不愿意增加对小贷公司的投入；由于过于追求眼前利益，造成贷款利率过高，得不到社会以及有关部门的认同。

如何突破瓶颈，实现小贷公司可持续发展呢？至今每年自掏腰包10多万，积极主动参加国内外各种讲座、研讨、考察的赵总，一直思索探讨着这个问题。她认为，首先要在股权结构设置上改革，即：小贷公司总经理股权要大于20%，其中部分股权必须现金出资，其余可与其他股东协商；其他投资股东小于20%；

设立股权激励，留出少于10%的股权用于各部门的激励，可以分步实施。赵炜英解释，总经理占股大于各个股东，有助于增加经营者话语权，同时要求经营权与股权分离。而股权激励的股份由各股东逐步出让，有助于人才的积极稳定性。

谈到小贷公司的业务操作，赵炜英如是说，“小贷公司发展思路不能偏离市场定位，去偏爱追求大单子。”因此，她给香梅小贷公司定下的“规矩”就是单笔贷款不能高于100万元，特别是低于50万元贷款的占比不能低于70%；贷款利率不高于18%。她指出，“我们不能超比例发放贷款、超比例出资、跨区域经营。”为此，香梅小贷公司组成四支经营团队，每个经营团队由8人组成，管理5000万元贷款。赵炜英强调，小贷公司经营规模普遍较小、贷款对象多是一些不符合商业银行贷款条件或商业银行不愿意经营的小客户，潜在的风险较大。从贷款金额来看，单笔贷款过高，会导致小贷公司承担更多经营风险。

在赵炜英看来，小贷公司经营范围的突破，固然为其带来更多可贷资金，但同时意味着风险性增加，因此“合规经营是一道生命线”。她严格按照江苏省和无锡市金融办工作指导意见经营小贷公司，每笔贷款都由每个经营团队的信贷员和团队长实地调查，贷款客户向贷审会陈述，经过贷审会审议通过才能发放贷款。同时，她先行一步，积极尝试与人民银行信用系统联网，了解客户信用记录。

赵炜英深信，经过三五年努力，“我所经营的小贷公司，必会成长为一个稳健、扎实、具有良好前景的优秀小贷公司”。而今，开业两年的无锡新区香梅小贷公司小试牛刀，就已经展示出蓬勃发展的好趋势，成为江苏小贷公司中的一朵奇葩。