理财巧购产品

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眼下，银行理财产品、分级债基优先份额、货币基金竞相热销，低风险理财市场格外热闹。然而对于普通投资者来说，面对各种被称为低风险的产品到底该如何选择？下面介绍几款理财工具特色。

首先，对于有流动性要求的投资者而言，理财货币基金是首选。货币基金低至1元的投资门槛，最快可以达到当天赎回，当天取现的流动性优势，这仍然是所有理财工具中独一无二的。

货币基金相当于组织散户团购参与普通个人无法参与的银行业间市场，从而获得高于普通零售存款更有优势的利息。因此，近年来平均年回报率都在3.5%以上，享受活期存款便利性的同时，获得高于定期存款利率的投资回报。此外，由于货币市场中流动性紧张，资金利率大幅走高，货币基金往往会借机获取较高的投资回报。从往年数据来看，岁末年初货币基金出现七日年化收益率高于5%的情况也并不稀奇。

其次，对于手头有一笔闲置资金想要存放半年以上的投资者，那些约定收益并承诺定期开放的分级债基优先份额则是不错的选择，最低只要100元即可以参与投资。例如2012年11月发行的海富通双利分级债基A份额，首年约定收益率高达4.8%，远超日前3%的一年定期存款利率；同时产品承诺半年开发一次申赎，流动性上相当于6个月的定期存款或者银行理财产品。

再次，银行理财产品种类比较繁多，一般存在较高的投资门槛，从5万到50万元不等。产品设计上比较复杂，风险水平参差不齐。收益方面有保本、不保本；浮动和固定的区分。对于低风险偏好者而言，可选择保本、收益固定的品种，平均收益和货币基金不相上下；但需要在几天到几个月不等的时间内无法取现。一般来说，手头有闲置的不急于马上使用的，且有一定数额的资金例如10万、30万元，可以投资银行理财产品，会有相对较高的收益率回报。第四，如果经常上网购物的投资者，也可以选择在基金淘宝店上购买基金。基金公司在淘宝上的直营店采用淘宝店铺交易模式，在绑定支付宝后，下单、支付等操作与平时在淘宝上拍“宝贝”并无太大差别。以往烦琐的开户过程也变得简单了，只需在自主阅读相关风险测评和基金公司用户协议后，确认勾选“风险测评”及“同意开户”的选项即可。所不同的是，完成付款后，要等待卖家确认份额，预计在当日18时完成确认。

网购交易成本低。投资者在基金淘宝店上购买基金通常可以享受银行渠道4折的费率优惠。例如，购买10万元一只当日净值为1.104的股票基金，一般银行费率为1.5%，投资者则要缴纳手续费为1477.83元，如果打了4折，则只需缴纳手续费为596.42元，相当于节省近900元。

网购流通性短。股票基金在银行渠道赎回后，一般要7个工作日到账。赎回在网店购买的股票基金后，一般是T+3日资金划出，最快划出当日就能到达理财账户。

总之，投资者可以根据自己的情况和偏好，选择适合自己的投资品种。货币基金具有较大优势，投资者可以把它作活期存款的理想替代工具；可以把约定收益、定期开放的分级债基优先份额当作半年期或一年期定存的替代品种；而如果有中长期不准备动用的较大数额资金，例如10万元以上，则可以从银行理财产品中仔细筛选出约定收益更高的产品进行投资。