“豁免保费”让保单更保险

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在分期缴费购买长期人身保险时，特别是当投保入和被保险人不为同一人时，最好能够附加“豁免保赞”利益，虽然每年要多付十几元。几十元钱，但却能让你在陷入困境后，使你的保单继续保持有效。

今年35岁的王先生，是一家国营企业的中层干部。两年前，王先生为自己和当小学教师的太太分别购买了一份缴费期为20年的商业养老保险，还为当时5岁的女儿购买了缴费至15岁的少儿教育金保险。就在生活和事业都很顺利的时候，王先生却因患上脑垂体瘤而导致双目失明。虽然王先生所在单位承担了所有的医疗费用，但王先生无法再继续工作，全家的经济重担就落到了王太太身上。

正在这时，保险公司寄来的续保通知书使这个家庭再次陷入困境中。原先年缴近2万元的保费支出，对王先生家而言并不是一笔大的开销，但现在不同了，任何一笔大额支出都是对这个家庭无言的压力。就在全家烦恼如何面对之际，曾是王太太老同事的保险人带来了好消息：当年王先生投保的养老保险中涵盖了“豁免保费”条款，同时他在为女儿及太太投保的险种中皆附加了“豁免保费”的契约，因此，王先生家目前无需要再缴付每年近2万元的保费，所有的保障利益都继续有效。

何谓“豁免保费”

那么何谓“豁免保费”呢?

专家解释：这项保险利益的全称为“豁免保费条款”，有时又被称为“保费豁免”，目前市面上的很多险种都附有此项条款。

就拿王先生当时购买的中意“祥裕行”年金保险为例，它也附有此项条款。多亏了王先生投保时听取了老同事的建议，每年多付了几十元钱，为家人的保单增加了附加豁免保险费定期寿险，也就是说：当第二被保险人(即投保人)身故或发生残废并在经保险公司确认的残废持续期内，自其后首个保险费到期日起，可获豁免主合同及其附加的所有均衡保险费附加合同的应缴保险费。

这也就意味着当家庭支柱王先生发生不幸身故或残疾时，家里的保单可以免缴后续的费用，同时保证继续有效。

何时需额外购买“豁免保费”

其实，很多人购买人身保险是为了防范生活中可能遇到的意外、疾病等问题，或是为自己养老、孩子的教育金做长远的打算。当我们购买了一大堆各式各样听起来都特别合理完美的保单时，我们却很少想到：我的保单怎样才保险呢?

我们选择了实力雄厚的保险公司，我们设计了满足意外、疾病、养老、子女教育等需求的保险计划，我们缴付了可以承受的保费，那么，我们接下来可以做些什么?休养生息让自己更健康，努力赚钱确保保险计划得以实施。如果正如当初购买保险时所预料的，意外与健康的风险发生了，我们失去了健康，丧失了赚钱的能力，我们的保险计划是否还可以继续?我们是否还可以获得当初预计的那笔养老金?我们的孩子是否还可以如期踏入理想的学校?这时候，就要看你的保险是否可以“豁免保费”了。

事实上，在很多公司的保险合同里，“豁免保费”条款已经列明在被保险人可以获得的保险利益之中。如果一份保险，投保人同时又是被保险人，那么通常不用再另行购买“豁免保费”利益。但如果一份保险中，投保人和被保险人是两个不同的人，比如父母亲为孩子买保险，先生为太太买保险等情况下，为了避免出现因为投保人发生不幸后无力继续承担缴费义务，必须在投保之初就购买相应的“豁免保费”附加险，才能获得“豁免保费”的保险利益。

看清何时能“豁免保费”

同时，各家保险公司“豁免保费”的定义和要素有所不同。特别是对于在什么条件下能够豁免保费，有时候差异较大。比如，有的条款仅定义为投保人身故，有的定义为投保人身故或全残，有的定义为投保人身故或残疾，这些文字上的细微差异，都可能导致保险利益的巨大差异。因此，在投保时，首先要了解自己的保险需求，然后看清保险条款，才能获得全面的保障利益。