发展县域消费信贷市场的对策建议

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摘 要：消费不足是当前困扰我国经济发展的一个主要问题，在县域经济中，消费不足的问题尤为突出，而县域消费信贷市场不发达，在一定程度上抑制了居民即时消费。本文以琼海市为例，就县域消费信贷发展中存在的问题进行了分析，提出了发展县域消费信贷市场的对策建议。

关键词：商业银行；消费信贷；建议

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2007)06-0080-03

投资、消费、出口在经济学上被称为拉动经济增长的“三驾马车”。近年来，消费不足一直是困扰我国经济发展的一个主要问题，2005年我国全社会固定资产投资增长25.7%，出口增长28.4%，而社会消费品零售总额实际仅增12%，“三驾马车”并没有形成“三轮驱动”的合力，特别是投资与消费的比例明显失调。[1]为刺激消费，我国从1999年11月1日起开始征收储蓄利息税，央行还先后出台了多项鼓励消费的信贷政策，以求通过货币政策的引导，调整投资与消费的比例，进一步扩大消费，提振内需。从实践结果来看，个人消费信贷对推动个人消费起到了积极的作用，特别是在大中城市效果较为明显。2005年中国社科院的一项统计显示，北京、上海两大城市的居民家庭整体负债率高于欧美家庭。[2]然而，个人消费信贷在县域经济中的推动作用却不尽人意，如海南省琼海市2006年6月末，商业银行发放个人消费贷款余额18829万元，比上年同期减少了6.1%(注：数据来自琼海市金融机构货币信贷收支月报｡)；上半年固定资产投资较上年同期增长17.6%，出口同比增长42.8%，而社会消费品零售总额同比仅增12.6%(注：数据来自琼海市统计局2006年上半年统计季报｡)。因此，如何加快发展县域消费信贷市场成为当前一个亟待解决的问题，本文从影响县域个人消费信贷的因素入手，进行深入分析，并提出对策建议。

一、影响县域个人消费信贷的因素

1.信用环境缺失，抑制了消费信贷市场的发展。目前大部分居民对消费信贷的需求越来越旺盛，如个人住房贷款、助学贷款、就业贷款、大额消费品贷款等，但由于社会信用体系的缺失，使市场有序公平竞争机制及资源配置功能失灵；居民信用观念淡薄，缺少失信的约束和惩戒机制，银行不愿意涉足其中；县域消费环境不合理，消费品市场秩序混乱，假冒伪劣商品盛行等，导致消费者信心下降，消费者对现实消费的不良预期，抑制了居民即期消费。“中国要建立完善的市场经济体系，构建和谐社会，目前最缺的是诚信或者说是信用，以及建立信用体系的制度安排和动作机制。”[3]信用制度缺失不仅影响了居民即期消费，也严重阻碍了消费信贷市场的发展。

2.就业不足，收入水平低，社会保障机制不健全，抑制了居民对消费信贷的需求。按照经济学原理，决定个人消费需求的因素包括：收入、消费品价格、相关物品的价格、个人嗜好、预期。其中收入和对未来的预期是决定个人即期消费的主要因素。[4]在我国，在以农业为主经济欠发达的县域，失业问题要比大中城市严重得多，县域经济由于基础差、底子薄，加之国有经济的大量退出，能为城镇居民提供的就业岗位少，居民收入水平相对大中城市存在较大差距。如琼海市2006年上半年城镇居民人均可支配收入为3949元，比全省平均水平低21.4%，比全国平均水平低34.1%(注：数据来自国家统计局网站。)。城镇居民就业不足，农村居民耕地少，广大劳动者不能充分就业，居民的总体收入水平自然不高，居民的消费也必然受到制约。

目前我国提供给消费者满足其基本需求的公共物品太少，在医疗、教育、养老等方面的社会保障体系很不健全，而在县域经济中，这些问题尤为突出，不仅表现为公共服务资源短缺，而且存在着配置不均的问题，在县域城镇，社会养老保险、失业保险还没有普及，医疗保障体系也不健全，不同县域医疗保障标准也不一样，越是边远落后的地区，保障标准就越低；在农村，社会养老保险不存在，农村合作医疗保险虽已建立，但大病统筹难。收入水平低以及社会保障体系不健全，使上学、看病、养老这些需求成了“稀缺消费品”，增加了居民对不稳定的预期，广大居民对未来的社会保障预期不乐观，从而未雨绸缪用储蓄来应对未来的不确定性和风险。“欠债要还”使诚实守信的居民，不愿“花明天的钱办今天的事”。

3.消费信贷主体阶层的局限性。目前，县域商业银行发放个人消费贷款的对象主要有两类：一是具有固定收入的政府机关、事业单位、国有企业固定的从业人员；二是有固定经营场所并能够提供证明其每月合法收入的个体、私营业主，与非公有制企业签订长期劳动合同的从业人员。毫无疑问，这样的消费贷款对象面是比较狭窄的，在县域经济中，政府机关、事业单位、国有企业的固定从业人员相对来说所占比例较小，非公有制大中型企业少，非公有制中小企业以及个体户由于企业发展前景的不确定性，能与从业人员签订长期劳动合同的自然也很少；大部分居民必须自谋职业或自主创业，如个体运输户、受聘于个体和私营企业的从业人员等，就无法被商业银行列为消费贷款对象。

4.消费信贷金融服务品种的单一性。县域商业银行开展消费信贷业务，基本上只有个人住房消费贷款这一品种，如琼海市商业银行发放的个人消费贷款均为个人住房消费贷款，个别县域虽开办了助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等，但基本上是应付多于主观意愿。县域商业银行在营销个人消费贷款业务时，只能按照上级行制定的品种，而不能根据县域居民的实际消费需求，对比如高档消费品、婚丧嫁娶、子女就学、文化和信息消费等需求给予信贷支持，消费信贷产品的差别化不够。

5.上级行对县域个人消费贷款风险控制的严格性。出于风险的考虑，上级行对县域商业银行的个人消费贷款风险控制要求非常严格，一些行甚至要求零风险和实行贷款收回终生责任制，县域商业银行对个人消费贷款的营销，缺乏来自内部的、强有力的推动力，贷款手续繁琐、审批周期长等制约了消费信贷业务的发展。

二、扩大县域消费信贷市场的对策建议

1.加强和改善信用体系建设。识别守信者和不守信者是摆在商业银行面前的一道难题，破解这一难题的有效方法就是加快《个人信用信息基础数据库》建设，消除商业银行和借款人之间的信息不对称，为商业银行发放个人消费贷款构建一个了解居民个人信用信息的平台；与此同时，地方政府、司法、银行等部门要致力于县域信用环境和金融生态的进一步改善，切实维护金融债权，为县域金融生态良性发展提供规范有序的社会信用秩序，为县域消费信贷市场发展提供信用制度保障。

2.千方百计增加居民收入，建立健全社会保障体系。在县域，增加居民收入要着力于解决两个问题：一是增加城镇居民收入要着力于解决居民的就业和再就业问题。在国有经济大量从县域经济中退出后，解决城镇就业问题有赖于非公有制经济的发展，而非公有制经济的发展需要地方政府在政策上、制度上给予帮助和扶持，具体包括：市场准入、项目审批、信息服务、发展环境、融资担保、财税扶持等。鼓励和扶持非公有制经济发展，创造条件鼓励居民自主创业，是解决目前县域居民就业的根本出路。二是增加农村居民收入要着力于完善农业生产的社会化、现代化、服务体系建设，实行各项支农政策，对农村继续落实税费减免，增加必要的政府补贴，加强对农村产业和就业结构调整，积极妥善的实现农村剩余劳动力向非农产业转移。

3.扩大消费信贷的主体阶层。近几年来，受益于经济高速增长，城乡居民的人均可支配收入也得到了较快增长，城乡居民的财富水平显著提高，与之相适应，居民的消费结构也发生了变化，生活消费已由传统的追求彩电、洗衣机、电冰箱、录音机等基本生活消费，向追求汽车、电脑、高档电器、住房等为核心的更高档次的发展型、享受型生活消费升级。然而，居民的消费升级并不是按照一个模式进行的，在居民群体中，由于存在着不同的收入阶层，消费升级在不同的收入阶层表现出不同的消费特征，原来属于高收入阶层消费的产品普及到大众或中等收入阶层，而原来属于大众或中等收入阶层消费的产品普及到低收入阶层。居民消费群体不同阶层的存在，不同阶层的消费需求，客观上要求商业银行在确定消费信贷市场时，不能简单的按一个模式来划分，而应根据不同的收入阶层、不同的消费群体细分为不同的消费信贷市场，只有扩大银行消费贷款对象，消费信贷才有更加宽广的发展空间。

4.创新符合县域消费阶层需求特点的消费信贷品种。要立足县域不同消费阶层的不同消费升级特点，扩大县域消费信贷支持的品种和范围。一是在居民消费信贷的品种上要扩大，要从目前比较单一的个人住房消费信贷，扩大到生产性消费和生活性消费，开办譬如下岗失业人员担保贷款、家庭综合消费贷款、生源地助学贷款等，以满足县域居民不断增长的消费需求。二是要在居民消费的环境上加大信贷支持的力度，由于地缘、收入水平、劳动生产力发展水平的差异，县域的消费环境，无论是消费品的种类还是服务质量都要比大中城市逊色得多，但这也说明，县域居民消费环境还有较大的拓展空间，消费信贷市场大有作为。三是实行差异化的消费贷款期限和额度设置、还款方式。

5.建立和实施拓宽消费贷款的激励机制。首先，商业银行要转变观念，认识到零售业务是现代商业银行调整结构、分散风险、稳定收入、提升竞争力的重要手段，是当前和今后商业银行经济效益重要的增长点。[5]其次，上级行应改革精简业务操作授权，适当下放贷款权限，在不断完善内部管理机制的同时，扩大县域商业银行发放消费贷款的自。再次，按照权责利对称的原则，商业银行应结合本行及县域实际，建立和实施办理消费信贷激励政策，打造出一种激励与风险共振互动的内在机制，充分调动基层信贷人员的主观能动性，支持和鼓励其拓展消费信贷空间，促进个人消费信贷市场的发展，提振县域居民消费。

参考文献：

[1] 王峰.从一个家庭的经济账看我国高储蓄[N].金融时报，2006-04-05.

[2] 阿铭，隅篁.个人破产法能否现身中国?眼N?演.金融时报，2005-06-17.

[3] 邢植朝.中国信用概论[M].海口：南方出版社，2006.

[4] N.格里高利・曼昆著.梁小民译.经济学原理[M].北京：北京大学出版社，1999

[5] 郑璇.国内外商业银行零售银行业务对比及启示[J].海南金融，2006，(10).

Suggestions about Developing Consumption Credit Market in Town

WANG Kang

(The People's Bank of China Qionghai Branch， Qionghai 571400， China)

Abstract： Poor consumption is the key factor that affects the national economic development， which also proves to be a tougher problem in a county-level consumption area. Meanwhile， to some extent， the less developed credit market of a county affects the local citizen's consumption. The author analyzes the causes of poor consumption and credit， and gives some strategies and suggestions on how to develop a county's credit on the basis of Qionghai credit market.

Key Words： Commercial Bank； Consumption Credit；Suggestion