保险VS灾害:从缺失到主动出击
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2008年初的一场雪灾，让我们再次感受到自然灾害的威力。人们可以把握今天，却无法预知“明天”、“后天”的天灾人祸。下面我们来看看历次灾害来临时保险业的表现。
98特大洪灾：保险缺失
1998年发生在中国长江流域的百年特大洪灾至今还让人们记忆犹新。但在这场抗洪救灾中，我们看到的主要是一幕幕“军民抗洪图”，据报道称，当时的保险赔款只有10亿元。世界银行的一位副总裁说，一旦发生重灾度地区的叠加洪灾，由于七八万亿保险财产有六七万亿集中在经济发达地区，即使发生1％损失，也不是目前保险准备金所能承受得了的。
保险怎么在大灾面前这么微不足道呢？
由于我国洪涝灾害比较频繁，特别是近十几年来，洪涝灾害更是连接不断，并且周期短，频率高，淹没范围大，几乎每年都有大面积的乡镇、村庄和土地被洪水淹没，这使得承担洪水保险的风险很大，保险公司怕承担巨额风险，对开办洪水保险积极性不高。我国曾有保险公司尝试开办洪水保险，但以失败而告终。
1998年长江流域洪灾之前，在有关部门的推动下，一家保险公司在长江流域的一个小范围内试行“洪水保险”，当时确定的保费是每户人家98元/年。当那场百年难遇的特大洪灾降临时，这家保险公司立即发现自己陷入困境，保户财产损失巨大，公司面临巨大的理赔支付。最后这家公司用了一个既不合理也不合法的方式，它退回给每个保户98元的保费，单方面终止了保单关系。
非典：保险没有拒绝
2003年突如其来的“非典”给人们的生活以及许多行业带来了严重的影响，但同时也给一些行业带来发展的机遇，保险业就是其中之一。
面对全国抗击非典的特殊时期，各寿险公司因时制宜，迅速推出新产品，改进服务措施，启动快速理赔程序，为广大消费者提供各种形式的保险服务，各种非典保险产品的销售异常火爆。各大保险公司在产品开发方面也加大了力度。截至2003年5月19日上午9时，已经有16家寿险公司向中国保监会报备34个非典新产品和特别保险服务，其中32个已经获得批准并开始销售。同时，部分寿险公司根据非典的发病规律对原有产品进行了相应的调整，或缩短健康险因非典就诊保户的等待期，或缩短了计算赔付的责任免除期等。光大永明人寿在天津率先推出了“附加非典型性肺炎每日住院给付保险”，该险种面市后受到了天津市民的广泛欢迎。泰康人寿的“世纪泰康抗击SARS保险计划”推出后，也出现了热销的场面。
同时，许多寿险公司都推出了针对非典的方便、快捷、高效的服务措施，以能够提供更好的客户服务。如启动快速理赔程序；对于在定点收治医院住院、诊断明确、申请材料齐全的非典索赔案件当场给付；部分公司还开展了异地理赔服务。多数寿险公司及时下发了明确非典属于疾病范畴的指导意见，凡是因非典引起的保险责任范围内的保险事故均应赔付。一些寿险公司取消了非典患者定点医院的限制。中国保监会的统计资料显示，截至2003年5月19日，全国寿险公司共接受非典索赔320例，已经赔付135例，总赔付金额为193.03万元，其中身故赔付142.30万元，住院医疗赔付50.72万元。
禽流感：保险再次失语
“ 非典” 时期，大部分保险公司都开发了非典险种，一些大保险公司不仅行动快，而且险种数量多，有的一家就推出几十个险种。或许因为当时禽流感发生的地域窄，表现的危害性不如非典大，保险公司觉得没有必要推出专门的禽流感保险。
可是在禽流感面前，除了华安、民生等保险公司先后推出了专门的禽流感保险，被视为保险公司对紧急事件快速反应的又一典范外，多数财产保险公司在禽流感面前选择了沉默。
平安财险某业内人士称，牲畜、家禽类的产品控制风险太难。因此该公司家庭财产险这一块，主要保的还是房屋、装修以及与居民生活密切相关的家电、文化娱乐设备、服装等用品。永安保险、太平洋财险都表示，公司现阶段还没有推出针对动物禽流感的保险。
财产险公司中，当时只有人保公司还在“执著”地办理家禽、生猪、鱼类等农业险，但经营形势不容乐观。相对于此，各保险公司对禽流感对人身健康的威胁要关注得多。因为禽流感有人畜之间传染的可能，而人的生命毕竟是最宝贵的。
华安财险适时发售专为禽流感疫情开发的“禽流感无忧疾病保险”。年满3周岁至70周岁的人，不分性别、职业工种均可投保，也不需要事先体检。禽流感保险的保险费为100元，保险金额20万元。合同生效后1年中，被保险人若被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感即可获赔付。
实际上，购买其他公司健康险的保户也完全可以高枕无忧。很多险种实际上已经涵盖了禽流感，但保险公司没有站出来向消费者说明这些情况，导致大家以为禽流感处于保险空白状态中，甚至造成“要买就买禽流感保险”的错觉。
2007暴雨洪水：凸现农保软肋
2 0 0 7 年7 月1 8日，3小时的暴雨横扫，把济南变得一片狼藉。据统计，山东全省受灾直接经济损失逾15亿元。而据人保财险山东省分公司初步查勘情况，全省承保财产损失金额仅为1.2亿元。
“保险业的反应还是迅速的，灾后立即开通快速理赔通道，向受灾严重的投保人实施预付保费。”人保财险山东省分公司的孙先生说。各保险公司除了积极理赔，还纷纷解囊捐赠，然而保险界的力量依然很薄弱。
2007年各个地区发生的洪涝灾害考验着保险业。保监会披露的数据显示，截止到2007年7月15日，全国因洪灾造成的直接损失达到243亿元。受灾比较重的安徽、福建、广东、江西、广西、湖北、湖南、四川等省区的保险业共接到报案1.3万起，报损金额仅有6.8亿元。同样遭遇洪灾的英国，整个赔付金额却超过了40亿美元。
同样是面对洪灾的突袭，中国保险业显得势单力薄。6.8亿，更是一个让人心痛的数字，因为它告诉我们这样一个事实，在这场波及全国十几个省市的洪灾面前，本来应该发挥更大作用的保险，只能在救灾和灾后重建中成为一个无足轻重的配角。洪灾，让农村保险这一软肋凸显出来。
农村投保率低，简单地谈论农民保险意识缺乏是没有意义的。从根子上说，我们是缺少一套适合农村和农业的保险政策。以农业保险为例，在上世纪80年代，当时的人保就曾推出过几十个品种的农业保险，但最终因为赔付率太高，后来陆续取消。好在国家已经认识到了农业保险中的国家责任。2007年中央财政拿出了10亿元政策性农业保险保费补贴，在吉林、内蒙古等6省区开展了5种主要农产品的农业保险试点。此外，各省市也尝试以保费补贴的形式，积极推动农业保险。