马年投资理财该“除旧布新”

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中国人习惯在过年时进行大扫除，除旧迎新，投资理财也应如此。笔者观察，现阶段最该“除”的旧观念，也许就是“时间复利”这一概念。

经常听到一些专家这么说：通过时间复利效果投资股票或基金（或任何其它工具），只要年复利报酬率有15%，将比银行定存的绩效好不知道几倍。但他又通常不会告诉人们，现阶段有哪一种投资工具可以每年有这样高的投报率？当然，这里所说的每年，并不是指单一年度，是说30年之中，每年投报率都要有这样的数字。

笔者认为，投资者如果继续死抱通过“时间复利”就可轻松获利的错误观念，非但无助于财富的累积，反而可能造成损失。因为，当误以为只有投资才是通往发财之路的唯一捷径时，投资者常常会把投资这件事看得太轻松、简单，产生“只要早早开始投资，时间一到就可以大丰收”的想法，其下场就是成为市场炒手或是金融机构业务员赚钱的工具。

投资理财绝对不是“只要人有傻福，就可轻松致富”，它需要每天吸收海量信息，培养出对市场趋势及走向的精准判断能力，才能够让时间复利效果中的“年复利报酬率”维持在一定数值之上，从而让财富得以快速累积。

现在大唱“时间复利”颂歌的人，几乎都是经历过投资美好时代的那一群。然而目前大多数年轻一代所面临的市场环境，已不同以往，更为复杂和多变，可谓波诡云谲，要想快速致富的机会不是没有，只是概率会更低。

以年复利投资报酬率来说，往年市场利率处于高档时，不管是股票或基金的投资报酬率，没有个10%或15%以上，都不好意思拿出来；就连保单的预定利率，也至少有10%上下。如今全球市场利率长期处于低档，年复利报酬率能够超过5%，已算是顶尖和了不得的本事，更不要说目前保单的预定利率，普遍只有3%不到。

这一事实提醒投资理财者，早期那种随便投资，哪怕只把钱存在银行或买个投资报酬率根本不高的储蓄险，根据那些专家学者所提供的简单投资理财原则，比如通过定期定额复利增值等就可以轻松致富的年代，早已一去不复返。当前定期定额“时间复利”效果的三大重点——时间要长、投入金额要多、投资报酬率要高，这三项之一“高投资报酬率”已经没有了。

现阶段整体投资理财大环境的最大挑战，已经不在股票、基金或银行定存等产品选择，而是投资报酬率极低。在同样的投资期间（比如30年），如果年复利报酬率不高，或是每期投资金额不多，是不可能累积到最大财富的；而在“投资期间”与“投资报酬率”双双固定之下，投资人唯有靠提高每期投资金额，才能在累积财富的红海中杀出重围。

时代不同，环境迥异，对于投资者而言，观念和手段也就应该及时更新，与时俱进。首先，用更务实的态度看待投资理财这事，不要有不切实际的过度期待。比如，长期平均投资报酬率是与市场利率贴近的，通常比国债利率略高一些，过高的投报率期待，会让自己落入高风险的投机活动当中。

其次，固定储蓄好习惯，是一切投资理财的根本。投资者要明白在低利率时代，不可能有天上掉馅饼的好事发生，改变“无本金赚钱”或“不劳而获”的想法，养成固定储蓄的良好习惯，避免在未存好第一桶金之前，就草率投资。

其三，世上绝对没有所谓的“傻瓜投资法”，凡是投资理财，都需要耗费时间和精力，不断学习与累积。投资者不要认为看了电视报刊网站书籍里的所谓“真实案例”，就可以轻松复制，获得同样的赚钱能力和机会，“特例”不是“通例”。

最后要强调的是，赚钱能力比“找到最佳投资标的”更为重要。越是在不利投资的环境下，更应该提高自己的赚钱能力，早早赚足第一桶金，才能够通过正确无误的投资方式，让钱滚钱的速度加快。

投资者尤其是年轻人不要整天想着如何快速投资获利，那根本就不切实际，很容易失手而财产归零。此时的重点，在于如何提升自己的赚钱能力。当投报率及时间固定之下，而这两项目前几乎没有很大变化的可能，唯有提高每期的投资金额，才有可能让财富累积效果加倍，这一点也只有靠“加薪”才能在日常生活开支固定时，获得更多的可投资金额。

除了少数超级幸运者之外，很少有真正的富人没有其它更佳的赚钱办法，单靠金融投资就可以致富的，芸芸众生都需不断提升自己的赚钱能力，累积出优于旁人的可观财富。