扫清各路障碍立足小企业金融服务
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇扫清各路障碍立足小企业金融服务范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
［摘 要］随着国家对小企业金融服务的重视,小企业金融受到越来越多的关注。本文从经济环境、小企业金融面临的障碍、改进小企业金融服务的措施几个方面对中国的小企业金融进行了分析,提出了建议。
［关键词］金融；经济；服务；小企业
［中图分类号］F275 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）35-0046-02
我国银行发展小企业金融是刻不容缓的,这不仅关系到国计民生、银行的发展,推行小企业金融服务更是未来银行业务的走向。
目前,我国注册的中小企业已超过了 2000 万家,占全部注册企业的 99.5%,提供了 75%的城镇就业机会,工业总产值和实现利税分别占全国的 60%和 45%。也就是说,小企业作为市场经济中最具生机与活力的群体,已经成为我国经济增长的重要动力之一,并在产品技术创新、产业结构调整、区域经济崛起、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。它们需要专门的小企业金融服务提供一定的资金支持和保证发展需要,这也是支持和发展国家经济的重要方面。
但相较世界上的发达国家,我国的小企业金融服务只能算是刚刚起步,面临着很多问题。这些障碍有来自银行自身的,有来自小企业的,有来自运营机制的,也有政府政策方面的。
1 小企业自身的不足
企业的信用等级是一个不争的事实。首先,小企业财务制度不够规范、信息不透明。这使得银行与小企业之间信息不对称的情况更加严重,而信息不对称会导致“逆向选择”以及“道德风险”。其次,小企业普遍缺乏核心竞争力,市场开发能力不足,抵御市场风险的能力较差。这使得小企业的还款能力始终处于一种不稳定的状态之中。最后,小企业经营规模小、抗风险能力差,特别是在经济紧缩期,小企业破产倒闭的风险急剧增大。如果大规模的发生借款人违约的情形,会导致专营机构的经营效率低下,严重的可能导致银行的倒闭,引起局部金融危机的发生。因此相对于其他企业贷款,小企业贷款面临的信用风险更大。
2 银行和专营机构运营机制的缺陷
银行专营机构独特的运行机制在提高运营效率、满足小企业融资的同时,也增大了操作风险。这一风险主要来源于专业机构人员、流程、贷款证券化和小企业客户四个方面。
例如,笔者对宜宾市中信银行进行了调查,按照中信银行的规定,小企业贷款审批分为客户经理授信报告、支行行长审批和分行审批三个步骤,其中真正接触客户的只有客户经理。当客户提交贷款申请和必需的材料后,由客户经理实地考察,然后结合资料的查阅完成授信报告,而整个风险的评估、贷款法人的调查、经济环境的考察、授信金额的协定都由客户经理一人完成,整个流程从贷款请求的提出到授信报告的完成大约两周的时间。之后授信报告交予支行行长审阅,再交成都分行审批。虽说步骤有三步,层层审批,可真正起决定作用和风险把关的只有第一线的客户经理,支行行长没有经过实地调查和仔细了解,只能总体把关,分行更是只能进行方向的引导和发现重大的错误。如果客户经理责任心不够、业务水平不强或者知法犯法,就可能导致风险的增大、坏账呆账的增多。
3 银行本身的问题
首先,小企业担保难,银行又不能降低现有的放贷要求。小企业由于资产少,可以适合作抵押的资产更少,因此,小企业自身普遍不具备自我担保的实力。同时就小企业的抵押物来说,一般都变现困难。这样银行即使有了小企业的抵押物,也感勉为其难。其次,小企业贷款管理难度大,银行又缺少相应的对策措施。小企业客观上具有点多、面宽、量大、分散、涉及行业多、所有制结构比较复杂等特点,这就使得银行很难把握小企业的真实经营情况,以应对面广量多的小企业贷款的跟踪和监控。最后,小企业贷款成本高、收益少,银行缺乏放贷的动力。从商业银行的目标模式来看,成本、高收益是银行发放贷款和提供其他金融服务的主要动机；从其运作现状来看,银行贷款发放的操作程序划一,贷款规模有差异,而操作上没有任何区别。小企业贷款金额小、笔数多,手续繁杂,费用较高。据统计,小企业贷款管理的成本是大中型企业的5倍左右,这显然影响到银行对小企业贷款的积极性。
4 政府政策导向上的“重大轻小”,导致小企业金融服务的弱化
一是受到企业规模标准的约束,缺少政策上的国民待遇。多年来,政府已形成了向大中型国有企业倾斜的政策趋势,这在宏观上当然有利于产业结构和企业结构的调整与优化,但在微观上显然造成了小企业不能公平地享有国民待遇。二是受到所有制的约束,缺少操作上的同一性。尽管我们的宏观经济政策鼓励民营企业包括私营企业的发展,但在具体操作上的政策却在一定程度上没有给予这些企业一视同仁的待遇,这就导致民营企业包括私营企业获得银行贷款和相关金融服务的实际障碍还相当多,从而无法显示出对这部分小企业发展的资金支持力度。
现如今,小企业金融服务已成为企业发展与银行发展的共同命题,政府、金融以及相关部门必须共同努力采取相应的对策,对小企业金融服务的种种障碍进行攻关。
完善和建立小企业发展的管理部门。从目前态势来看,小企业的宏观管理在一定程度上存在着条线不清、协调困难、支持不力等现象,为此,重点是建立全市小企业的综合性管理部门。其管理的覆盖范围是各行业和全社会的,并专司为小企业服务和指导之职。包括：加强产业结构调整,执行国家产业政策,担当起小企业发展的指导和引导作用,以防止重复建设；确定小企业结构改善和向新领域拓展的计划；为小企业指出需要转产的行业,并制定相应的临时救助措施；协调小企业之间的利益关系；统一制定小企业的财税及融资政策,鼓励各类小企业的发展；帮助、奖励和推行对小企业有益的技术和经营方式；组织小企业开展国际交流等。
扩大小企业金融服务的品种。商业银行在提供小企业发展所需要的信贷资金的同时,还应该尽可能为小企业提供经营管理、经济信息、政策咨询、融资服务、理财服务、咨询评估、财务顾问以及实务培训等多种金融服务,以便于随时掌握企业的经营状况、财务状况、资金需求状况,从多方面来帮助与支持小企业的健康发展。
简化小企业贷款的手续。小企业贷款频率高、需求紧迫的特殊性,客观上就要求银行在保证贷款资金安全的前提下,对小企业的贷款手续作相应的简化。对有的小企业贷款项目可以适当提前办理贷款手续,有部分效益好、信誉好的小企业在基金担保的范围内也可以适当考虑给予一个小额的授信额度。同时,对一些符合条件的小企业实行统一的综合授信服务,简化贷款申请、受理、审批手续,并优先办理有基金担保的小企业贷款。
构建贷款担保基金的再担保或保险体系。小企业贷款担保基金的设立和运作将是今后一个时期内小企业信用机制的重要发展方向,因此,客观上还必须构筑起与此相适应的信用辅助制度。具体设想,在继续发展壮大小企业贷款担保基金的基础上,可以由市、区政府投资成立市或区小企业信用保险公司,其主要功能是对相关的小企业贷款担保基金给小企业的贷款担保提供保险,从而通过保险和再保险分散风险。这种担保、再担保或保险体系的确立,可以从根本上增强小企业贷款担保基金的抗风险能力,再加上小企业贷款担保基金运作的完善,将有助于推动小企业贷款担保基金的健康发展与良性循环。