零售业巨头冲撞信用卡大腕

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沃尔玛与维萨、万事达之间长达7年之久的“银行卡诉讼大战”将于4月28日进入审判阶段。此后，美国信用卡市场有可能因此发生巨大变化

如果不出意外的话，美国零售商巨头沃尔玛指控维萨和万事达“合谋垄断”银行卡市场、并要求巨额赔偿的诉讼，将于4月28日进入审判阶段。华尔街的分析师和业界人士对此给予高度关注，并纷纷猜测，这场长达7年之久的讼案将对信用卡市场产生怎样的影响。

起因

沃尔玛在诉状中指责说，维萨和万事达通过执行所谓“对所有银行卡一视同仁”（honorallcards）政策，强制要求信用卡特约商家必须接受他们发行的借记卡。这种借记卡的外形与信用卡类似，维萨和万事达要求，用户在使用这种借记卡消费时，必须象使用信用卡一样，通过手写签名进行确认，相关数据传输也必须通过维萨和万事达的网络系统。

按照这样操作，每100美元的交易费用是1.5美元，这笔收入的利润部分归维萨、万事达以及它们的会员银行所有。而一般借记卡通过输入个人身份证号码（PIN）方式进行消费的数据，是通过独立的网络系统进行传输的，该网络同时传输自动柜员机的数据。其交易费用仅为每100美元30美分。上述两种方式的交易费用都由沃尔玛承担。

沃尔玛的律师认为，维萨和万事达这种作法违反了美国的反托拉斯法，并声称，沃尔玛在过去10年中因此受到的损失高达150亿美元。

尽管维萨和万事达不断表示出对赢得这场官司的信心，但业界仍然担心，哪怕是折衷的判决也会给银行业造成数十亿美元的损失，同时会改变目前美国信用卡市场的现有格局。

前不久，一家研究机构了一份报告，对此项引人注目的讼案进行了分析和预测。这份报告认为，法院的最终判决有两种可能，一是将借记卡与信用卡交易费完全分开计算，这种结果对维萨、万事达以及象美洲银行这样的银行业巨头打击最大；二是确定两种交易方式（手写签字与输入PIN码）费用的中间点，即分别降低和提高两种交易方式的费用标准，最终达到平衡。即便是这种解决方案，银行收入也将起码减少1％左右。

作为维萨和万事达会员的各银行，对此案都三缄其口。但是，最近的一份调查显示，美国银行界对于类似沃尔玛这样的“外部竞争者”已经感到“极大的恐惧”。这份涉及全美5000家社区银行的调查表明，有26％的银行业者对沃尔玛这样的非金融企业染指金融业务表示担忧和恐惧。而在2000年一次类似调查中，只有6％的人表示出这样的忧虑。造成这种结果的原因除了与整体经济形势低迷、竞争加剧有关外，沃尔玛等商业巨头咄咄逼人的态势也起到了很大的作用。

沃尔玛想越雷池

沃尔玛除了在银行卡交易费问题上与维萨和万事达较劲以外，还一直锲而不舍地谋求直接进入金融领域。其最近一次努力是在2002年，沃尔玛向加州政府提出申请，希望州政府批准其收购一家当地的实业银行。此项申请虽然在2002年9月被加州议会否决，但美国银行家协会的一位负责人表示，沃尔玛不会因此放弃这种努力。

美国多数银行业者对于沃尔玛等商业巨头的进攻感到有些无奈。他们认为，维萨和万事达赢得这场官司的可能性不大，而沃尔玛进入金融业可能也是迟早的事。因此，许多银行采取了未雨绸缪的措施。

据悉，已有49％的美国社区银行开始为客户提供经纪服务，43％的银行开始与保险公司合作，代卖保险产品。此外，还有58％的银行开始为客户提供电子支付服务。

沃尔玛除了代表众多商业企业，并间接代表消费者利益外，其背后隐藏着另外一些重要角色，那就是类似第一数据集团（FirstDataCorp.）这样的银行卡数据传输网络运营商。

由于维萨和万事达拥有自己的数据传输网络系统（例如VisaNet），与第一数据集团等为信用卡数据提供传输服务的企业天生就是竞争关系。维萨和万事达要求借记卡用户采取类似信用卡消费的程序，这无疑会影响到第一数据等独立数据传输服务商的利益。早在2002年，维萨与第一数据集团之间就爆发了一场法律纠纷，维萨指控第一数据侵犯其商标权，而第一数据则反诉维萨涉嫌垄断和妨碍技术创新。

从表面上看，维萨－万事达阵营代表了数万家银行会员的利益，因为高交易费的受益者也包括大量的发卡银行。但这一阵营中的微妙关系，在于维萨与万事达本身就是竞争关系。因此，虽然在共同对外方面维萨与万事达是一个战壕里的盟友，但却各有各的想法。在今年3月的一次听证会上，万事达就明确表示，沃尔玛的主要诉讼对象应该是维萨，万事达不应该成为共同被告一起陪绑。

借记卡也起硝烟

在此前的法庭辩论和听证会上，沃尔玛的律师出示各种文件和证据，试图让陪审团相信，在涉嫌垄断银行卡市场方面，维萨与万事达有“合谋”之举。其中一份证据是维萨一位高层经理人员与万事达会晤的记录。该记录说，双方一致认为，迅速崛起的借记卡发行商正在成为维萨和万事达的巨大威胁，这种威胁远比他们的另外一个竞争对手―信用卡发行商运通公司（AmericanExpress）要大得多。因此，维萨和万事达必须设法使借记卡竞争者“从市场上消失”。

有关统计也显示，近年来美国借记卡消费的交易量急剧上升。根据ATM&DebitNews的统计，2002年美国借记卡消费的交易量为140亿美元，与2001年相比增加了29％。目前，美国消费者手中约有2.757亿张借记卡，借记卡消费在总消费额中的比例也达到8％。

早在2001年，一项大规模的调查便显示，能够在ATM上使用的借记卡，已经成为美国成年人日常生活中最为重要的7件物品之一，其排名仅次于固定电话，远远高于电视、互联网、电脑和移动电话。

虽然目前美国借记卡中有60％是“离线”（使用时需手写签字）的，维萨又控制了“离线”借记卡市场的近8成，但“在线”借记卡（使用时输入PIN码）却不是它的天下。而且“在线”借记卡的交易额又呈现出惊人的增长：2001年“在线”借记卡交易额与2000年相比增长了32％，远远高于“离线”借记卡和信用卡交易额的增长。

据分析，借记卡消费受到美国消费者的青睐，主要原因是近年来美国储蓄率持续下降，消费者不希望再增加新的债务。一些专家因此预测，借记卡消费市场在未来几年中将继续保持20％～30％的年增长率。

目前，人们对于沃尔玛－维萨、万事达一案的最终结果还很难预料。但有关专家指出，此案所反映的是银行卡市场中发卡机构与特约商户之间的利益冲突。作为这一市场中最重要的两个“玩家”，它们最终将达成某种妥协，并建立一种新的利益平衡关系。■