云计算对我国商业银行的发展启示

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摘要：云计算采用了一种资源共享的IT技术支持和管理方式，提供了一种更高效的数据存储和处理能力。面对这一新技术的出现和发展，银行业在信息技术应用、业务流程再造和产品服务创新等方面面临革命性变革。云计算解决方案从硬件、软件和业务服务方面，为银行业的快速发展提供了有利条件。本文将针对这一现状，以我国商业银行为出发点，探讨云计算对我国银行业的发展启示。

关键词：云计算；银行业；我国商业银行；启示

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2011)04-0038-03

一、云计算的概念及特点

云计算是一种IT基础设施的交付和使用模式，指通过网络根据用户需求、以灵活易扩展的方式获得所需的软硬件、平台资源。提供资源的网络被称为“云”。云计算采用了一种资源共享的技术支持和管理方式，提供了更高效的数据存储和处理能力，以低成本、灵活性和敏捷为主要特点。云计算是通过网络动态提供来自第三方的IT能力。包括硬件、软件或服务，使得用户无需再具备对技术设施的专业技能和控制能力，而将这些工作留给“云”完成。这种方式定义了一种新的基于网络的IT服务的提供、消费和交付模型，通过网络提供了动态扩展性和虚拟化的资源使用模式。云计算这一概念被炒得如此火热，主要得益于主要互联网公司的巨大成功，包括Google、Amazon和Microsoft。这些公司利用高度全球化和可扩展的基础设施架构，构建了高效的网络搜索、电子商务、社交网络以及其他形式的在线服务。并由此出现了纯粹的云计算服务公司――Salesforce，tom。在未来五年中，云计算将对商业银行的经营模式和竞争格局产生深远的影响。概括起来，云计算的特点如表1所示：

云可以被分为两种形式：私有云和公共云。目前，从国外商业银行云计算应用情况看，主要采用私有云架构。一项国外一线银行IT执行情况的调查显示，83％的受访者将私有云视为首选。在公司内部的数据中心构建私有云，使之为内部业务用户提供和分配虚拟应用程序、基础设施和通信服务。这些服务组件相当灵活，易于扩展和收缩以根据服务层需求发生改变。相比起来，公共云通过网络由第三方来提供IT服务。例如，SaaS，PaaS和IaaS都是基于可变价格模型的虚拟化解决方案。云计算提供了一种柔性的技术支持能力，帮助业务的快速部署，并获得最合理的成本开销。当前商业银行IT能力的70％1)_／上用于应对可能的高峰处理需求，这造成了IT开支的增加和设备能力的闲置。云计算大规模应用后，商业银行能够做到根据业务需求灵活动态分配lT资源。大大节约了IT开支。

二、云计算为银行业带来的机遇

云计算不仅仅是简单的服务器和存储器租赁。更深层次地，它提供了一种灵活、敏捷的以客户为中心的业务模式。这种方式将IT技术与金融业务细节相分离，使得银行管理层能够更好地利用IT技术，而不需具备专业IT知识。总的来说，云计算为银行业带来的机遇可归结为如下几点：

(一)节约IT支出

降低成本开销是云计算最主要的优势之一。一方面，利用云计算所提供的硬软件资源重用机制，银行对IT基础设施建设的成本开销将大幅降低；另一方面，由于云计算对用户的专业技能要求降低，使得银行的技术支持团队也大幅缩减。云计算提供了海量存储和大规模的数据处理能力，降低了每单位数据存储和处理的开销。

(二)构建灵活的金融系统

云计算提供了服务部署的新方式，使银行能够快速从业务需求和设计出发，按需配置业务所需的资源。与此同时，云计算服务也被不断地应用到基于第三方平台的资金结算体系中。Paypal公司通过云计算来提高资金流动效率。Amazon Web服务和MicrosoftAzure也试图考虑整合资金链条，提高资金流动效率。Twitpay，Zong和Square等创新支付公司也都加人到这一阵营中，致力于减少费用加速资金流动。对于银行来说，他们能够通过与其他合作方共同向客户提供服务。在这种合作中，云计算向银行提供了一种新型盈利模式――无需在新的地区构建分支机构，就能够提供全套银行服务。

(三)提升客户体验

云计算能够提供全年全天24小时的不间断银行服务。领域专家能够连接到任何分支机构，作为顾问回答任何关于产品和服务的问题。这种全方位的IT支持能够提高商业银行各分支结构的客户服务能力。通过云计算，银行能够提升客户体验，增加现有客户黏度和吸引新客户。

(四)加速产品创新

利用云计算平台服务的便捷性和速度来驱动产品服务创新。平台云如Azure，App Engine和Force，com的优势几乎体现于各个部门的IT应用。这些平台通过创建松耦合的可重用软件应用，而专注于业务层面的需求。银行利用云计算技术帮助选择适合的平台，并决定松耦合系统之间的连接性，快速开发出自身所需的应用程序。同时，使用云数据存储和Web框架，云内的应用能够更快投入业务运营。

(五)提高数据分析能力

目前大多数商业银行仍然缺乏成熟的适用银行客户的数据分析工具，在共享、整合和存储大量分析数据方面也存在问题。而云计算则有可能大大提升商业银行客户信息的处理能力。目前，金融机构可以从Amazon Web Service，Microsoft或Google等租借所需要的计算能力，快速处理大量业务数据，帮助实时制定决策。金融机构可以使用租借的计算能力计算货币交易投资组合的风险、分析客户消费习惯等。在国外，部分金融机构已经在使用当今基于云的分析工具。如信用卡公司Visa正使用Hadoop(免费软件，允许并行处理数据)挖掘两年的交易记录(数据量达36万字节，涉及交易额730亿美元)来构建防欺诈模型。

三、国外商业银行云计算应用情况分析

当前国外各主要商业银行由于安全性和技术成熟度的考虑，对云计算应用也比较谨慎，没有形成系统性的成熟实施模式。但国外商业银行对云计算的一些局部应用取得了不错的效果，对我国商业银行有很好的启示。

从国外商业银行云计算应用的现状来看，其主要收益在于：大幅度缩减基础设施开销以及提供敏捷的服务，从而最终实现缩小银行间资源差距，形成专注产品服务创新为核心的竞争局面。

首先，云计算使硬件、软件和网络等IT资源在企业范围全面共享，大幅缩减基础设施成本开销。作为澳大利亚四大银行之一的联邦银行着手采用Oracle和Sun的云计算技术，构建内部私有存储云，致力于探索云存储和管理，并在此基础上，提出了三年规划，试图在云上实现更多服务。

其次，云计算还提供了一种敏捷的产品服务通道。近期由Bank Systems&T chnology and Infor-

mationWeek Analyties在186名银行技术专家范围内进行的调查显示，73％的受访者认为云计算能够更快地满足用户需求，快速进行服务部署。越来越多的银行将云计算看作一种以较低的可变成本模式，向市场快速推出新产品的方式。北美国民银行近期已将所有应用程序的开发和测试转移到了云中，实现了在短短几小时内就能获得所需的基础支持设备，从而大大缩短了业务服务开发和部署时间。美国太阳信托银行(SunTrust Bank)在两个多月的时间内成功部署了被多达2000名员工使用的Salesforce，comCRM应用程序，而使用传统的CRM解决方案至少需要12个月的实施时间。

四、对我国商业银行应用云计算的策略建议

我国各商业银行目前都对云计算的应用给予了足够的关注，其中有些已经率先进行了云计算落地探索。从各家商业银行对云计算的应用切入点看，应从自身资源特点出发，弥补竞争劣势，获取竞争优势，将云计算作为竞争制胜的战略性工具加以探索运用。我们认为，我国大中小型商业银行应用云计算获取竞争优势的核心诉求如下表：

我国不同类型的商业银行根据自身的资源能力，对云计算的应用有着不同的出发点。但综合我国商业银行应用云计算的战略需求，以下几方面是各类商业银行探索云计算的共同出发点。

(一)以云计算为基础，淡化基础设施建设的影响。节约商业银行IT投入成本

随着云计算新信息技术革命的到来，使得信息基础设施对商业银行的影响逐渐减弱。从网上银行的推出，到新一轮移动银行的出现，金融业务服务不断地从固化物理平台转移到新型电子化平台之上，新电子化服务模式不停地冲击传统银行业服务模式，动摇着基础设施在银行业内的重要地位。

云计算的出现，为商业银行电子化服务平台的快速发展，提供了快速而有效的低成本技术支撑。首先，缩减了技术部署周期，加快了业务创新和推广的速度；其次，使得银行不再需要关注某项新业务具体的硬件、软件和网络等IT资源的前期投入，大幅减少了成本开销。

(二)利用云计算快速、便捷的技术管理能力，增强业务和内部技术支持水平

云计算除了在硬件基础设施方面所展现出的优势之外，在软件支持和成本控制方面也有着显著的优势。

随着信息技术的发展和更新速度的加快，作为商业银行需要快速汲取新技术以赶上产品服务创新的步伐，这就意味着更多的IT成本投人，从而影响了业务领域的资源投入和发展。而云计算技术的出现正是将银行从这种高成本的技术投入和复杂化的技术管理中解放出来的契机。

利用云计算低成本、低维护、管理简便的技术支持方式，商业银行能够增强自身技术水平，弥补业务和管理层面中技术支持不足的局面，很大程度上将工作重心更多地投入到产品服务创新中，形成竞争优势。

(三)利用云计算快速部署、资源共享的特点，加速产品服务的创新、开发、部署和

银行业发展的关键还是在于金融业务本身，产品服务创新则是银行得以发展的重中之重。信息技术作为辅助手段，为产品服务创新提供了一个更为可靠的多元化平台，通过提高业务服务的质量和扩大业务服务的广度，为商业银行谋求更多的经济收益。一方面，商业银行需要在创新业务领域占据先导地位，扩大行业影响力和市场认知度；另一方面，以新业务为切入点，扩展客户群，在新业务与传统业务相结合的基础上，加快传统业务的提升。而云计算技术的快速部署和资源共享能力正是为利用信息技术的金融业务产品创新提供了低成本的创新平台，大力推动了金融产品服务创新的进程。