北漂十年,如何达到财务自由
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇北漂十年,如何达到财务自由范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
linlei-0540来自南方的一个小山村，1999年来北京上大学。因为父母需要供他和弟弟两人上学非常吃力，所以当时申请了助学贷款2万多元，这也让他从2003年大学毕业后的几年内都在为养活自己和偿还助学贷款而努力。
刚毕业的几年里，linlei-0540前前后后换了七八份工作，也小打小闹的创业，收入一直入不敷出，几乎每三个月搬一次家，生活很窘迫，可谓名副其实的“北漂一族”。
2005年元旦到2006年7月，linlei-0540的事业发展开始走入正轨。从进入一家小型培训公司做运营，并终于有了较稳定的收入，到在朋友的公司做冬季采暖设备销售总监，月薪达到6000元，linlei-0540开始认识到原来钱也不是很难挣。
就在2006年，linlei-0540完成了自己的婚姻大事。在linlei-0540自己看来，当时做过的最正确的决定就是于2006年底，买下北京的一套66平方米的房子（房价7500元/平方米）尽管当时买房，手头仅有1万元，是在亲戚朋友的帮助下，才凑齐了11万元的首付款，但之后房价的上涨已经让当时的这些捉襟见肘不值一提。2010年，linlei-0540更是凭借自己的努力和积累购入了一辆总价8万元左右的家用车。
收支：夫妻两人的家庭年收入在35万元左右，收入较为稳定，孩子今年2岁，每月支出在1000元左右，一年以后，孩子上幼儿园，到时会增加孩子的教育费用。三口人与老人同住，未来希望父母和自己长期居住在一起，但是父母没有任何保险和退休金，每年还有老家的各项人情支出3000元左右，
目前linlei-0540和太太共有流动资金6万元，以去年为例，各项支出在20万元左右，其中父亲手术医疗2万元、车辆支出2.5万元（油费、保险、小区停车费3千多元一年、车辆保养等）、保险支出3.5万元、房贷2.6万元（第二套房未开始还贷款）、全家5口生活费及孩子支出4万元、物业、供暖、人情等其他支出5万元左右。
住房：2006年买第一套房，目前市值160万元，贷款共30年，还剩下24年，每月还款2100元；2012年11月贷款在燕郊买第二套房，总价83万元，贷款48万元，贷款年限15年，想采用等额本金的还款方式，每月还6500元，逐月递减，目前在办理贷款过程中。
保险：除夫妻俩人的社会保险外，去年购买了全家保险，涵盖意外、医疗和疾病险，每年固定支出3.1万元。同时在孩子出生后，购买了教育投资保险，每年支出4000元左右，在孩子上大学以及毕业后会有一笔资金收入。
投资：贵金属，今年8月份之前，通过短炒挣了500多元，之后价格一路走低，购买的贵金属黄金和白银目前有2万多元的存货，赔了3000多元；基金账户，从2011年初开始基金定投，每月固定1100元，目前账上2万元左右，也赔了3000元。
债权：之前陆续被亲戚借走15万元左右，目前看来，短期内还回来的可能性不大。
债务：为买第二套房子付首付，目前有债务9万元；信用卡债务7万元。明年燕郊收房，准备以后住到燕郊的大房子里，把第一套房出租，租金大概每月还能收入3500元。
理财目标和期望：达到财务自由，未来希望有更多的投资性收入。
财务状况仔细算
资产 负债
现金及活期存款 60000 按揭贷款 788000
基金 17000 信用卡 70000
贵金属 17000 对外借款 90000
流动资产合计 94000
私人借贷 150000
保险现金价值 300000
长期投资合计 450000
自住性住房 1600000
投资性住房 830000
私家车 72000
固定资产合计 2502000
总资产合计 3046000 总负债合计 948000
净资产合计 2098000
收入 支出
家庭工资收入 350000 车辆支出 25000
房租 42000 保险支出 35000
房贷支出 103200
家庭生活费及孩子支出 40000
其他支出 50000
收入合计 392000 支出合计 253200
节余 138800
理财师建议
一个人想达到财务自由，他的财产性收入要等于或超过工资收入。按照linlei-0540目前的生活水平，每年非工资性收入需要在15万元以上，考虑到物价上涨及生活水平提高等因素的影响，他达到财务自由的最低非工资收入水平要在20万元以上。以目前市场上常见的理财产品5%左右的收益率推算，他需要拥有400万元以上的资产。房产由于维护费用，租售比很难超过5%，这就要增加财产性收入。
停止在贵金属产品上的投资
以linlei-0540的财富实力，贵金属还不能成为他理财的主要工具，即使他想通过价格波动来获利，实物金也不是个好的选择。目前贵金属市场正处于熊市，短期内还看不到反转的可能性。
备足应急准备金
linlei-0540一家每月生活费按照房贷8600元+生活支出3300元+车辆支出2000元+子女教育支出2000元=15900元计算，应该准备出4.77万～9.54万元的流动资金，这部分钱，一方面用来防范失业风险，另一方面，也要用来偿还信用卡并且缴纳新房的入户、装修费用。由于linlei-0540一家目前只有6万元的流动资金，建议夫妻二人在每个月工资发下来之后，留下必要的生活开支，减少不必要的杂乱开支，将其余的钱购入货币基金。
加大股票型基金定投的额度
中国股市多年来表现疲软，无法判断中国股市的底部区域，不妨通过基金定投的方法摊平成本，等待机会。
出于分散中国股市系统性风险的目的，可以考虑拿出一部分资金投资于美国股市。建议采取基金定投的方式分批购入QDII的指数基金（如标普500等）。
使用现金管理工具，提高现金使用效率。
目前市场上可供选择的现金管理工具较多，无论传统的通知存款、货币市场基金，还是后来出现的短债基金、券商集合理财产品、银行的“金金日”、“天天盈”类产品，甚至最新的“余额宝”产品，都有很好的流动性和收益率。
如果想达到财务自由，需要在未来收支状况和宏观经济环境基本假设的基础上进行合理且精密的测算，然后根据测算的结果完成整体的规划。
宏观经济与基本假设
目前全球经济逐渐复苏，中国经济处于弱复苏阶段，未来长期平均经济增长率预估为7%，通货膨胀率为4%，未来房价增长率为5%，房屋折旧率为1%，房租租金增长率为5%。
工资收入增长率为5%，商业贷款利率6.55%。
学费增长率为5%，当前幼儿园中小学费用每年1万元，大学费用每年2万元，出国留学费用目前现值30万元。
假设退休后社保养老金增长率为0%，经测算已交费2.5年，个人养老金帐户余额6.2万元。
预计33年后linlei-0540夫妇65岁时夫妻双方退休，终老年龄均假设为85岁。
房贷测算：2006年房价7500×66=495000元，首付11万元，贷款385000元，等额本金还款，到目前已还6年，累计已还本金76998（385000/30×6），第六年当年已还本金12833元，已还利息15361.5元（[1-（6-1）/30]×385000×4.788%），目前于2012年11月在燕郊买的房总价83万元，第二套住房贷款正在办理中，首付35万元，贷款48万元，贷款年限15年，如采用等额本金的还款方式，每月还本金2667元（480000/180），第一个月利息2882元（480000×6.55%×1.1/12）每月5550元，逐月递减.。
社保税后收入测算：linlei-0540夫妇年收入350000元，年个人养老金缴存8%为28000元，年公积金个人缴存12%为42000元，月免税额3500元，一人月应税收入为5250元（350000/2/12-3500-42000/12-28000/12），月应缴所得税：495元（5250×20%-555），年合计缴纳所得税11880元（495×12×2）。
具体规划
从该家庭资产结构来看，投资性资产中房产占总资产85.83%，金融资产仅占1.51%，所以目前应考虑多增加金融资产投资，以降低固定资产在总资产中的比重。
可以把住房公积金帐户余额42000元凭购房合同提取出来，与流动资金6万元一起，作为投资初始资金；每月提取住房公积金3500元和第一套房每月租金收入3500元用来归还房贷月供7850元（每一套房2300元左右，第二套房5550元）；信用卡消费7万元致电银行客户办理36个月分期付款，每月还款1944元（第一个月增加分期手续费），因原房贷支出改用租金还款，每月支出节约2300元左右，仔细查看支出流水，每月还可以节约人情等多项不必要开支5000元，基金定投每月增加到10000元，投资于绩效好的优选股票基金、高贝塔指数基金，用于准备教育金和养老金。
在赡养父母的同时按目标顺序法实现理财目标：2年后小孩上学（3年幼儿，小学中学12年、大学4年，出国读研1年）；3年后还私人借款9万元同时收回亲戚借款15万元；8年后换一部中档车；33年后退休。