全面深化改革对银行业提出新的更高要求
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十八届三中会提出，全面深化改革的重点是经济体制改革，核心是处理好政府和市场的关系，让市场在资源配置中起决定性作用。这就意味着政府将精简职能，市场竞争将更加自由、公平。在过去“政府投资，经济增长”的经济发展模式下，银行业作为虚拟经济和实体经济的桥梁，亦是政府和各个产业的重要连接点。因此，银行业既身处改革浪潮之中，又不可避免地受到其他各个领域改革的影响。
对银行业产生重大影响的改革措施
就中短期而言，将对银行业产生重大影响的改革措施有三：
首先是政府职能转变。继十八届三中全会提出政府职能转变后，诸如减少行政审批等一系列简政放权措施出台。2014年中央经济工作会议将防范政府债务风险作为首要任务。其中，撤销不合规地方融资平台、控制地方政府债务规模等措施亦是减少政府对经济干预的改革手段。但其为什么会对银行业产生重大影响呢？投资，尤其是政府投资，长期被作为中国经济增长的重要引擎之一。银行信贷是投资的重要支撑。一方面，地方政府具有强烈动机引导和鼓励银行加大信贷投放力度；另一方面，政府信用支持下的国有企业和大型项目贷款向银行提供了大规模的稳定收入。政府职能转变则意味着此类贷款项目将越来越少，这将给银行当前粗放的放贷模式带来很大冲击。
其次是利率市场化政策。2013年7月，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，金融机构贷款利率管制全面放开；2013年12月，《同业存单管理暂行办法》开始实施，同业存单的推出对市场利率形成机制具有重要作用，这表明中国利率市场化改革步伐正在加快。在中国，利率市场化带来的首要问题是银行利润空间将缩小，从而降低银行盈利能力。我国存款利率长期低于市场利率，而银行受固定利率保护，风险意识淡薄、业务差异化程度低，利率市场化后，各行只能竞相提高存款利率以避免客户流失。“价格竞争”的方式可能加剧利率市场化的不利影响，使利润空间进一步缩小。此外，从长期来看，利率市场化后，利率波动意味着市场风险将增大，这将对银行的定价能力和风险配置能力提出更高要求。
最后是银行业准入政策。在2014年全国银行业监管工作会议上，银监会提到拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，其中一大亮点即试办由民资发起设立自担风险的银行业金融机构。当然，准入当以退出机制为前提，因此存款保险制度也呼之欲出。从深层次来讲，利率市场化必然配之以民营银行准入政策，倘若没有民营银行的进入，当前银行业垄断的局面就仍将维持，利率市场化将失去意义。就短期而言，存款保险制度推出将使得中小银行处于不利竞争地位。一方面，长期以来我国居民形成了银行不会破产的普遍共识，而存款保险制度则使破产成为可能。中小银行风险显然高于大银行，居民很可能将存款转移至大银行，为避免存款流失，中小银行的资金成本将会上升。另一方面，由于中小银行资金实力相对较弱，交纳存款保险对中小银行的资金约束显然更强。对大银行而言，民营资本准入带来的主要是长期影响，主要包括竞争加剧后业务流失、资金成本上升等问题。
全面深化改革对银行提出新要求
全面深化改革将引导中国市场向更加自由化、自主化的方向发展，这对银行业提出了新要求。银行业应提高自主经营的能力，并且形成自己的独特竞争力。
不同银行应当合理定位，通过差异化和精细化经营提高自身竞争力。中国各银行可兵分两路：一批大银行做大型企业，做高端客户，朝上走，通过对客户的深入挖掘，为客户提供量身定做的一站式金融服务；其他一些中小商业银行重点挖小微、挖“三农”、挖社区，朝下走，将服务做得细致到位，扎根乡土，与社区形成一种紧密联系。对于中小企业业务，不同银行又可兵分两路。大行做小微业务，核心在于成本控制和风险控制，形成做商圈、做批量，成百上千家企业同时做的业务模式。这样可以从整体上进行经营管理和控制风险。小行做小微业务，其优势在于关系性的融资服务，核心仍然是服务，只有扎根乡土、联系社区才能稳固客户群。
增强风险管理的意识，提升风险管理技术。金融深化改革，尤其是利率市场化，会增加银行系统性风险和脆弱性。过去，存款利率固定使银行获取资金的成本相对固定，银行通过借短贷长的方式可以获取较高的利润。一旦利率波动，存款利率上升，银行获取资金的成本就会上升。中国银行业长期贷款占比较大，且大量的长期贷款都是在低利率时期发放的，这意味银行大量的借贷资产具有贬值风险。因此，利率波动造成的银行资产波动会相当剧烈。更进一步，随着市场准入和退出机制的不断完善，未来银行破产将成为可能。因此，金融深化改革必然要求银行加强风险管理意识，控制风险偏好，丰富包括风险识别、风险定价和风险承担等在内的风险管理技术和手段。
控制信贷流向，关联相关产业政策。当前政策对融资平台、房地产行业和产能过剩行业进行了限制，由于流向这些领域的贷款多为长期贷款，这使得银行在这些领域的贷款风险大大增加。下一阶段银行应调整信贷流向，优化信贷结构，一方面通过整合重组等措施盘活沉淀资金；另一方面则要加大对优质行业、战略新兴产业的投入。
创新业务，寻找新的利润增长点。目前，我国银行业非利息收入还有很大增长潜力。非利息收入的好处在于其对于利率波动不敏感，可以降低利率风险。我国银行业可以通过金融创新和综合性经营来提高非利息收入，比如发展中间业务和第三方业务来赚取手续费和佣金收入，通过选择持有风险较高的资产来获取高收益，通过自营投资等综合经营来获得额外利润。