如何有效引导资金回流农村

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农村资金 “失血症”,已成为农村金融的顽疾。

资金回流农村需要金融创新

由于农村需要的大多是小额信贷,所以要引导民间资本、外资成立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等便民金融机构,扩大小额存单质押贷款范围,增强对城乡社区服务的功能。这些便民金融机构能够克服信息和交易时间的不对称性,通过消除借贷市场的不确定性,进而消除逆向选择和道德风险,从而提供更加适合农村的信贷服务,实现更加合理的制度安排。

孟加拉乡村银行就是成功的典范。该银行最初起源于一项旨在提供免抵押、免担保贷款给穷人协助他们脱贫的小额贷款试验,目前还款率高达99%,贷款金额达到46亿美元,成为首个成功在金字塔底部挖掘财富的“穷人银行”。这说明,农村金融是大有可为的,在商业上是可持续的。

国际经验表明,农村金融要取得成功,就要有一种与一般商业银行不同的贷款与“还贷”机制,打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制,可以通过投资项目的未来现金流甚至通过几户联保等方式替代不动产抵押,这需要信贷员真正走到田间地头为农民提供服务。

要制定各种优惠政策,鼓励金融机构为农村提供贷款,变单一的信贷金融服务为信贷、投资、期货等多样化、综合型的金融服务。

同时,变间接融资为主为间接融资与直接融资并重;充分调动和发挥所有金融部门的作用,要使财政、金融政策有效配合,形成合力,引导资金回流农村。

资金回流农村

尚须农村金融体系的调整

农村金融组织体系急需重新安排,进一步充实支农金融队伍力量,确保农村经济贷款投放总量十分迫切,这将成为政府推动新农村建设的有力措施。

明确农村信用社改革的支农方向。针对当前部分农村信用社的“弃农进城”战略,政府应在农信用社改革中明确其支农方向,提出其投放农户贷款和农业企业贷款的比例要求,利用机构多、人员足的优势做好小额贷款的零售业务,有效满足农村经济发展的资金所需。

邮政储蓄银行反哺农村经济。邮政储蓄业务发展以来,一直充当着加速农村经济领域资金外流的“抽水机”角色,这一状况只能依靠政府对体制进行再安排来解决,将转存给央行成为基础货币的资金以贷款形式反哺农村经济。

对农业发展银行重新进行市场定位。国家应该让农业发展银行承担部分支农政策性贷款业务,弥补市场方面的缺陷,体现国家发展农业经济、支持新农村建设的政策意图,在带动其他金融机构增加农村经济信贷方面发挥基础性作用。

利用价格机制引导其他银行的信贷投放。完善农村金融组织体系,有效配置服务功能。农业银行要加大对农村经济支持的力度,区别各地不同情况适当给基层分支机构贷款的发放权力。

尽快将现行的邮政储蓄机构改造为邮政银行,扩大村镇银行改革试点,鼓励发展小型民间贷款组织。农发行经营方式转轨后,要从单纯的“粮食银行”转变为支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整、农产品进出口的综合型政策性银行。

资金可持续回流农村

需要产业支撑

为稳定资金持续回流农村,首先要努力提高农业产业的稳定性和收益率。要考虑到农户的投资行为也日益趋向于收益最大化原则下的选择与配置,外出务工农民的收入之所以很少进行生产性投资,原因之一是他们很难在生产领域得到合理的回报,于是往往选择存入金融机构或者放贷,这不利于资金的持续回流。

其次,要为资金持续回流农村奠定坚实的产业基础。以家庭经营为核心的生产安排虽克服了集体产权形式的“低效率”和“搭便车”,但无法克服小规模分散化经营带来的“规模不经济”,农户往往为追求短期利益而忽视长期投资,导致对投资的“减退效应”。

不同农村应结合自身特点着力培育自己的支柱产业,形成“规模经济”效应,让农户有一个比较稳定的预期,以提升农户对资金的有效需求。尤其是落后地区,政府要制定适合本地的产业政策,优化投资环境,让外来资金可以产生好的回报预期。如果存在超额利润,那么资本自然会积极主动回流。

资金回流农村

仍需农业保险“保驾护航”

农业生产受自然条件影响大,是个名副其实的“弱质产业”近年来,由于种种原因,农业保险工作的开展一直不尽人意,农业保险严重不足。“政策性农业保险”的出台使农业生产和农民利益得到了有效保障,受到全社会普遍关注。

政策性农业保险是本着政府引导、市场运作、农民自愿的原则建立的农业保险制度。通过开展政策性农业保险,不断完善农业保险制度建设,进一步提高农业保险的覆盖面,切实增强农民抵御风险的能力,有利于提升农业经营主体资金融通能力。同时,随着政策性农业保险的稳步发展,可逐渐降低金融机构从事农业信贷的风险,进一步完善了农村金融信贷环境,对于引导金融资金投入农业建设来说是有效的制度保障。

资金回流农村

还需建立多元监管体系

未来3-5年,我国将初步形成以农村信用社、农业银行、农业发展银行、村镇银行、邮政储蓄、农业保险机构等为主体,以民间金融为重要补充的多层次的农村金融服务体系。在这种新形势下,加强农村金融的外部监管和服务显得尤为重要。

具体措施有:构建针对农村金融体系的多元监管服务体系;构建以政府为主导的金融监管协作体系;发挥政府主导作用,加快农村信用体系建设;培育多元化竞争性的农村金融市场,把好农村金融机构“准入关”,健全农村金融内部风险防范机制;建立农村金融机构风险保障补偿机制 。