吕骐:通过科学的财富管理 实现高品质生活

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身为宜信财富首席财富管理专家的吕骐，毕业于北京大学数学系，后赴美国深造，分别获得康内尔大学数学硕士学位和西北大学凯洛格商学院金融学博士学位，曾在美国Altfest财富管理机构担任资深策略师，为遍布全美的理财客户提供财富管理和资产配置服务。

2011年，受到宜信公司CEO唐宁的感召，吕骐回国加入宜信，任宜信财富首席财富管理专家。带领宜信财富理财产品与投资策略团队，负责产品的设计，同时为客户提供专业的研究报告和投资策略，致力于为客户设计和筛选优质金融投资产品。

“我对宜信一直有关注，但坦白说，唐宁刚开始做财富管理时，我也产生过疑问。”吕骐说，中国财富管理行业和欧美发达国家相比，无论是在理念、经营模式上，还是技术上，都有一定的差距，想要敞起来很难。

但也正是这样的差距，让吕骐敏锐地发现，无论是对中国的财富管理行业，还是对他自身发展而言，都是一个机遇。因而，他欣然接受了唐宁的邀请。

“希望能为国人传递一种科学正确的财富管理理念，帮助大家实现财富积累，过上富足并且有高品质的生活。”谈到自己的工作目标时，吕骐这样说。

财富管理理念

“从美国回到中国之后，我感觉到中国的金融市场和国外的成熟市场，有非常大的差距。我本人在美国从事财富管理行业多年，在美国有60%以上的私人财富是通过专业的财富管理机构进行打理的，而在中国这个数字非常低。”在谈到国内的财富管理现状时，他表示，“不论是从我们服务的人群，还是我们财富管理行业中的专业从业人员，大家普遍认为财富管理就等于理财。但实际上，财富管理不仅仅是理财。在美国，如果对一个财富管理机构里的人说“你是不是理财师”，这等于说是对他个人的侮辱。因为理财只是财富管理的很小一部分，财富管理包括更多的服务，更多元化的服务。”

宜信财富认为，财富管理的最终目的不是为了挣钱，而是提高投资者的生活品质，有一个良好，或者不断提高的生活品质。这就好像说做一盘菜不是为了看，而是为了吃。理财只是提高生活的第一步，但是它不等于说可以转化为更好的生活品质，转化为投资者更高的家庭幸福感。

财富管理推展过程当中要考虑一些服务型的产品，比如说做养老计划，让理财者能够感觉到，一种什么样的方式，能够得到经济上的保障，能够得到经济上的独立，这样社会上的资金能够更好的利用，让资金有效地流到实体经济当中去。

财富管理的资金流向

“我们应当更多地推动资金流向实体经济，让钱真正用于经济发展。”吕骐博士说，财富管理机构应该在杜绝资金空转上起到应有的作用，把理财者的资产尽量多的配置到实体经济中去，这不仅是对社会经济发展的巨大促进作用，同时也是尽可能降低理财者投资风险的有效手段。

事实上，财富管理作为一种金融工具，不仅能够为居民实现财富的保值和增值，同时也能够以市场化、系统化的操作方式，将社会分散资本聚集起来，在实体经济不同领域和企业不同的发展阶段进行资本的优化配置，依据长远规划和制订全局战略，将资源引导到国民经济最需要和最具竞争力的环节。

但是，现行的财富管理机构提供的产品，大多数是围绕证券、货币、贵金属等虚拟经济进行设置。这样一来，理财产品发行越多，资金流入虚拟经济也就越多，直接导致实体经济缺乏资金支持。而部分获得资金的企业，将资金投入理财产品，则导致再一次的资金空转，愈发加重了这种困境。

吕骐说，宜信财富更倾向于把理财者的资金配置到实体经济领域，尤其是小微企业。小微企业是未来经济发展的最大动力之一。同时，和大中型企业不同，小微企业仍有相对较高的利润，他们更愿意拿资金去用于扩大生产，而不是投资理财产品，这样来看，资金的风险会降低很多。

财富管理机构要专业化

财富管理在西方已经有了非常悠久的历史和成熟的经验。在国外，中高层人群到专业财富管理机构进行财富管理是一件非常普遍的事情。财富管理是非常专业的，需要经过资产与负债的配比分析，从而进行资产配置和风险管理。

中美两国市场相比，资产证券化程度、投资者对于风险和收益的认识、机构的经营和监管等都具有巨大的差异性，国内的专业财富管理机构必须要建立做长期业务的观念，应为客户提供不止一代人的服务，并且把自身的利益放在客户的利益之后。

吕骐还指出，中国的大众富裕阶层数量已经超过1000万，而且在迅速增加，这一人群已经积累了较大的财富，并对财富管理全方位服务有极大的需求，宜信财富的定位就是为大众富裕阶层的家庭财务管家。

在中国，专业财富管理机构，必须要产生一种做长期业务的想法，为客户提供不止一代，而且是几代人的服务，应该努力提升自己和客户的黏性，且把自身利益放在客户的利益之后，全心全意为客户服务，赢得他们的信任。

解救错配的居民资产

显然，资产配置这个词汇对于中国理财者而言还比较陌生。在中国，更多的投资者认为，理财就是追逐收益最大化，因此有了无数人在股市的铩羽而归，有了购买某一理财产品而损失惨重等原本不应该发生的悲惨故事。

简单地说，资产配置就是根据理财者的自身状况、需求、风险承受能力、未来规划等为其进行不同资产类别的合理分配。资产配置是财富管理体系中的重要组成部分，合理的资产配置，往往能够帮助理财者趋利避害，实现利益的最大化。

“资产配置是一门复杂的学问，不仅需要深入地了解客户的自身情况，同时也要对当前的经济形势、行业趋势有深刻的了解，并且对未来的形势有准确的判断。”吕骐博士指出，在美国，很少会有人自己去做资产配置，专业的事情应该交给专业的人或机构去做。而在中国，之所以会出现如此严重的资产错配现象，主要原因就是理财者过于强大的“自我意识”。

吕骐博士举例说，如果一个人有1000万元可流动资金，拿400万元来投资房产，其他资金分布于股权类、固定收益类、债权类等产品上时，这可能会是正确的配置。而如果一个人只有500万元，却拿了400万元来投资房产，那毫无疑问，他的资金流动性就会受到威胁。资金流动性受限，直接导致的后果就是无法及时应对市场的变化，而且一旦出现风险，损失会难以控制。而作为宜信财富这样的专业财富管理机构，则一定会帮助客户避免上述情况的发生。

对于企业而言，要生存和发展，拥有健康的现金流是重中之重。而个人和家庭所面临的问题十分类似，只有让资金处于流动之中，灵活地配置资产，才能确保资金使用的合理性。

“对于每个家庭而言，长中短期投资都应该位于一个合理的分配区间。尤其在未来的十年，甚至更长时间，中国将迎来改革期，经济波动性可能会比较大。在这样的情况下，对资金流动性的要求会更高。”吕骐博士说，注重资产流动性并不等于全部进行短期投资，而是要通过合理的搭配，把钱放在最合适的地方，这是需要避免的误区。

做投资者财务的家庭医生

对于财富管理业务，吕骐举了这样一个例子，“比如我遇到一位客户，他通过投资房地产赚了很多钱。现在他的子女准备要去国外念书了，他可能也要移居海外。到了国外他不知道是否也要继续现在的投资模式。我们所做的不是单一推荐他什么金融产品，而是根据他的风险和现状，以及他风险的承受能力，进行一些量化的分析，给客户提出全面的投资建议。”

目前越来越多的民间金融机构加入财富管理市场，吕骐提示投资者应该对合作的机构进行严格的挑选。“第一，看它有没有历史业绩，这两年有很多机构一夜成立，马上开始做业务和服务，这样的话作为我来讲，历史业绩是比较重要的考量标准。第二，看它有没有规模，咱们中国人说跑了和尚跑不了庙，为什么银行有比较好的信誉，就是它有比较大的规模，规模大的企业对客户比较重视，它们在诚信方面更好。第三，看这个机构是不是有创新的精神，有向上的精神，有没有专业的管理，”吕骐觉得这些方面是考量一个机构或者一个团队能不能给你满意服务的标准。

对于中国财富管理机构未来的发展，他描绘了这样一幅场景：在不久的将来，理财者可以自己通过由财富管理机构开发的财务管理测试模型了解自己的财富情况，结合可投资的各种理财产品和服务、个人风险承受能力等数据，生成财富规划。之后无论是在家里，还是在路上，都可以随时随地了解自己购买的所有产品的收益情况，或者像网上超市一样自由地比较和选择自己想要购买的产品。

财富管理行业的未来

其实在回国之前，吕骐对中国财富管理行业的“初级阶段”就有过自己的设想，比如投资的优势产品比较匮乏，投资门槛高，投资人不成熟等。部门成立后，他和他的团队就需要一个个地“攻坚”，对不同的资产种类进行合理的配比，为投资人进行合理的资产配置。

目前，我国的财富管理行业仍停留在初级阶段，主要表现在理财产品为主导、财富管理机构收取高额前期佣金并提品捆绑。随着市场的日趋成熟，财富管理将逐渐向财务咨询模式转化，可选的产品将更加丰富，销售工作也会更多地基于需求而不是取决于销售目标，佣金则将采用“前期+续约混合”模式。

而目前，在财富管理最为成熟的英国和美国市场，财富管理机构可以为客户提供更加广泛的产品系列，客户经理更有经验并能够为客户提供高质量的财务咨询，经营采用的是更为灵活的定价和佣金模式，而先进的管理平台则可使客户和客户经理能够更方便地访问和管理账户。在某种程度上，这可能也是我国财富管理发展的趋势。

从富裕人群的需求切入，顺应财富管理行业的发展潮流，就能够实现财富管理机构、财富管理行业及其所服务的理财者多方共赢。“专业的财富管理机构在对个人和家庭的资产状况和理财需求进行全面分析的基础上，利用优化的投资选择和资产配置实现财富的保值和稳步增值，并通过养老计划w、子女教育、税务规划、遗产传承等增值服务来解决家庭面临的种种挑战。这是可预见到的一个重大的行业发展趋势。”吕骐如此判断。

“对于财富管理行业的发展，我一直信心满满”，吕骐充满自信地说。而谈到自己的梦想时，吕骐却觉得，现在谈梦想还是

“太早”。他表示，“现在的我，最希望的是能通过自己的努力对周围的人产生一些正面的改变，得到他们的认可。”具体到工作上，就是和他通常所说的那样，希望能为国人传递一种科学正确的财富管理理念，帮助大家实现财富积累，过上富足并且有高品质的生活。