“征信+信贷”新模式破解中小企业贷款难题的实践及思考
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摘要:金融机构对中小企业不信任、不了解、对信用信息不满意,造成银行难贷款,而通过中小企业信用信息档案征集,正是解决中小企业信息规范问题的有效途径,对此,唐山中支以开展“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新活动为切入点,以解决中小企业贷款难为目的,通过信贷征信工作,逐步形成一个“以征促用,以用促征”的“征信+信贷”新方法。
关键词:征信管理;中小企业贷款;金融创新
中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)09-0055-02
“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新的工作模式是:由人民银行组织金融机构,在开展中小企业信用信息征集过程中发现比较好的中小企业,并确定为主动上门服务的对象,由金融机构帮助企业完善财务体系,对其信息进行核查,看其是否符合信贷准入条件,如果符合,进行贷款支持。这项创新活动,主要突出三点:一是将中小企业信用信息档案征集,健全中小企业信用体系,做为筛选、确定优质中小企业信贷服务对象的基础,搭建起政银企信用互动平台;二是将金融机构信贷服务延伸到主动指导帮助优质中小企业健全和规范账务体系,从而得到真实、透明的信息,做为信贷营销的前期准备;三是将最终目标放在解决中小企业贷款难这个政银企都高度重视的问题上。通过组织开展“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新活动,即体现出中小企业信用信息档案征集,健全中小企业信用体系的重要作用,又体现出人民银行组织金融机构主动到中小企业进行金融服务,解决中小企业贷款难问题的实际行动,引起政府、金融机构、中小企业的高度重视、积极支持和配合。
(一)健全组织
唐山市金融系统、市各行(社)、各县金融系统三个层面健全组织机构。确定各金融机构的具体责任部门和责任人,并明确责任,找好工作抓手,防止各金融机构今天信贷部管,明天公司部管,后天负责征信的部门管,最后又交给小企业信贷部管,互相推诿,不负责任。
(二)组织试点
首先在遵化支行进行试点工作,在总行、省行征信部门的指导下摸索出一套行之有效的办法。一是健全组织机构,具体负责与金融机构、政府有关部门和中小企业的沟通;二是广泛宣传动员,引起政银企各方重视;三是制定严密工作方案;四是采取多种措施督导;五是通过征集中小企业信用信息档案筛选确定重点服务企业。通过以上工作,试点取得了一定效果:截止到2008年底,人行遵化支行征集入库中小企业信用档案400份,占全部未发生信贷业务合格中小企业的80%,通过中小企业信用信息档案征集,在各金融机构指导服务下,有8家中小企业获得贷款2224万元。
(三)动员推广
一是人行唐山中支与市工促局联合组织召开全市“指导金融延伸服务,健全中小企业信用体系”金融创新推介大会。唐山市辖区各金融机构行长和信贷部门负责人,市县(区)工促局局长,市政府金融办主任,市、县人行行长及中小企业代表参加会议。会上由试点单位人行遵化市支行、遵化市金融机构和中小企业代表进行典型发言,唐山市政府主管副市长、市人行行长、工促局局长及省会中支征信处长分别讲话,进行动员和安排部署,形成政银企齐抓共管的局面。二是按照会议要求,唐山市各行(社)分别召开本系统动员会议,进行专门动员和具体安排部署。三是各县(市)人民银行组织召开本辖区金融系统动员会议。从而确保了试点经验在全市迅速推开。
(四)发挥征信功能
为确保金融创新活动的实效性,我们及时组织指导各金融机构,用好中小企业信用信息档案征集资源,认真筛选延伸指导服务对象。按照初期每个县级金融机构不少于3户,以后多选不限的原则,以市分行为单位,逐步建立起延伸指导服务备选中小企业库。并对所确定的重点服务对象,明确专人负责,定期深入企业,按照一企一策的原则,进行延伸指导服务。对通过指导服务达到信贷准入条件的中小企业,及时纳入审贷程序,发放贷款,对经3次指导服务仍未达标企业退出指导服务。同时,一经指导服务,都填写服务档案,将服务对象、存在问题、指导服务措施、服务效果等及时登记入档保管。
(五)加强考核督导
一是健全督导台帐,实行金融机构报送《中小企业指导服务月报》制度,并由人行按照月报,建立起监督台帐,掌握工作进展情况,有针对性地进行检查督导,防止走过场。二是实行定期通报制度,通过组织召开汇报会、促进会以及定期编发通报等方式,通报工作进展情况,表扬先进,鞭策后进。三是由人民银行负责考核,将金融机构支持中小企业服务情况纳入政府对金融系统的奖惩。
二、关于企业信用体系建设的思考
(一)搞好工作创新,是中小企业信用体系建设的有效途径
在中小企业信用信息征集方面,通过开展企业“一站式”服务创新,组织金融机构将中小企业信用信息采集与会计账户年检一并进行,使企业一次能完成两个事项,减轻中小企业负担。据遵化支行调查,仅该支行实行一站式服务就为企业节约开支5万多元,为中小企业信用信息征集创造了一个良好的环境。通过实行中小企业开户与信用信息采集一并进行的小创新,不仅省时,省事,而且对中小企业参加信用信息征集具有一定的强制作用,能够有效地把住信息采集入口关。通过推行将中小企业信用信息采集要求、说明及采集表挂在互联网上由各开户行通知企业下载、填报的小革新,即方便企业填报,又节约费用开支。在使用征信资源方面,我们通过积极探索银行、担保机构、中小企业对接以及中小企业联保的小创新,解决在中小企业信用信息档案中筛选出来的优质中小企业抵押、担保不合格的问题,促使19家中小企业获得5400余万元的贷款,调动起中小企业参加信用信息档案征集的积极性。
(二)加强征信宣传,是中小企业信用体系建设的基础
在中小企业信用信息工作之初,我们曾一度遇到企业不配合的问题。对此,我们积极组织开展征信宣传工作。一是以县(区)为单位,组织中小企业财务负责人参加征信知识培训11场,培训人员1380人次,二是组织金融机构在营业场所张贴宣传传单,并向重点企业发放宣传传单8000余份。从而收到了较好效果,使中小企业对信用信息征集的认知度不断提高。
(三)提高征信信息的质量,是中小企业信用体系建设的保障
目前征信信息的低水平,严重阻碍着“征信+信贷”业务的开展。对此,应通过推动非银行信息采集解决征信信息严重缺失问题,通过组织开展中小企业信用评分评级以及与财税部门配合开展中小企业财务评级达标活动,提高中小企业财务信息的真实性、可用性。
(四)为基层下放信贷审批权,为促进中小企业信用体系提供有利条件
县级金融机构缺少信贷审批权,已成为影响中小企业获取贷款的一个重要因素,甚至有的个别金融机构,在基层行通过对中小企业指导服务,认为已达到放款条件后,其上级行却不予审批贷款,对中小企业参加这项活动的积极性打击很大、伤害很深。对此,需要各金融部门为县级金融机构放权松绑,减少审批环节,下放信贷决策权,必要时可下划一部分信贷规模,由县级金融机构专门用于中小企业贷款。
(五)建立正向激励机制,使信用记录良好的企业都能得到金融机构的优先和优惠支持
在贷款发放方式上采取信用贷款方式,在审批时限上以最快的速度办理各种手续,在贷款利率上执行最低利率,以此造就一种良好信用可以获得良好回报社会意识,从而引导广大中小企业珍惜自己的信用,保持良好的信用记录,提高整个社会的信用水平。