投资有门道,避开理财陷阱

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股市萎靡不振，房市前途莫辨，手头还留着一小笔闲散资金的我们也想着如何理财，此时总不免遇见大大小小的忽悠“项目”。它们或打扮成高收益的理财产品，或用诱人的名称吸引你的注意。现在，就擦亮眼睛，识别这些让人头疼的财富陷阱吧——

万能险其实并不“万能”

出镜人/赵晓鸥（29岁，文案）

去年年初，我的手机频繁接到某保险公司的产品推销信息，其中有一条“万能险”信息挺让人心动：除了产品收益率比较可观外，还附送医疗险、液晶电视等礼品。于是，我拿着闲着的2万元购买了一份。据保险人的介绍，该产品的年收益率有5%。谁知一年后我得知该险种不但没有盈利，我的账面资金只剩下了1.7万元！

我一闺密是理财高手，听了我一番“哭诉”后，赶紧给我上恶补理财课程。原来，万能险真的不如保险促销员说的那样，是“万能”赚钱神器！它其实是一种投资型寿险，设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户。最初的3～5年甚至会出现亏损。而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。

支招 选择保险的时候一定要看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书，不妨将保险人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。如果确实想购买万能险，必须有稳定持续的收入，并对收益回报有中长期准备。注意，40岁以上的人不宜购买此险种。

买旧车保险花新车价

出镜人/林松楠（32岁，销售经理）

我有辆代步的车，开了五六年。前几天，我又续保了车险，那些零散的单子就搁在副驾驶座上。一天，哥们搭我车的时候，顺手翻了我的车险缴费单。“咦？你的车身保费怎么还是按照新车的价格买的呀？”他纳闷地问我。

我瞪大了眼睛：“保险专员在报价给我的时候，压根儿就没提起这一条啊！”哥们拿出手机算给我看。原来，我的车损险这几年一直是按车身保费15万元算的，车损险保费为539元（基础保费）+15万（车身保费）×1.281%（费率），总计2460.5元。可如果折旧后按车身保费金额10万元计算，那保费就是1820元。两者相差了640.5元。并且，一旦我的汽车发生事故，保险公司定损是参照车辆折旧后的金额赔付。也就是说，这两三年来我的车险就白花了几千元。真是太让人气愤了！

支招 买车险前可以上网通过“车险计算器”计算保费金额。目前，国内保险业普遍采用使用“年限折旧法”计算保险车辆的实际价值，私家车的月折旧率一般为6‰。另外，车辆行驶区域有境内和省内之分，如果车辆没有出省的必要，可以预定省内行驶。这样就可以节约商业险保费5%～10%。

此“理财”非彼理财

出镜人/李 芬（45岁，主妇）

前两个月，我到银行取已到期的10万元定期存款，银行理财柜台的经理向我推荐了一款三年期“理财产品”，说收益率有8%，风险低还有分红，比定存划算得多。我有些犹豫，理财经理又说，这款产品是定时、定量发售的，仅售3天，卖完了就没有了。我当下就用10万元购买了此产品。

后来，老公回家探亲，我得意地把此事告诉他。老公却觉得有些不对劲，让我去银行再问问。一问之下，我气不打一处来，原来，我买的是保险产品，如果当年退保，只能拿到30%的本金。而当时购买时，理财经理根本就没有跟我讲清楚这是一种保险产品，而不是理财产品。

支招 投资者要仔细查看产品认购书：如果是银行的理财产品，则一般认购产品的名称为×××银行第×期人民币（外币）理财产品，还会有理财产品的编号。如果是银保产品，则会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。保险类理财产品着重的是保障性，而非收益性，这一点也可以解释为何保险产品在退保时，本金受损较大。