杭州私营店主家庭养老和育女计划

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私营店主因为金融风暴波及而收入锐减，作为家庭唯一的经济来源，他的压力可是不小。如何筹集养老金、怎样为女儿准备教育金、现如今的保险保障又是否充足呢?让我们一起来看看理财师的建议。

汪先生一家在杭州生活、工作。他今年38岁，开了一家外贸服装小店，既做实体零售、批发业务，也开通了网上交易平台。太太40岁，平时的工作就是帮忙打理店铺、照顾幼儿园大班的女儿及80岁的母亲。

收入受金融风暴影响

受金融风暴影响，汪先生的这家外贸店生意也不如从前，过去每月去除房租、电费及1名雇员的花销大概可以净赚1万多元，而现在只有原来收入的五六成了。“我有很多同伴都关门大吉了，幸好我网络上的交易量不错，非常稳定，只是店铺实体经营的这部分影响较大，有时候一整天都没有什么交易额。”

目前，一家四口人每月的生活花销需要2500元，子女教育费用100元。在经济形势良好时，每月可以结余7400多元，而如今只能结余3400至2400元了。“都说当老板风光，可现在当老板比当员工更吃力，想到家庭经济一肩挑，我就有些心有余悸。”

汪先生作为店铺的老板，并不给自己发放年终奖金，但年度花销倒是不少，保险费就需要5800元，加上其他一些年度花销，总共需要8000元左右，这相当于一个多月的净收入。

家庭资产如何稳步累积

在努力打拼多年后，汪先生终于过上了有房无贷的日子，二居室的住房市值65万元。“我们都是从外地到杭州来的，原来租房住，后来自己开店后，总算有钱买了这第一套房子。虽然面积并不大，但我相信慢慢日子会过得更好的。”虽然开店辛苦，但汪先生对未来美好生活还是充满向往。

不过，除了房产以外，汪先生的家庭资产就不多了，只有市值8万元的债券和应收账款5万元。

也就是说，这个家庭目前的财富积累为78万元。

投保社保寿险意外险

汪先生有着不错的保险意识，他为自己和太太定期缴纳社保保费，以享受医保、养老待遇；为自己购买了一份20万元的终身寿险，年缴保费4600元。此外，他还为自己和太太分别投保了意外险。“考虑到我已经有了20万元的寿险保障，我就给自己买了30万元的意外险，给太太投保了大约50万元，具体保额有些记不清了。”汪先生还表示，虽然支付保费有些吃力，特别是他的终身寿险保单保费较贵，但他依然会坚持，“保险是我家庭不能缺少的定心丸”。

两人为退休犯愁

汪先生最大的理财困惑并非眼前的金融危机，而是十几年后的退休生活。

理由很简单。汪先生计划50岁退休，也就是店铺经营还可以继续12年，之后可能有些力不从心了。他希望在退休时，可以有一笔可观的养老金。“我希望这笔金额可以达到150万元，当然是除去房产以后的现金价值。”汪先生对养老金做了预估。不过，他也表示，由于对未来消费水平估计能力有限，他不知道这笔150万元的存款能否满足50岁后的退休生活，还望理财师提提意见。

由于现在他和太太都定期支付社保保费，因此也能够享受到相应的医保待遇，他不知道这样的保障是否足够，现如今的保险是否需要调整。

6岁的女儿即将踏入小学，这也会给家庭带来一笔不小的开支，如何在收入不高、经济不景气的环境下减少开支压力也是汪先生的困惑。

“8万元的债券即将到期，我该怎么继续投资呢?”汪先生从未接触过股市、基金，是选择风险较大的市场还是以稳健保本至上呢?他希望理财师可以给点建议。

家庭资产配置分析与理财建议

根据材料介绍，在杭州开外贸小店的汪先生夫妇属于“上有老、下有小”的中年夹心族群，他们的生活压力的确比较大。好在依靠两人的努力拼搏，他们家庭的自用房产已经还清了全部贷款，目前无负债。

一、家庭现有财务状况分析

接着我们具体来观察一下该家庭现有的财务状况，看看各项指标是否合理、健康。

通过表格分析，我们可以看到，汪先生家庭在家庭理财上属于比较保守的，其实际风险承受力也比较低。

二、理财目标分析和调整

接着我们看看汪先生家庭的具体理财目标。根据目标的时间远近，它们分别如下：

1、汪先生手上持有的8万元债券即将到期，这笔钱以后怎么投资?

2、家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善?

3、女儿的教育金如何安排?

4、汪先生打算50岁退休，退休金如何筹措?

8万元投资的问题，我们稍后再讲，这个短期理财目标肯定要解决；家庭保障的问题，交给下面我们的保险专家来讲；在此我们重点谈谈后面两个中长期理财目标，也是该家庭目前最忧心的问题。

汪先生最关心的问题实际上有两个：第一个方面是50岁以后的退休生活，希望能够在12年后准备好150万元的存款用以养老；第二个方面是子女教育的问题，未来子女教育金需要准备多少?也就是说到汪先生50岁退休的时候，计划准备的150万元是在去掉子女教育费用以后的数字。

据统计，目前一个孩子估算到高等教育完成大约需要20万～30万元的教育费用，如果加上生活开支，总的费用大约在50万元。所以，在未来的12年当中，汪先生为了实现上述两大目标，需要准备的总费用约180万～200万元，那么这两个目标合理吗?能不能实现?

汪先生家庭目前年度结余资金为3400×12-8000=32800元/年，未来12年累计可结余393600元，加上目前的13万元，到汪先生50岁计划退休的时候预计总存款为50多万元。即便是把货币的时间价值考虑进去，哪怕现在已经有了50万元，也很难在12年后保证达到四五倍的增值，显然汪先生的规划目标需要进行调整。

假定子女教育费用30万元是必须准备的支出部分，剩下的20万元是否能够满足汪先生夫妇的养老费用呢?考虑到夫妻双方都有社保，当汪先生夫妇到达法定退休年龄的时候，社保养老金将是未来养老生活的有力支柱，根据目前社保情况来看，两人的社保养老金合计可以达到2000元/月的水平。假定需要维持目前的生活水平，每月只需增加补充养老金500元，30年累计还需要18万元。

因此，若按照汪先生和太太目前的赚钱方式和能力，汪先生希望从50岁开始退休的计划可以说很难实现，还是需要调整，如果根据目前的收入水平计算的话，考虑到妻子可以从55岁开始领取社保养老金，汪先生大概还需要延长5年工作时间，也就是将退休计划延迟到55岁以后，通过增加工作年限，来补充未来养老金的缺口。

三、具体理财建议

根据以上各类分析，为了较好地实现汪先生的理财愿望，完善家庭的投资理财和保障结构，我们作如下具体建议。

首先应该是马上建立家庭的应急备用金体系。通常，一个家庭的紧急备用金规模应该储备在家庭月支出的3～8倍之间，由于汪先生家庭是单支柱收入型的家庭，因此备用金规模应该选择上限，也就是8倍左右。目前汪先生一家的月支出大约2600元，那么家庭应急备用金应该准备为2万元左右。这笔资金来源可以从到期的8万元债券中拿出来。具体的准备形式可以采用1万元活期储蓄和1万元货币基金的组合模式。

其次，汪先生手中即将到期的8万元债券资金，除去2万元家庭备用金后，剩余的6万元如何再投资?考虑到汪先生家庭的实际情况，我们不建议用作股票投资，而是建议购买封闭式基金和平衡型开放式基金等风险稍低的理财工具，比例可以设为3：5或4：4。

再次，汪先生还有一笔5万元的应收账款没有拿到，如果将来拿到了，那么也应该继续投入理财工具中，比如债券型基金或偏债型基金。这笔资金的用途不妨设计为汪先生80岁高龄老母的大病基金。

另外。汪先生家庭目前每个月结余大约有3000多元，建议拿出1000元定期定额投资于一个长期的基金投资计划，比如一些基金公司的“亲子定投”计划等；再拿出1000元(或每年1万元左右)用于基金或投资型保险，以便筹集比较稳定、可观的自我补充退休金。

最后提醒汪先生一点，应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以汪先生名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时建立完善自己个人的信用档案，一旦今后需要贷款之类的，可以先打好基础。同时可以多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。(杨春光)

保险建议

先看医疗方面，汪先生和汪太太目前都有社会保险，每年个人医保账户都会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数小型的医疗费用都可以通过社保报销取得。但由于目前大环境不好，工作压力大，万一不幸罹患重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支，更加直接影响店铺的生存和家人的生活。所以，建议汪先生和汪太太增加购买20万元额度的重大疾病保险，太太也应该增加10万元额度的重大疾病险。同时，也可以再购买能在医保范围外的用药等进行报销的商业医疗保险，例如一些新型的“社保外”医疗费用保险，以及住院补贴保险。

养老方面，假设汪先生家庭在50岁退休以后还维持目前的每月生活费2600元；他们的退休收入需求缺口约180万元(假设通货膨胀率为3％)。汪先生家庭目前都有社保，但是社保只是基本，而且汪先生养老金还有一部分的缺口。建议汪先生家庭用刚到期的8万元债券购买安联的安盈丰瑞投资连结保险(期缴)，其中1万元为年交金额，余下7万元为追加部分。该款产品由于使用了定期定额投资和投资账户组合的方式，较大程度地降低了投资风险，而且具有追加、领取灵活等特点，比较适合汪先生进行长期的养老金安排。汪先生也可以根据市场的情况在偏股型、平衡型以及安益型三个不同的风险等级转换。如果不愿意投资在投连险上，也可以为太太安排一份养老年金保险。

另外汪先生的女儿已经6岁了，小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。同时应该看看当地有没有小儿的社会医疗保险，或是少儿住院基金等，如果有的话一定要参加这些计划，每年缴费低，但又有比较有效的大病保障。

最后需要提醒一点的是，一般来说家庭的保费占年收入的10％～15％是属于比较合理的区间，而汪先生目前的家庭年度保费支出为5800元，对应的家庭年度总收入72000元，占比为8％，还有增加保险的空间。但每个人都希望每一份保费都花在刀刃上，特别是对于汪先生这样的家庭，保障的安排更应该经济合理。为此，不妨将汪先生目前20万元额度的终身寿险转为定期寿险。定期寿险的保障范围可以选择到孩子成年以后，比如保障汪先生到60岁。相同额度下，定期寿险所需的保费比终身寿险要低得多，这样一转换，结余出来的资金可以为家庭和自己安排其他也很需要的保险，可以让自己和家人的保障更有效。(李永杰)