为什么附加险要每年申请续保?

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保险故事

2002年初，张某购买了一份长期人寿保险及附加个人意外伤害医疗保险。投保时，营销员告诉张某，只要每年定期将续期保费存入银行的专用存折即可。2002年和2003年张某都是如此操作的。可是到了2004年，张某发现2003年的保费存折上只扣了主险的保费，而没有扣附加险的保费。于是张某多次与保险公司联系，希望附加险也能重新续保。但是，保险公司客户服务部的工作人员强调说，附加险必须在每年责任终止之前重新申请续保，否则就将被取消。张某认为保险公司在其投保之初，未就附加险续保事项做任何必要的提醒，给他造成了不必要的损失和烦恼，保险监管部门应对保险业这一现状加强管理。

――――引自《寿险案例评析》 上海保险监督管理局编著中国金融出版社出版

亲爱的读者，请先试着回答以下的问题：

1． 所有的附加险都必须重新申请续保吗？

2． 保险公司未尽续保提醒义务，有无给张某造成实际的损失？

保险点评：陈冬梅，复旦大学经济学院保险系副教授；上海市保险发展规划项目研究室高级研究员

1．附加险是相对于主险而言的，要购买附加险必须先购买主险，附加险不能单独购买。主险有效，附加险未必一定有效。如果在保险条款中没有特殊规定（如保证续保），保险公司有权在附加险期满后，对原保单内容进行调整，如增加或减少保险费、条款内容等，其中也包括对要求续保的被保险人进行核保，根据被保险人的健康状况及投保规则由保险公司重新做出核保决定：可将既往病症及相关疾病列为保险公司责任免除范围；若不符合投保规则的承保条件的，则可以拒保，由此终止附加险合同。因此，附加险通常的确需在期满后重新申请续保，否则该附加险即失效。

2．如上所述，附加险必须在每年责任终止之前重新申请续保，否则将被取消。由于附加个人意外伤害医疗保险的保险期限是一年，保险期满后要想续保，必须重新填写投保单，经保险公司核保后才可完成续保手续。并非如个人营销员所言，只要每年定期将续期保费存入银行的保费专用存折那么简单。就目前的情况看，张某 “不必要的损失”即附加险未能续保而失效。保险公司在张某投保时应就续保事宜进行善意提醒，帮助客户更好地维护保单的有效性。