论商业银行的发展新趋势

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摘 要 随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后来自各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐，银行业整体上将呈现出以下几方面的发展趋势。

关键词 商业银行 产权 集团化 证券化

一、产权的股份化

银行业具有相对较高的风险性，同时要求有大量的自有资本金，这些特点决定了商业银行的产权结构一般应是多元化的，这也能为银行的经营管理提供合理有效的制度保证，尤其是提高效率的激励机制和防范风险的约束机制。因此体制改革问题可以说是国内银行，尤其是非股份制商业银行改革的关键性问题。

1、国有银行股份制改革

目前国有银行进行股份制改革的必要性已经被大多数人所认识，但是关键在于改革方案的设计与选择，从而能够有效推进国有银行的股份制改革。

对此主要有两种思路，一种是按地区或按业务分拆上市，另一种是整体改制上市。考虑到银行业的规模效应十分显著，四大国有商业银行均已形成了相当的规模，在国内金融市场上具有举足轻重的地位，且全球银行业的发展趋势也是合并，分拆将减弱国有银行在规模上的竞争优势；其次我国银行普遍存在区域发展不平衡的问题，若只将经营情况较好的分行分离出来上市，并不能解决根本问题，也不利于银行整体的长远发展。因此通过对这两种方案进行比较，整体改制上市的可行性较强，所需要的时间必然更长一些，而且必须先切实解决好一些基本问题，尤其是对长期积累的大量不良资产的处理。

2、发展民营股份制商业银行

一个完备的金融体系是由少数较大的银行和大多数中小银行组成，银行的资本构成也具有多样性，目前我国的银行资本仍主要由国家投入，缺乏民间资本的参与。因此发展民营股份制银行成为金融界的热点之一。由于银行有较高的市场准入门槛，根据《中华人民共和国商业银行法》，设立新的商业银行，其注册资本最低为10亿元人民币，且银行对经营安全性的要求非常高，民营资本自行发起设立新的民营银行有一定的难度，也必须十分谨慎。目前发展民营股份制商业银行可以采取吸收民间资本入股现有的中小金融机构，特别是城市商业银行和农村信用社，人民银行正在鼓励各家城市商业银行进一步通过增资扩BR来优化资本结构，增强抵抗风险的能力；而进行农村信用社的股份制改革是解决中国农村金融问题的关键，由于农村信用社的情况复杂，其产权主体较为混乱，在具体操作上应首先对清理整顿后条件成熟的农村信用社进行股份制改造，吸收企业、城乡居民个人等的资本金，组建成股份制的农村商业银行。

二、经营的集团化

中国加入WTO以后，以“分业”为背景的国内银行业面临着以“混业”为背景的跨国金融集团的强有力的竞争，实行经营的集团化，即构建金融控股集团不失为一种现实选择。

虽然目前金融控股公司在国内还没有明确的法律地位，但在现实生活中已经存在中信、光大、平安保险公司等金融企业金融机构直接控股其他金融企业的金融集团，国有银行通过在境外设立独资或合资的投资银行转变而来的金融控股集团，也有通过各种形式控股多类金融机构的工商企业集团，这说明金融控股集团已经成为我国金融业新的组成部分，它采取“集团混业，经营分业”的形式，以资本为纽带，控制商业银行、证券公司、保险公司、信托等金融机构，母公司一方面可以对各子公司进行资本调度，另一方面可以促进各子公司之间在业务、技术上的合作，从而实现规模经济、范围经济、协同经济以及风险分散等混业经营所带来的积极效应。

三、资产的证券化

金融资产的证券化包含两个层次，一级证券化即普通意义上的证券市场，二级证券化是把缺乏流动性、但具有未来现金收入流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，并以此融通资金。作为商业银行，应看到资产证券化尤其是二级证券化在我国具有巨大的发展空间，通过精心设计金融资产的二级证券化，使其成为新的利润增长点。

结合我国的具体情况。尤其是随着近年来房地产业的发展，房地产市场容量迅速扩张，市场结构也在不断调整中日渐成熟，房地产证券化将是发展我国资产证券化的一个突破口，通过充分利用证券市场的功能，对不动产实行资本化、流动化和细分化。同时商业银行应该突破传统意义上只对公司资产实行证券化的限制，个人资产同样有很大的空间实行证券化。